Hasta el 200% de interés se puede pagar por utilizar tu tarjeta para sacar un crédito

Dentro de la coyuntura actual en la que la política monetaria prevista por el Banco Central para el control del dólar prevé como casi única herramienta mantener la tasa de referencia alta con el objetivo de que los inversores se queden en pesos, todo lo que se refiere a la toma de crédito resulta realmente costoso siendo los préstamos con tarjeta de crédito el mecanismo menos conveniente, ya que, los intereses por realizar avances llegan hasta el 200%.

Esto no es nuevo, las personas están optando por evitar la toma de crédito tendencia que puede notarse a partir de los datos recolectados por la Federación de Comercio e Industria de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (FECOBA) en los que se percibe una caída del 30% de enero del 2018 a enero del 2019 de la cantidad de créditos de consumo otorgados entre los que se encuentran los préstamos con tarjeta de crédito. A su vez, debido al aumento de la mora que según datos del central fue del 50% con respecto al 2017, los bancos ya informaron que endurecerán su política de otorgamiento lo que no haría más que confirmar esta tendencia hacia la baja de toma de deuda por parte de los argentinos.

Para dar una idea de lo costoso que puede resultar un préstamo con tarjeta de crédito con intereses, haciendo un promedio de las tasas disponibles en el mercado hoy, del 178%, expongo un ejemplo en el que un usuario se dirige al cajero y retira en efectivo el 40% de su cupo (los bancos suelen colocar un límite con porcentajes que van entre el 30% y el 70% del cupo) lo que en este caso equivale a 10 mil pesos en efectivo a devolver en un plazo de 12 meses. En definitiva, el deudor terminará por devolver un monto cercano a los 26 mil pesos en cuotas aproximadas de 2 mil 168 pesos número que puede aumentar considerablemente si se incorporan intereses moratorios a causa de un posible atraso con sus pagos.Alternativas a los préstamos con tarjetas de crédito

Ante este panorama y sabiendo que los intereses para este producto siempre serán altos, debido a que una de las principales causas por las que un préstamo con tarjeta de crédito resulta caro es que los bancos cobran más para los créditos que son de fácil obtención como son los avances en los que no se requiere mayores requisitos que tener una tarjeta con cupo disponible, por lo que, la mala noticia es que los altos porcentajes de interés aplicados para los avances no son evitables. De este modo, queda como única estrategia considerar otras opciones de financiación también rápidas pero más económicas algunas de las cuales comento a continuación.Préstamos en línea

Los préstamos online pueden ser una opción válida debido a que permiten el acceso a cifras pequeñas como las que se pueden obtener con una avance y, a su vez, son más flexibles en las evaluaciones y aprobaciones que los bancos siendo hasta un 25% más económicos según las declaraciones de Alejandro Consentino, CEO y fundador de Afluenta, plataforma de créditos "Peer to Peer" en Latinoamérica.

Las compañías de este tipo pueden ofrecer créditos más baratos, entre otras cosas, porque a que como no disponen de sucursales tienen menores costos operativos que los bancos, diferencia que podemos notar fácilmente al analizar las tasas de los bancos en comparación con las de estas.

En este sentido las modalidades online llevan una gran ventaja, ya que, por ejemplo, Afluenta aplica tasas cercanas al 48%, Cash Online del 63% y Welp del 76% mientras que los bancos como Galicia e ICBC, ambos, con el 97% de interés y HSBC y Patagonia con un costo aproximado del 105% demuestran no sólo ser más costosos, sino también, poner más trabas al momento de otorgar los créditos.

En definitiva, se trata de una herramienta que por montos, plazos y facilidades de contratación se asemeja, en cierta medida, a los préstamos con tarjeta de crédito pero con mejores condiciones con respecto a los costos de financiación aplicados.Prestamos online con garantía hipotecaria

Aquí me detengo a describir las virtudes de una nueva modalidad de créditos en línea que consiste en la obtención de liquidez mediante la colocación de una garantía hipotecaria.

Por ahora, la opción en nuestro país es Agilis, compañía que desembolsa préstamos no solo con inmuebles como garantías, sino también, con autos siendo esta la opción más cercana a los montos que pueden obtenerse con un avance con tarjeta de crédito, ya que, el mínimo otorgado es de 30 mil pesos con una tasa del 26% en la modalidad UVA.

La compañía cuenta con un simulador en su web el que nos permite ejemplificar para poner en números a esta opción. En este caso, el supuesto interesado tiene un ingreso de 25 mil pesos mensuales y es dueño de un Chevrolet Onix lo que le posibilita acceder a un crédito por 30 mil pesos a devolver en 36 meses con un interés mensual del 26% en UVA siendo, en consecuencia, de mil 850 pesos el monto de la cuota inicial recordando que las siguientes cuotas y capital se irán ajustando por inflación. Si bien, los créditos ajustados por UVA tienen sus riesgos, el porcentaje de intereses es claramente más conveniente que el cobrado por las tarjetas de créditos para sus préstamos.Ahora 12

Si lo que se necesita son recursos para comprar bienes de consumo, el Plan Ahora 12 resulta realmente conveniente para realizar comprar en cuotas, ya que, a partir de marzo los costos bajaron hasta 11 puntos quedando los mismos cercanos al 50% menos de la mitad de lo que cuesta comprar con tarjetas fuera del plan los días lunes, martes y miércoles.

El Ahora 3 también bajó sus tasas al igual que el Ahora 6 y el Ahora 18 como parte de un intento del gobierno nacional por darle impulso al consumo que como se sabe muestra números alarmantes siendo que en febrero la CAME anunció una caída del 14% en lo referido a las ventas minoristas, por lo que, el plan puede ser tomado como una alternativa no solo ante los avances en efectivo, sino también, a la financiación con las tarjetas de crédito por fuera del mismo.

Es recomendable estar atentos acerca de las novedades sobre este programa estatal, ya que, desde la propia Confederación Argentina de la Media Empresa (CAME) están insistiendo a Dante Sica, el Ministro de Producción y Trabajo de la Nación, para que se ofrezcan cuotas sin interés para el Ahora 3 y 6 y tasas especiales próximas al 25% para el Ahora 12 y Ahora 18.

Claro que los préstamos personales otorgados por los bancos también son recomendables frente a los préstamos con tarjeta de crédito, sin embargo, para acceder a estos se tiene que cumplir con requisitos más estrictos mientras que los tiempos destinado a la evaluación crediticia del solicitante hacen que estos no sean una opción de dinero inmediato como sí lo son los préstamos en línea con o sin garantía hipotecaria o el plan estatal Ahora 12. Ahora bien, la aprobación del crédito suele ser más veloz si lo solicita en una entidad de la que ya se es cliente, pues, la misma dispone de información más precisa sobre los estados de cuenta, ingresos y comportamientos financieros del interesado.

Por último, recordar que solicitar un préstamo con la tarjeta de crédito ya sea para cubrir una deuda o para obtener el dinero necesario para llegar a fin de mes, es una herramienta que si su utilización se convierte en hábito terminará indudablemente por provocarle problemas financieros en el mediano y largo plazo. Sin embargo, si de igual modo opta por solicitar un avance, mi consejo es hacerlo en un plazo corto y pagarlo en tiempo y forma para no generar una bola de nieve a partir de los elevados intereses de mora que puedan aplicarle.