Créditos para Pymes en tiempos de crisis: cómo obtener avales para calificar y qué opciones hay

El Gobierno creó un fondo Fondo de Afectación Específica dentro del Fogar (Fondo de Garantías Argentino) por $30.000 millones para avalar préstamos a mipymes que no califican ante las entidades bancarias. Así lo estableció el Decreto 326/2020, donde se faculta a la Jefatura de Gabinete para hacer las adecuaciones presupuestarias que permitan redireccionar ese dinero.

Tal como adelantó iProfesional, la preocupación al interior del Banco Central y del Ministerio de Producción es que las mipymes puedan acceder a las líneas de créditos al 24% impulsadas por el Gobierno en medio de la pandemia, aun cuando no cumplan con los requisitos para resultar elegibles para los bancos. La tarea del Fogar será, precisamente, avalar a esos préstamos a mipymes y responder ante el banco en caso de una demora en el pago. 

Según establece el decreto, los avales del Fogar serán en favor de los bancos o entidades no financieras que otorguen créditos y serán un respaldo de las garantías que, a la vez, emitan a las pymes las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) o los fondos nacionales o provinciales. El más emblemático de estos últimos es el Fogaba, de la provincia de Buenos Aires. 

La norma establece que los avales "tendrán como objetivo garantizar el repago de los préstamos para capital de trabajo, incluyendo pagos de salarios, aportes y contribuciones patronales, y cobertura de cheques diferidos" que otorguen los bancos o SGR. 

En concreto, se refiere a las líneas al 24% que el Central promovió para que las mipymes puedan hacer frente a sus obligaciones pese a la pandemia. Según el organismo, los bancos destinarán $320.000 millones a estos préstamos. De acuerdo con el decreto presidencial, las garantías otorgadas por el Fogar podrán cubrir hasta el 100% de los créditos brindados a las mipymes.

Dos opciones: bancos o mercado de capitales

El sistema de garantía de los préstamos puede ser directo al banco o con la participación de  una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR). Según pudo saber este medio, la intención del Gobierno es darle la mayor parte de los $ 30.000 millones a las entidades bancarias, a fin de avalar las líneas con tasas preferenciales. 

En ese caso, el banco le presta a la mipyme al 24% (previo pedido de la documentación pertinente) y pide al Fogar una garantía por hasta el 100% del préstamo otorgado. Así, si la pyme incumple, es el Fondo el que cubre esa deuda. 

La otra alternativa, muy conocida entre las pymes, es la que involucra a los avales de las SGR, que pueden destinarse a garantizar préstamos bancarios, o bien, al descuento de cheques en el mercado de capitales. 

En ese caso, la SGR recurre al Fogar para reafianzar ese aval que le va a otorgar a la mipyme. Una vez obtenido, si la empresa deja de pagar el cheque o el préstamo, el fondo público se hace cargo.

Gabriel González, presidente de Garantizar SGR, se refirió al trámite que deben realizar las mipymes para acceder a un aval: "Deben tener el certificado mipyme, se realiza online. Luego, recolectar la información financiera y contable de la empresa para que pueda evaluarse crediticiamente. En préstamos de hasta $ 3 millones, la calificación se emite en apenas 72 horas, sin requerimientos de garantías reales (hipoteca o prenda)". Y agregó: "En estos días estamos actualizando las tasas del 24%, acorde a las nuevas líneas de asistencia de emergencia a las mipymes e implementando, además, la firma electrónica vía blockchain validada con RENAPER".

Por su parte, Pablo Pereyra, gerente general de la SGR Acindar Pymes, consideró que el descuento de e-cheqs (cheques electrónicos) en el mercado de capitales es una opción muy conveniente para las mipymes, ya que es remota y permite el obtener los fondos rápidamente y a tasas competitivas (hoy variaron entre 8% y 25%, según los plazos). 

"Nuestra intención es facilitar el financiamiento y tenemos 2500 pymes activas que hoy tienen necesidades crediticias. Es algo que impone la coyuntura. Por nuestra parte, vemos que podemos acompañar a las pymes a descontar cheques electrónicos en el mercado de capitales, que sigue funcionando pese a la cuarentena. El trámite es totalmente online y sólo hoy hubo más de 100 altas de pymes en la plataforma de Caja de Valores que les permite negociar e-cheqs", explicó. 

La oferta de préstamos baratos

Si bien los créditos al 24% no son obligatorios, la mayoría de las entidades ya anunció su incorporación a esta iniciativa. En general, los ofrecen para capital de trabajo (pago de sueldos y descuento de cheques) y los plazos empiezan en los 90 días y llegan hasta los 12 meses. 

No obstante, pasaron algunos días entre el anuncio oficial de estas líneas, realizado el 17 de marzo y la puesta en marcha de las mismas, que se terminó de completar esta semana. Al respecto, fuentes bancarias argumentaron: "Faltaba ver la letra chica del Decreto para que los bancos pudieran definir los términos y condiciones de las ofertas que les realizan a sus clientes. Eso ya se aclaró y la mayoría de las entidades los están anunciando porque entienden la delicada situación de las empresas en este momento".

Los primeros en ofrecer líneas específicas para afrontar la pandemia fueron Santander, Galicia y BBVA, con tasas que, incluso, estaban debajo de la anunciada por el Gobierno. 

En el caso de Galicia, ya colocó $891 millones con tasa de 18% para capital de trabajo de mipymes. En préstamos al 24%, en tanto, ya desembolsó $908 millones.

Por su parte, en Santander ofrecen una línea al 20% para empresas del rubro salud. "Ya se desembolsaron $550 millones a diversos hospitales, clínicas y sanatorios; y se espera otorgar créditos por otro monto similar en los próximos días", afirmaron en la entidad. Además, el banco ya puso a disposición de sus clientes  $3.500 millones que destinarán a préstamos para pago de salarios a tasa de 24%. "Eso es equivalente aproximadamente a 70.000 sueldos", destacaron. 

Otros bancos privados como Macro, Itaú, Comafi, Mariva e Hipotecario también se sumaron con sus líneas en los últimos días. 

Desde la banca pública, Banco Nación ofrece dos líneas al 24%. Una es para gastos de capital de trabajo en general y otra para aquellas empresas que abonan la nómina salarial a través de la entidad oficial. En ese sentido, el Nación destacó que unos 300.000 trabajadores, que pertenecen a cerca de 40.000 empresas privadas, poseen allí su cuenta sueldo. De esta manera, la entidad conducida por Eduardo Hecker financiará el pago de salarios del mes. 

Por su parte, el Banco Ciudad puso en marcha desde el 1º de abril múltiples líneas para mipymes con tasas que están entre el 20% y el 24%. Para aquellas que paguen sueldos a través de la entidad, ofrece préstamos al 22%. La misma tasa pagarán por financiar capital de trabajo las empresas de los sectores más afectados por la cuarentena (comercios, hotelería, gastronomía, entidades culturales y deportivas y transportes escolares). También ofrecen una línea al 20% para inversión en bienes de capital que permitan el teletrabajo. Y, finalmente, el Ciudad puso en la calle una alternativa más general para descuento de cheques y capital de trabajo con tasas de entre 22% y 24%. 

Finalmente, Banco Provincia habilitó también un descubierto en cuenta para el pago de sueldos, a tasa de 24%. Para las empresas que abonan nómina a través de la entidad, la acreditación es inmediata.