Las financieras online ganan cada vez más espacio en el negocio de los créditos a particulares

La escasez de créditos y el boom del e-commerce abrió las puertas a un nuevo negocio en la Argentina: las plataformas de préstamos online. Se trata de financieras virtuales que apuntan a un nicho de negocio descuidado por las entidades bancarias, el de menores recursos. En los últimos meses se lanzaron al menos 4 empresas que buscan simplificar el acceso a los préstamos.

Con las financieras virtuales, todo el proceso previo a la obtención de un crédito, desde la solicitud hasta la devolución se hace a través de Internet. El cliente solicita en las web el crédito, luego la firma realiza una evaluación crediticia del potencial cliente (básicamente chequean su historial el veraz), una vez aprobado acreditan el dinero en la cuenta bancaria del interesado y desde esa misma cuenta se debita el pago en la fecha del vencimiento. Todo el proceso sin papeles, con una demora menor a 15 días, y sin necesidad de salir de la casa.

"Estamos camino a un mundo digital, todo indica que el negocio financiero tal y como hoy lo conocemos con interacción fisica y sucursales irá desapareciendo para convertirse a un mundo virtual", explicó Ezequiel Weisstaub, CEO de Credicuotas.

La empresa se lanzó en febrero y cuenta con una plataforma de 30.000 clientes. Lo curioso es que sus accionistas controlantes son los dueños del Banco Industrial. "No competimos con los bancos, somos un complemento", explica Weisstaub. "Mientras ellos se ocupan de un segmento socioeconómico alto nosotros apuntamos al bajo", dice al matutino. El monto máximo de los prestamos es de $50.000.

La comodidad tiene su precio. Credicuotas ofrece préstamos de hasta 24 cuotas con un costo financiero total promedio de entre 60% y 70%, aunque baja a medida que mejora el perfil crediticio de los clientes. "Tenemos que cubrir el riesgo de mora que es de 10% por el tipo de clientes a los que les prestamos", aclara Weisstaub.

Para un préstamo de $30.000 en 24 meses los bancos líderes cobran un costo financiero total de 49%. Las plataformas online , en promedio, un 74%. Las financieras como Credial o Efectivo Si 87%.

"Con nosotros el cliente solo paga por el servicio un valor fijo de $450 y un porcentaje de interés del 50% anual. Pero no hay costos de mantenimiento ni de apertura como en los bancos", sostiene Juan Pablo Bruzzo, creador de Moni. "Al aumentar la confiabilidad en el usuario se disminuye el costo para el cliente", agrega a Clarín. Esta otra financiera online se lanzó en marzo y ya cuenta con cerca de 4.000 adelantos de dinero por mes y cerró mayo con una facturación mensual de 1,8 millones de pesos.

Moni, a diferencia de Credicuotas que se fondea en el mercado de capitales, utiliza fondos propios para los préstamos. Pero impone más condiciones: los adelantos que se pueden solicitar son hasta 4000 pesos, con un máximo de tres cuotas y un sueldo mínimo de $8.000.

Otra modalidad del negocio online son las plataformas que conectan a quienes necesitan un préstamos con aquellos que quieren prestar y cobrar una renta por el crédito. Los solicitantes no dependen de un sólo inversor, mejoran las condiciones de su crédito final y los inversores evalúan en quienes invertir, diversificando su dinero en múltiples solicitantes. Una de las firmas pioneras en este negocio en el mercado local es Afluenta, que cobran entre 49 y 120 pesos por cada operación y tienen 1.400 clientes solicitantes de créditos mientras que los que financian son cerca de 1.000 inversores. Para estos últimos, el monto mínimo a invertir es desde $5.000 con una tasa de retorno de 40%, el doble que un plazo fijo, relata el matutino.

"El promedio de los créditos otorgados es de $10.000 a nueve meses", explica Juan Viglione CEO de Bondarea, otra plataforma de subastas financieras a través de la cual ya se otorgaron $3.914.871 en préstamos. La tasa nominal anual promedio de los "créditos conectados" en los últimos 3 meses fue 30,58% mientras que el rendimiento bruto anualizado de estas operaciones alcanza 35,25% . "Nos quedamos con 3% al principio del crédito y no hemos registrados casos de incumplimintos", aclara Viglione.

El costo financiero total de los créditos oscila entre 43% y 52%. ¿A qué destinan los créditos los clientes?. En las distintas empresas coinciden: viajes, esparcimiento y refinanciamiento de las tarjetas de crédito son los usos comunes. "La demanda vuela cuando llegan los fines de semana largo, las vacaciones o las fiestas", agrega Weisstaub.