Cómo pagar las tarjetas de crédito y cancelar una deuda
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En este artículo te explicamos "paso a paso" cómo pagar las tarjetas de crédito y cancelar una deuda. Además, te damos consejos financieros útiles
Puntualmente, para abonar la tarjeta de crédito, podés elegir entre tres opciones:
- Pagar de una sola vez todo el gasto del mes anterior. Es lo más recomendable para ahorrarte los intereses.
- Pagar cada mes el mínimo mensual exigido por la entidad emisora, y el resto en cuotas. Esta forma de cancelación alarga el plazo de devolución de la deuda y, por lo tanto, aumenta los intereses y gastos. Es una opción que sólo conviene utilizar cuando no tenés dinero para un gasto que es verdaderamente necesario y urgente.
- Cancelar cada mes un monto superior al pago mínimo mensual. Es una opción intermedia entre las anteriores, que te permite reducir los gastos e intereses de la deuda.
Cuando usás tu tarjeta, calculá la diferencia entre cancelar el saldo completo o devolver sólo el pago mínimo mensual. Tener en claro lo que pagarás en cada caso te ayudará a elegir la opción más conveniente.
Cómo pagar las tarjetas de crédito y cancelar una deuda: tips financieros
A continuación te vamos a dar 4 estrategias para que pagar las tarjetas de crédito y cancelar una deuda sea más facil.
Si mantenés mes a mes saldos en las tarjetas de crédito, pagar rápidamente esa deuda puede ser más fácil de lo que se piensa.
La clave es desarrollar un buen plan y seguirlo. Estas cuatro estrategias pueden ayudarle a decidir qué acciones tomar para pagar rápidamente cualquier deuda de tarjetas de crédito que tengas.
1- Enfocate en una deuda a la vez
¿Tenés saldos en más de una tarjeta? De ser así, asegurate de siempre pagar por lo menos el mínimo en cada tarjeta. Luego enfocate en ir pagando el saldo total, una tarjeta a la vez. Podés escoger en cuál tarjeta enfocarte de una de las siguientes maneras:
- Revisá la sección de la tasa de interés en los estados de cuenta para ver cuál tarjeta de crédito cobra la tasa de interés más alta, y concentrate en pagar esa deuda primero.
- Pagá primero la tarjeta que tenga el saldo más bajo, luego tomá el dinero que usabas para pagar esa deuda y usalo para ir pagando el siguiente saldo más bajo.
2- Pagá más que el mínimo
Fijate el estado de cuenta de tu tarjeta. Si pagás el saldo mínimo de su tarjeta de crédito, te lleva mucho más tiempo terminar de pagar la cuenta. Si pagás más que el mínimo, pagarás menos intereses en general.
La compañía de tu tarjeta de crédito está obligada a mostrártelo en tu estado de cuenta, para que puedas ver cómo se aplica a tu cuenta.
Solución fácil: pagáun poco más cada mes. Cada peso que pagás por encima del pago mínimo se aplica a tu saldo, y mientras más bajo sea tu saldo, menos será lo que tengas que pagar en intereses.
3- Combiná
Consolidar tu deuda te permite combinar varios saldos con interés más alto en uno solo con una tasa más baja, para que puedas pagar tu deuda más rápido y sin aumentar las cantidades de los pagos.
Aquí están dos maneras comunes de consolidar deuda:
Aprovechá una tasa de interés baja para transferencia de saldos para mover tu deuda de las tarjetas con tasas de interés altas. Tené en cuenta que los cargos por transferencia de saldos con frecuencia son del 3 al 5 por ciento, pero los ahorros que se obtendrían con una tasa de interés más baja con frecuencia son mayores que el cargo por transferencia de saldos. Incluí siempre ese factor al considerar esta opción.
Si tenés valor acumulado en su casa, es posible que puedas usarlo para pagar deudas de tarjetas. Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede ofrecerte una tasa de interés más baja de la que cobran tus tarjetas.
Tené en mente que con frecuencia aplican costos de cierre, pero un beneficio adicional es que los pagos de intereses en préstamos sobre el valor acumulado de una vivienda con frecuencia son deducibles de impuestos.
Si decidís consolidar, tené en mente que es muy importante controlar tus gastos para evitar acumular deudas nuevas encima de las que acabás de consolidar.
