Mercado Pago y Ualá podrán pelear contra bancos por un negocio millonario: las cuentas sueldo
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Los empleados pueden tener nuevas opciones para cobrar su sueldo, debido a que entre la batería de medidas anunciadas por el Presidente Javier Milei el miércoles pasado en la presentación del Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU), se encuentra la posibilidad implícita de recibir el salario a través de billeteras electrónicas.
Una decisión que sorprendió a los bancos y que refuerza la decisión que tiene el Gobierno de avanzar de lleno en la desregulación de toda la economía, debido a que las fintech, como por ejemplo Mercado Pago y Personal Pay, ahora estarían habilitadas a pelear por las cuentas sueldo.
El principal factor que tienen estas empresas fintech como arma de seducción para arrastrar clientes, es la posibilidad de que los empleados pasen a tener de forma directa cuentas remuneradas, las cuales pagan un rendimiento diario en base a que se invierten los saldos disponibles de pesos, mientras al mismo tiempo los fondos quedan a la vista para poder ser utilizados en todo momento para efectuar compras, pagos de servicios o para lo que se prefiera.
"Las remuneraciones en dinero debidas al trabajador deberán pagarse, bajo pena de nulidad, en efectivo, cheque a la orden del trabajador para ser cobrado personalmente por este o quien él indique o mediante la acreditación en cuenta abierta a su nombre en entidad bancaria, en institución de ahorro oficial o en otras categorías de entidades que la autoridad de aplicación del sistema de pagos considere aptas, seguras, interoperables y competitivas", informa el DNU presentado recientemente por el Gobierno.
Así, se estaría modificando una norma que rige desde el 2020, impulsada por el Ministerio de Trabajo, que establece que los salarios pueden cancelarse únicamente por medio de una cuenta bancaria o a través del pago en efectivo.
Bancos y fintech, en busca de las cuentas sueldos
De esta manera, las empresas y organismos podrían "saltear" a los bancos para pagar los salarios a sus empleados. Hecho que cambiaría de manera profunda al mercado financiero.
"En particular, este tema me parece que es una buena idea, debido a que aumenta la competencia entre los bancos y las billeteras digitales para ofrecer más beneficios a quienes decidan cobrar su sueldo allí. No vi la letra fina, pero debería ir acompañado de las mismas regulaciones que rigen para los bancos", opina a iProfesional Claudio Caprarulo, economista principal de Analytica Consultores.
En este sentido, Andrés Salinas, economista e investigador de la Universidad La Matanza (Buenos Aires), coincide con los aspectos positivos que trae este anuncio para los asalariados.
"La medida apunta a un mayor beneficio del empleado, ya que, por un lado, hoy ya el 50% de la gente usa billeteras digitales, pero mucho menos de la mitad de ese porcentaje (apenas 10% del total) cobra efectivamente a través de las mismas plataformas. Incluso, el DNU no obliga al empleador a depositarle allí, sino que es una opción más que pone a disposición", detalla el experto a iProfesional.
Entonces, Salinas plantea que si a la gente que ya usa estas aplicaciones, como Mercado Pago o Personal Pay, se le da la posibilidad de cobrar su sueldo directamente allí, muchos de los usuarios se evitarían tener que realizar una transferencia desde el banco hacia su billetera.
"Por otro lado, nivela un poco más el terreno contra los bancos comerciales tradicionales. La mayoría de las billeteras virtuales remuneran mejor que los bancos y de manera más fácil, debido a que podés tener la plata en un fondo allí y usarla para pagar. En cambio, si se quiere ese rendimiento en un banco comercial se debe ir a un fondo común de inversión (FCI), que no todos tienen rescate inmediato", acota Salinas.
Puntos positivos para los bancos
En tanto, el punto positivo de invertir en un banco es que, si bien en un plazo fijo tradicional se deben dejar los fondos encajados durante 30 días como mínimo, su ventaja es que paga una tasa nominal anual (TNA) de 110%. En cambio, las billeteras digitales ofrecen 83% de TNA (Mercado Pago), aunque permiten disponer de los pesos en cualquier momento.
"Además, los bancos están más regulados, o sea, se puede decir que son más ´seguros´ que algunas billeteras, por lo que ante un eventual problema tal vez tienen mayor espalda", concluye Salinas.
En resumidas cuentas, con la presentación del Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU), el Gobierno está dejando en claro que pretende abrirle el juego al mercado financiero, eliminando las regulaciones oficiales.
Incluso, también el DNU se mete a desarmar las regulaciones que existen contra las tarjetas de crédito, por medio de 8 artículos, y que liberaría también este negocio.
"Todo esto va a hacer que haya más competencia en segmentos que, en definitiva, terminarán beneficiando al consumidor", finaliza Salinas a iProfesional.