Estas son las claves para saber dónde solicitar el préstamo personal más conveniente

Luego de mucho tiempo, los bancos están lanzando agresivas campañas de colocación de préstamos personales.

Entre los motivos que los llevaron a tomar esta decisión tal vez el de mayor peso sea que desde el Gobierno se viene desalentando la colocación de fondos en diversos instrumentos financieros como ser las Leliq, pases de corto plazo, etc.,como a partir de una sustancial baja de las tasas de interés.

Ante esta súbita reaparición de la oferta de financiacion, el potencial tomador de un préstamo se encuentra ante la disyuntiva de elegir en que entidad podrá hacerse de esos fondos. En tal sentido, debe considerar varios aspectos clave para que su decisión no se convierta en un dolor de cabeza con el paso del tiempo. Entre ellos se destacan:

• El monto a solicitar: debe estar de acuerdo a las verdaderas necesidades, ya que muchas veces se suele incrementarlo para otros fines, lo cual repercutirá en las cuotas.
• El plazo para devolverlo: no siempre elegir el más largo es lo más conveniente. Todo dependerá de los montos, tasas de interés, cuotas resultantes y su relación con el ingreso.
• El importe de las cuotas: lo recomendable que no supere el 25% del ingreso familiar.
• La tasa de interés: en primera instancia, define el costo del préstamo
• El costo financiero total: es el dato más relevante a tener en cuenta. Contempla tanto la tasa de interés como todos los gastos, comisiones e impuestos que en definitiva se deben abonar.

La tasa de interés es uno de las principales variables a la hora de analizar la conveniencia de un préstamo personal

Préstamos personales: que tasas ofrecen hoy los principales bancos

El panorama que ofrece el conjunto de los principales bancos locales puede sintetizarse en que en la mayoría de los casos la estrategia es "privilegiar" a sus clientes con tasas mucho más bajas que las que se aplican a la denominada cartera general y en particular a quienes cobran sus haberes en ellos. Lo llamativo del caso es que en algunos casos la diferencia de tasas puede llegar a 30 punto porcentuales.

Esto es, por ejemplo lo que sucede con el Banco Nación, ya que para quienes tienen una "Cuenta Nación" la tasa nominal que se cobra es del 55%, en tanto que para los que no son clientes se eleva al 85 por ciento. Esta diferencia se replica en el costo financiero total, ya que pasa del 76,72% anual al 102,85 por ciento.

Las diferencias en lo que hace a las cuotas son significativas, pues para 24 meses, son de $8.260 y $9.935, por lo que esos $1.675 que las separan implican un incremento del 20% sobre la de menor valor y en la medida que se extienden los plazos ese porcentaje se eleva hasta casi el 30%, pues para clientes a 48 meses la cuota es de $6.737 y para quienes no lo son se elevan a $8.718.

Otro aspecto a tener en cuenta es lo que hace al plazo, pues si se opta por los 36 meses, la cuota que se estará pagando un 15% menos que a 24, pero si fuera en 48 meses, la brecha sería del 20%. Es decir, que si bien la cuota se alivia, juega en contra la extensión de los plazos.

En la mayoría de los casos, la estrategia de los bancos es "privilegiar" a sus clientes con tasas mucho más bajas

Préstamos personales los bancos delinean diferentes estrategias

En el caso del Banco Provincia, la tasa nominal para clientes es del 49%, con un costo financiero total del 61,65%, mientras que para el resto de la cartera la primera se eleva en diez puntos porcentuales y el costo avanza hasta el 77,86 por ciento.

Con estos datos, las cuotas van de los $7.344 para 24 meses, a $6.151 para 36 y a $5.647 para los 4 años, siempre para clientes, en tanto que para no clientes pasan a ser de $8.331, $7.241 y $6.822, respectivamente.

El Santander, por su parte, asume una estrategia similar, aunque agrega un matiz, pues en la medida que se alarga el plazo desciende el costo. Así por ejemplo, para un cliente con una caja de ahorro común el CFT es del 116,42% para 24 meses y baja al 106.9% para 48 cuotas.

Ello se debe a que la tasa nominal, que inicialmente es del 66%, se reduce en cuatro puntos porcentuales para el plazo más extenso. Como consecuencia de ello, para los dos años la cuota inicial es de $8.762.76 y para los cuatro años, de $7.666.14.

En el caso de un cliente que acredita sus haberes en el banco, el costo baja sustancialmente, pues para los 24 meses se reduce del 66% al 58%, por lo que el CFT cae por debajo del 100% y en 48, la tasa baja al 52% y costo total al 85 por ciento. Como consecuencia de ello, en el primer caso la cuota será de $8.160 y en el segundo de $5.917.

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Entonces, para quien está analizando tomar un préstamo personal, desde las propias entidades recomiendan "en primer lugar averigüe personalmente o por homebanking que le ofrece su banco y luego compare con otros y teniendo en cuenta tasas, costos, plazos y cuota, elija lo más conveniente para su bolsillo".