4- Ajuste las prioridades de tu presupuesto
Comenzá por clasificar tus gastos mensuales, por ejemplo: comida, transporte, vivienda y entretenimiento. El estado de cuenta de su tarjeta de crédito puede ser una herramienta útil; muchos emisores de tarjetas separan sus gastos por categoría.
Después, buscá áreas que puedas reducir. Luego tomá el dinero que te quedó libre y aplicalo para pagar tu deuda.
Tarjetas de crédito y cancelar una deuda: más tips financieros
También hay otros consejos financieros para que vuelvas a tener problema con el pago de tus tarjetas de crédito:
Revisá tus tarjetas y cambiá la modalidad de pago
Otro paso para salir de la espiral de deuda es hacer balance de la situación y evitar que la bola se haga más grande. Para lograrlo tenés que:
Buscar todas las tarjetas de crédito que tenés. Buscá en tu cartera y consultá también en tu banca online. Ahí deberían aparecer las tarjetas del banco asociadas a cada cuenta. Además, por los movimientos en la cuenta podrás ver si hay otras tarjetas que nos sean del banco y que pasan cargos.
Revisá y cambiá la modalidad de pago: poné la modalidad de pago a pago total a final de mes siempre que puedas permitírtelo. Así evitarás que te sigan cargando intereses que pueden superar fácilmente el 20% por pagar sólo el mínimo de la tarjeta.
Además, si te cobraron alguna comisión, pedí que te la quiten.
Usa el método cascada para terminar con las deudas de la tarjeta de crédito
Una vez pusiste en orden tus tarjetas, llega el momento de enfrentarte a ellas.
Para lograrlo te proponemos usar el método cascada para terminar con las deudas. Esta fórmula consiste en priorizar el pago de las tarjetas en función del saldo que debas o del tipo de interés.
La ventaja de centrarte en el saldo es que podrás libertar tu dinero más rápido.
De forma resumida, estos son los pasos a seguir para terminar con la espiral de deuda de las tarjetas:
- Hacé un listado de todas tus deudas con tarjetas.
- Ordená las deudas de mayor a menor.
- Utilizá tu ahorro para pagar la deuda de menor cuantía adelantando pagos, siempre que sea posible. Si no ahorrás, en el curso Libertad Financiera te enseñamos cómo ahorrar de forma automática.
- Cuando termines de pagar esa deuda, usá ese dinero que ya no pagás mes a mes para terminar con la siguiente.
Una forma de acelerar el proceso para salir de la deuda de las tarjetas es ganar liquidez adicional. En otras palabras, ganar más dinero o ahorrar más. Revisar tu presupuesto puede ayudarte a lograrlo.
Quedate con una sola tarjeta
Por último, tenés que adaptarte a tu nueva vida lejos de la deuda de las tarjetas de crédito. La forma de lograrlo es cambiar la tarjeta de crédito por la de débito.
¿Y las tarjetas de crédito? En realidad sólo necesitás tener una y no para aprovechar su crédito, sino por los seguros que incluyen.
Aspectos a tener en cuenta
Evaluar el costo financiero total
El resumen de cuenta tiene a la derecha, en la parte superior, resaltado en negrita la tasa de interés anual que te cobrará por refinanciar el monto mínimo. Es decir, por el saldo que dejes impago desde el día del vencimiento de la tarjeta y hasta la fecha de vencimiento del próximo resumen.
Pero debés leer la letra chica o llamar al banco si no lo encontrás en el resumen para consultar cual es el Costo Financiero Total de la refinanciación, que puede llegar a ser hasta 10 puntos más caro.
Opciones de la misma tarjeta
Las distintas marcas de plásticos ofrecen varios sistemas de pago para el saldo en tres, seis y hasta 12 cuotas. Por ejemplo, si tu resumen de cuenta suma 1.000 pesos, el monto mínimo es de 100 pesos, la tarjeta te refinancia en pagos el saldo de 900 pesos.
No te van a cobrar así el interés del monto mínimo, pero te van a cobrar una tasa por ese préstamo. Acá es donde tenés que ponerte a comparar. Probablemente el cargo que te cobren por financiar la deuda en tres o seis pagos será unos puntos menor al del CFT en el que caerías pagando el monto mínimo.
