Tarjeta de crédito: qué pasa si no pago el total y cuál es el recargo por abonar el mínimo
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Si no pagás el total de la tarjeta de crédito y únicamente haces el pago mínimo, el banco te refinanciará el saldo restante. Sin embargo, si ni siquiera realizás el pago mínimo podrás incurrir en graves consecuencias financieras.
¿Qué pasa si no pago el total de mi tarjeta de crédito?
Si no pagás el total de tu tarjeta de crédito, pero realizás el pago mínimo, el banco refinanciará tu saldo y deberás abonarlo el mes siguiente junto con los intereses correspondientes. Sin embargo, existen algunos planes de refinanciación de los bancos en el que podés pagar tus gastos realizados en un solo pago en cuotas y en pesos.
A pesar de esto, si el banco no cuenta con un plan de refinanciación al momento de incurrir en la falta de pago, entrarás en un proceso de mora en el que la entidad financiera podrá intimarte legalmente a realizar el pago, además de aplicar otras medidas como el cierre de tu cuenta bancaria e incluso ingresar en la Central de Deudores del BCRA, dañando tu historial crediticio.
¿Cuánto es el recargo por pagar el mínimo de la tarjeta?
El recargo por el pago mínimo de la tarjeta de crédito es de un 86% nominal anual, lo que se traduce en un interés mensual del 7,23%. Sin embargo, en esta tasa no se incluyen otros tipos de cargos, por lo que, al sumarlos, nos arroja que el costo financiero total anual es del 155%.
En otras palabras, si refinanciaste $300.000 durante un año, deberás devolver $765.000 de los cuales $300.000 es el capital original y $465.000 los intereses del período. Por este motivo, es importante no atrasarse con los pagos y realizarlos en tiempo y forma.
¿Qué pasa si se paga el mínimo de una tarjeta de crédito?
El pago mínimo de la tarjeta es una cantidad establecida por el banco como el importe mínimo que acepta para mantener tu crédito activo y evitar que oficialmente incurras en mora. Esto te permite seguir utilizando la tarjeta de crédito sin que tu historial crediticio se vea afectado.
Sin embargo, al realizar solo el pago mínimo, los intereses comenzarán a acumularse, lo que puede dificultar enormemente el siguiente pago (a menos que reduzcas gastos, aumentes tus ingresos u explores otras opciones). En este sentido, si no tenés cuidado, podrías caer en un "círculo vicioso" en el que mes a mes solo pagarás el monto mínimo, pero, debido a los intereses, seguirás adeudando la misma cantidad e incluso más.
En otras palabras, esto genera un efecto de "bola de nieve", donde los intereses aumentan cada vez más, superando ampliamente la deuda original. Por este motivo es importante evitar caer en esta situación, ya que puede llevarte a una deuda descontrolada y dificultades financieras a largo plazo, por lo que en lugar de depender únicamente del pago mínimo, es aconsejable que pagues más cuando sea posible y reduzcas la deuda total. De esta forma estarás evitando problemas a futuro como perjudicar tu historial crediticio.
¿Cuántas veces se puede hacer el pago mínimo de la tarjeta?
El sistema de pagos mínimos con tarjeta no tiene un límite fijo establecido. Sin embargo, es fundamental tener en cuenta que el pago mínimo generalmente se calcula como un porcentaje reducido, normalmente alrededor del 10% del saldo pendiente. En muchas ocasiones, este monto mínimo es insuficiente para cubrir el total de los intereses que se generan y una parte del capital adeudado, lo que resulta en un aumento constante de la deuda.
Este fenómeno se debe al temido efecto del interés compuesto, que, en pocas palabras, implica que el cálculo no solo se hace sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses acumulados previamente. Por lo tanto, la deuda tiende a crecer progresivamente y puede volverse abrumadora.
Es esencial que estés alerta si la deuda alcanza o supera el límite de financiamiento concedido por el banco. En tal caso, perderás la opción de realizar pagos mínimos, y el banco te exigirá que abones la deuda total de forma inmediata. Esto conlleva consecuencias graves, como altos intereses y posibles cargos adicionales, además de tener un impacto negativo en tu historial crediticio. Es importante que recuerdes que incluso cuando el banco ya no te ofrezca más financiamiento, los intereses seguirán acumulándose.
Por todas estas razones, los expertos financieros siempre aconsejan que, si no podés pagar la totalidad de la deuda, optes por realizar pagos que excedan el monto mínimo requerido.
Al hacerlo, lograrás reducir significativamente la carga de intereses y, de manera gradual, disminuirás la deuda pendiente. Esta estrategia te ayudará a evitar caer en un ciclo interminable de deuda y a tomar el control de tus finanzas de forma más efectiva. A su vez, es fundamental que mantengas una gestión responsable de tus tarjetas de crédito y evites acumular deudas innecesarias, permitiéndote mantener una sólida salud financiera a largo plazo.