Créditos hipotecarios: 6 datos clave a tener en cuenta para evaluar el mejor banco

Los créditos hipotecarios ajustables por UVA (inflación) son ofrecidos nuevamente por varios bancos, por lo que tras unos meses de haberlos lanzado es importante conocer cuáles son los principales datos que se deben tener en cuenta a la hora de evaluar las propuestas y cuáles son los bancos que ofrecen las mejores condiciones.

Al respecto, iProfesional accedió a un informe realizado por Comparacréditos, en el que estableció cuáles son las entidades financieras que están mejor posicionadas en determinados aspectos vinculados a la obtención de un préstamos para acceder a la vivienda propia.

En especial, la caída de la inflación a un nivel del 3,5% mensual y un precio del dólar libre estable generaron las condiciones actuales necesarias para que los bancos se vuelquen a ofrecer estos productos.

Uno de los factores más importantes para obtener un crédito hipotecario UVA es el Costo Financiero Total (CFT), que representa el costo real de un préstamo, considerando no solo la tasa de interés nominal, sino también otros gastos asociados, como  seguros y costos administrativos. 

"A diferencia de la tasa de interés, que solo refleja el porcentaje que el banco cobra por el capital prestado, el CFT da una visión completa de cuánto costará realmente el crédito a lo largo del tiempo", aclaran desde Comparacréditos.

En este sentido, los analistas citan como ejemplo que si se toma un crédito hipotecario de $1.000.000 en un banco que tiene una tasa de interés del 5%, pero con un CFT del 6,5%, a lo largo del tiempo "se terminará pagando cerca de $1.174.000, debido a los costos adicionales que están incluidos en el costo financiero total", detallan. 

Préstamos: cuáles son los bancos con el mejor Costo Financiero Total (CFT)

Por lo tanto, se recomienda revisar el porcentaje global que se deberá abonar realmente y cuáles son esos costos adicionales que determinan el  porcentaje de Costo Financiero Total (CFT). 

"El Banco Nación, Banco Patagonia y Banco de Corrientes se destacan en este momento por CFT muy competitivos, respectivamente 4,72%, 5,01%, y 5,50% para adquisición de primera vivienda, con validez sobre todo el territorio nacional. También podemos destacar que tiene vigor en Ciudad de Buenos Aires el crédito del Banco de Córdoba, con una CFT interesante del 5,05%", dicen desde Comparacréditos.

Aunque el CFT es clave a la hora de obtener un crédito hipotecario, no es el único aspecto a tener en cuenta al elegir una de estas líneas. 

Es decir, también la situación financiera y personal de cada persona incidirán en las opciones a elegir.

Cuáles son los 6 aspectos a tener en cuenta para sacar un crédito hipotecario

Los siguientes 6 puntos son clave a la hora de averiguar cuál es el crédito hipotecario UVA que conviene más al analizar las distintas propuestas de los bancos, según este informe.

1. Aforo (relación valor del inmueble/crédito)

El aforo se refiere a la relación entre el valor del inmueble y el monto máximo que el banco está dispuesto a prestar. Algunos bancos ofrecen un mayor aforo, lo que significa que cubren un mayor porcentaje del valor del inmueble.

"En Buenos Aires, y sobre todo el territorio nacional, el Banco Macro ofrece créditos que cubren el 90% del valor del inmueble contra el estándar 70% a 80%. Esto puede ser beneficioso para quienes no tienen ahorros suficientes para entregar el 20% o 30% restante del valor del inmueble. Sin embargo, es importante recordar que, aunque el banco financie el 100% de la vivienda, siempre habrá costos adicionales, como los honorarios de escribanía, impuestos, y sellados por los cuales el comprador deberá disponer de los fondos al momento de la firma del contrato", advierten desde Comparacréditos.

2. Relación cuota/ingreso

La relación cuota/ingreso determina el porcentaje de los ingresos mensuales que se destinará al pago de la cuota del crédito. Esto puede variar entre bancos y líneas de crédito.

"El Banco de Corrientes y el Banco Macro permiten que la relación cuota/ingreso sea del 30%, en lugar del estándar del 25% que imponen muchos otros bancos. Esto puede ser una ventaja para personas con ingresos más bajos o si se requieren montos más elevados, ya que les permite acceder a un importe mayor de crédito con un porcentaje más alto de sus ingresos", destacan estos expertos.

3. Bonificación por acreditar sueldo en el banco

Asimismo, se resalta que muchas entidades financieras ofrecen tasas de interés más bajas si se acredita el sueldo del interesado en el mismo banco. Al respecto, esta es una "ventaja importante" para quienes ya tienen una relación laboral con una entidad financiera.

Por ejemplo, el Banco del Sol ofrece una tasa del 5,5% para la adquisición de la primera vivienda a quienes acrediten su sueldo en la entidad, mientras que la tasa para el resto es del 8,84%.

"Sin embargo, es necesario mantener la acreditación del sueldo durante toda la duración del crédito, ya que, de lo contrario, la tasa puede aumentar", aclaran desde Comparacréditos.

4. Co-deudores

Otra opción a tener en cuenta es la posibilidad de sumar ingresos con co-deudores. Por ello, algunos bancos permiten que varias personas, generalmente del mismo núcleo familiar, participen como tales para aumentar la capacidad crediticia.

"El Banco Galicia, entre otros, permite sumar hasta cuatro codeudores, siempre y cuando sean parientes directos, como padres, hermanos o cónyuges. Esto es ideal para aquellos que no cuentan con ingresos suficientes por sí solos y pueden apoyarse en familiares cercanos", recomiendan los analistas.

5. Plazo máximo del crédito

El plazo del crédito hipotecario es un factor que impacta directamente en el monto de las cuotas, debido a que cuanto mayor tiempo se otorgue serán menores las cuotas mensuales a pagar, pero esto también implica pagar más intereses a lo largo del tiempo.

Banco Hipotecario y Banco Nación ofrecen plazos de hasta 30 años. "Esto puede ser atractivo porque las cuotas mensuales son más bajas, pero, a largo plazo, el monto total pagado será mayor en comparación con un plazo más corto", alertan desde Comparacréditos.

6. Inmuebles aptos para crédito

Todos los bancos exigen que los inmuebles sean aptos para crédito, lo que significa que no deben tener restricciones como donaciones, sucesiones o embargos. 

Además, deben estar completamente terminados y ser habitables. Por eso, "es fundamental verificar que el inmueble cumpla con estos requisitos antes de avanzar con el proceso de solicitud del crédito".

"No es fácil decir qué crédito hipotecario es el ´mejor´ en términos absolutos, ya que esto depende de las circunstancias de cada persona. El Costo Financiero Total (CFT), la relación cuota/ingreso, el aforo y otros factores pueden hacer que una línea de crédito sea más conveniente para unos que para otros. Lo más importante es analizar todas las opciones disponibles", concluyen desde Comparacréditos.-