Un crédito personal
Los créditos personales tienen una tasa máxima regulada por el Banco Central y ese tope hace que en la actualidad sea varios puntos más barato tomar un crédito personal que pagar el monto mínimo y patear la deuda para adelante.
Es mucho el dinero que te ahorrarás en intereses tomando un crédito personal para saldar la tarjeta que usar los créditos que te ofrece el plástico.
La opción del crédito personal tiene costos ocultos como el de otorgamiento y los seguros que pueden encarecer la tasa si la deuda es chica, por lo tanto este camino sólo se justifica si vas el desorden o la emergencia te llevo a acumular una deuda mayor a los 10.000 pesos impaga en el resumen de cuenta.
Si te decidís a sacarte de encima la deuda de la tarjeta, debés asumir el compromiso de no volver a usarla mal al mes siguiente.
Si el próximo resumen vuelve a desbordar de cuotas y gastos que no podés afrontar estarás en problemas graves, porque no vas a tener la herramienta de los créditos disponible, porque ya la utilizaste. Así que primero compromiso con vos mismo para organizar tus gastos, y luego buscar la mejor manera de pagar la deuda.
Cómo saber si estoy en el Veraz
Conocer si un individuo o una empresa tiene deudas por saldar, y las consecuencias legales que las mismas le generan, es información que se puede consultar de manera gratuita, a través de Internet, y con no más datos que los números de DNI, de CUIT o de CUIL.
Puntualmente, se accede a la base de datos donde figuran las personas físicas o jurídicas que tienen sus números en rojo, que es controlada tanto por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y por firmas privadas reconocidas por el Estado, entre ellas Veraz.
La fuente de información es el propio Banco Central. Por lo tanto, esta entidad pública tiene un acceso directo, libre y gratuito a través de su plataforma online para conocer el estado de cuentas personales y emitir el Veraz gratis de las personas.
Para obtener el Veraz gratis se ingresa a través de la dirección web, que forma parte del sitio del BCRA.
Allí, para obtener el Veraz gratis se solicita del número de CUIT, para una empresa o para una persona que trabaja de manera independiente y tributa ante la AFIP, o CUIL, para los que se desempeñan laboralmente en relación de dependencia, para conocer el estado crediticio.
En esta base de datos figuran aquellas personas o empresas que hayan contraído deudas bancarias o crediticias canalizadas a través de entidades reconocidas por el Estado. Es la base de datos que permite obtener el Veraz gratis.
En la base que nos permite obtener el Veraz gratis no se encuentran, en cambio, los que tengan deudas privadas obtenidas por canales informales.
Así, los datos que muestra el BCRA y permiten obtener el Veraz gratis son los de dinero que se debe por préstamos bancarios o consumos a través de tarjetas de crédito, y si tiene cheques rechazados.
Por ende, el Veraz gratis que se obtiene es "un informe consolidado por clave de identificación fiscal (CUIT, CUIL o CDI) respecto de financiaciones otorgadas por entidades financieras, fideicomisos financieros, entidades no financieras emisoras de tarjetas de crédito / compra y otros proveedores no financieros de créditos y, además, cheques rechazados".
A continuación, las distintas calificaciones de deudores que pueden aparecer en el Veraz gratis:
Cada caso se lo califica en una escala que va del 1 al 6. Y con las siguientes descripciones:
- 1. Normal: Atraso en el pago que no supere los 31 días.
- 2. Riesgo bajo: Atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento.
- 3. Riesgo medio: Atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
- 4. Riesgo alto: Atraso en el pago de más de 180 días hasta un año.
- 5. Irrecuperable: Atrasos superiores a un año.
- 6. Irrecuperable por disposición técnica: Deuda con una exentidad. Se deberá aclarar la situación con la ex entidad que hubiera otorgado en su momento una financiación, consultando al administrador.
El BCRA también incluye, en el detalle del Veraz gratis, desde qué fecha una persona física o jurídica está en el nivel 1, para clarificar aún más la situación de aquellos que están más cerca de la regularización.Asimismo, cuenta con un canal oficial de comunicación a través de Twitter, desde la cuenta @BCRAusuarios.