Cuáles son los motivos por los que pueden rechazar un crédito hipotecario y cómo evitarlo

Luego de muchos años volvió a haber una oferta ampliada de créditos hipotecarios de parte de los bancos en la Argentina, una manera más ágil de acceder a cumpir el sueño de la casa propia. 

Pero conseguir la aprobación de un crédito hipotecario tampoco es sencillo. Hay que cumplir los requisitos determinados por cada banco, además de ser elegible para el monto de dinero que se desea solicita. 

Muchas veces los bancos rechazan los pedidos de créditos hipotecarios, o no cubren la cantidad total solicitada por los interesados. 

¿Cuáles son los principales motivos de rechazo que reciben los pedidos de créditos hipotecarios en Argentina?¿Qué errores evitar cuando se solicita plata a los bancos para comprar una propiedad?

¿Por qué se rechazan los créditos hipotecarios?

Antes de aprobar un crédito hipotecario, los bancos suelen analizar a fondo el perfil e historial crediticio de los solicitantes, sus antecedentes laborales, capacidad de pago, saldo deudor y mora, etc.

También se evalúa el monto pedido, la capacidad de pago, la propiedad que el cliente quiere comprar o refaccionar, entre otros factores. En cada una de estas instancias pueden aparecer informaciones que generen el rechazo del pedido de crédito hipotecario.

Por eso, lo mejor es hacer esa evaluación uno mismo antes de pedir el crédito hipotecario, de manera de identificar potenciales motivos que puedan derivar en el rechazo del pedido por parte del banco. Porque una vez que se decidió no brindar el dinero pedido, es más difícil que el banco revea esa decisión. 

Si bien en cada banco hay condiciones particulares para otorgar un crédito hipotecario, algunos requisitos en general que se deben cumplir para acceder a un crédito hipotecario en Argentina son:

• Ser mayor de 18 o 21 años, según el banco
• Tener un buen historial de pagos
• Contar con un mínimo de antigüedad laboral
• Demostrar un flujo de ingresos estable

En ese marco, algunos de los motivos más comunes en la Argentina por los que los bancos pueden rechazar una solicitud de crédito hipotecario son:

• El historial crediticio del solicitante
• La falta de ingresos estables
• El estado de insolvencia del solicitante
• El incumplimiento de alguna disposición legal
• La falsedad de alguna declaración
• El concurso preventivo o quiebra del solicitante

¿Qué hacer si se rechaza el pedido de crédito hipotecario? 

Idealmente antes de pedirlo, pero en todo caso al recibir el rechazo a la solicitud de un crédito hipotecario, lo primero que debe hacer el solicitante es pedir que se le expliquen los motivos expresos de la negativa, si eso no se comunicó por default. Una vez identificada la causa real, es posible corregir aquello que el banco esgrime como argumento para el rechazo. 

Una posibilidad es que el banco haya mirado el historial crediticio del cliente y evaluó que era un riesgo de mora o impago. Las deudas impagas o irregularidades en el comportamiento financiero de una persona vuelven menos probable su acceso a un crédito hipotecario. 

Para saber si esto generó un problema para el acceso al crédito hipotecario, el solicitante puede consultar el sistema Veraz o el área Central de Deudores en la página web del Banco Central de la República Argentina. En caso de que la información en esos sistemas sea incorrecta y derivó en el rechazo del crédito, se puede pedir una rectificación. Y en caso de que la información sea verídica y muestre deudas y moras, habrá que comenzar a depurar esa información manteniendo una actitud fiscal y crediticia intachable. 

Por otra parte, los bancos requieren que el monto de la cuota no exceda un porcentaje específico de los ingresos mensuales del solicitante, generalmente entre el 25% y el 40%. 

Entonces, si el motivo de rechazo del pedido de crédito hipotecario es por ingresos insuficientes, el solicitante quizás tenga la opción de sumar un co-titular a su pedido de financiamiento, para conseguir el nivel de ingresos que los créditos requieren. Algunos bancos dejan sumar los ingresos de hasta 3 personas.

La segunda opción es incrementar el nivel de ingresos consiguiendo un mejor trabajo o un ingreso extra. Aquí vale la pena mencionar que los bancos solo pueden considerar al evaluar este factor, los ingresos por trabajo registrado. Los ingresos informales no suelen ser tenidos en cuenta para el pedido de crédito hipotecario. 

En sintonía con ello, al solicitar un crédito hipotecario se deben proveer detalles verídicos. Una falsedad en una declaración jurada puede provocar que el pedido sea negado.

La falta de antigüedad laboral en actual puesto de trabajo también puede llegar a ser un motivo que gatille la negativa del banco. Se requiere demostrar estabilidad laboral para que el banco se arriesgue a prestar el monto de un crédito hipotecario, y la falta de antigüedad deja lugar a la duda en ese aspecto. 

Para empleados en relación de dependencia, se suele exigir una antigüedad mínima de seis a doce meses. Los monotributistas o autónomos deben tener al menos dos años de actividad comprobable.

Por último, es posible que el banco no otorgue el monto solicitado porque considera que esa cifra no está de acuerdo con el nivel de ingresos y ahorros del solicitante. Los ahorros se demuestran o con depósitos de efectivo o con propiedades que sirven de base para la compra de la vivienda para la cual se solicita el crédito.

Es importante entonces contar con ahorros de base que sean de al menos un 25% o 30% de la propiedad a adquirir. Porque generalmente los bancos dan créditos hipotecarios por hasta entre el 70% y el 80% del valor de esa propiedad. Si el solicitante no cuenta con una base sólida de ahorros demostrables, puede que eso se use como argumento para rechazar el pedido de crédito hipotecario.