Créditos hipotecarios UVA: el Senado acordó en comisión buscar soluciones para deudores
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Senadores del oficialismo y de la oposición coincidieron este martes en la necesidad de dar soluciones a los deudores de créditos hipotecarios otorgados en Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) durante una reunión de comisión de la Cámara alta en la que se discutieron dos proyectos de ley que proponen renegociar los contratos y regular las operaciones ante el incremento de la inflación.
El jefe de los senadores del Frente de Todos, José Mayans, dijo que se debe definir de qué manera se financiará una eventual renegociación de los préstamos en caso de que se aprueben las nuevas normas y precisar el monto total que se adeuda a los bancos por la adquisición de estos créditos hipotecarios UVA.
"Alguien va a tener que pagar los platos rotos, no puede ser que una persona en vez de pagar una vivienda termine pagando dos o tres viviendas", argumentó el senador del oficialismo durante la reunión de la comisión de Economía del Senado en la que se comenzaron a tratar dos proyectos presentados por los legisladores Julio Cobos y Mario Fiad.
Para Mayans, es necesario establecer quién y de qué modo financiará esta renegociación ya que "los bancos necesitan instrumentos legales superiores y saber quién les compensará o cómo se compensará esto; en definitiva, quién va a pagar este grave inconveniente (suscitado) por la grave visión de atar estos créditos a la inflación".
Por su parte, la presidenta de la comisión, la radical Silvia Elías de Pérez, agradeció a Mayans por prestar acuerdo para avanzar en el tratamiento de este tema y precisó que son 105 mil los deudores de créditos hipotecarios UVA, 500 de los cuales manifestaron enfrentar "grandes dramas" debido a que "son morosos al borde de ser ejecutados".
Elías de Pérez adelantó que envió un pedido de información al Banco Central y una invitación para que asistan a la próxima reunión de la comisión, así como a representantes de distintas entidades bancarias.
El proyecto de Cobos
De acuerdo al proyecto del exvicepresidente de la Nación, las entidades financieras ofrecerán la renegociación de contratos de créditos para la adquisición, construcción y/o ampliación de vivienda única en la República Argentina con cláusula de ajuste en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) contemplando los siguientes criterios, sin perjuicio de cualquier otro que pueda llegar a beneficiar la situación del deudor:
- a) El deudor de un préstamo hipotecario de vivienda única con método de actualización por UVA podrá acceder a la renegociación del contrato por una única vez;
- b) Podrán optar por cambiar la cláusula de ajuste UVA por otra, en las mismas condiciones, pero, nominadas en U.V.I. conservando la tasa de interés pactada, con una tasa máxima del 5%;
- c) Los desembolsos pactados serán en pesos al valor de cotización del día de acreditación del mismo en la cuenta del solicitante, y los intereses se devengaran desde la acreditación del préstamo.
- d) El Fondo de Estabilización de Deudores Hipotecarias deberá estabilizar el monto de las cuotas hipotecarias nominadas en UVA o UVI y no reportará cargo adicional para el solicitante;
- e) Se suspenden las ejecuciones hipotecarias y los desalojos por el término de un año, a partir de la publicación de la ley.
- f) La tasa máxima de interés de los préstamos vigentes nominados en UVA y que permanezcan con esa cláusula de ajuste será del 5%.
De acuerdo a la iniciativa, las entidades financieras deberán dar a los tomadores de préstamos para la vivienda UVAs la opción de extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en un 10% el valor de la cuota que hubiere resultado de haberse aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS), desde su desembolso. Ante la solicitud expresa del ejercicio de la opción, la entidad financiera deberá extender el plazo originalmente previsto para el préstamo, observando que en dicha extensión de plazos, la cuota no supere el 30% de los ingresos computables.
Además, establece que los tomadores podrán pre cancelar el préstamo en forma parcial o total sin coste alguno, a partir del pago de la doceava cuota.
Fondo de reserva
Por otro lado, crea un fideicomiso financiero denominado Fondo Fiduciario de Estabilización de Deudores Hipotecarios (FEDH), cuyo objetivo principal consistirá en estabilizar el monto de las cuotas hipotecarias nominadas en UVA o UVI facilitando el acceso a la vivienda, única y familiar en todo el territorio nacional.
El FEDH estará destinado a estabilizar el monto de las cuotas hipotecarias nominadas en UVA o UVI cuando la evolución supere en un 10% al incremento del coeficiente de variación salarial.
El FEDH generará mecanismos de subsidios a fin de cancelar parcial o totalmente la cuota de préstamos a personas físicas para la adquisición, construcción y/o ampliación de viviendas únicas familiares. Los beneficios podrán consistir en subsidios de una porción del capital o de tasa de interés.
Los aportes voluntarios que cada deudor hipotecario realice al fondo serán depositados en una cuenta individual en el FEDH nominada en UVA o UVI, según sean las condiciones de la hipoteca asumida por el deudor.
La cuenta donde se depositen los fondos de cada deudor será nominal y gratuita.
Las sumas depositadas darán un interés igual al 80 % del interés hipotecario que cada entidad bancaria cobre a ese deudor hipotecario.
El deudor podrá disponer de dichos fondos para, a través del fondo fiduciario, abonar las cuotas -parcial o alternadamente- cuando tenga dificultades financieras, desempleo, o imprevistos que determinará la reglamentación. Los fondos depositados serán utilizados de oficio cuando sean suficientes para la cancelación total de la hipoteca; y en el caso de excedentes le serán devueltos al deudor.
Cuando la evolución de las cuotas hipotecarias de vivienda única, supere en un diez por ciento(10%) al incremento del coeficiente de variación salarial, cada deudor hipotecario, podrá solicitar al fondo el pago parcial de la diferencia. Cuando el préstamo hipotecario se haya obtenido mediante una certificación de ingresos independientes el deudor podrá solicitar el mismo beneficio según los criterios que establezca la reglamentación.
El proyecto de Fiad
El segundo de los proyectos, de autoría del senador Fiad, busca la regulación de las operaciones enmarcadas en los sistemas de créditos con capital ajustable UVA y UVI previstas en las leyes 25.827 y 27.271.
Luego propone que las actualizaciones se realicen mediante la aplicación del índice RIPTE (Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables) suministrado por el Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social.
También indica que la cuota mensual resultante no debe exceder el 35% del ingreso del grupo familiar del deudor.
Por último, dispone la suspensión por seis meses de las ejecuciones hipotecarias de viviendas adquiridas bajo la modalidad contemplada en la presente ley.
También propone que se suspendan las ejecuciones hipotecarias y los desalojos para los créditos hipotecarios en UVA para vivienda única familiar por el término de un año.
La segunda iniciativa, presentada por el senador Fiad, busca la regulación de las operaciones enmarcadas en los sistemas de créditos con capital ajustable UVA y UVI (Unidad de Vivienda) previstas en las leyes 25.827 y 27.271 y propone que las actualizaciones se realicen mediante la aplicación del índice Ripte (Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables) suministrado por el Ministerio de Trabajo.
También indica que la cuota mensual resultante no debe exceder el 35 por ciento del ingreso del grupo familiar del deudor y dispone la suspensión por seis meses de las ejecuciones hipotecarias de viviendas adquiridas bajo la modalidad contemplada en la presente ley.
En la videoconferencia de hoy, Cobos explicó a sus pares que la propuesta que elaboró fue pensada para "dar solución y equidad" a los tenedores de estos préstamos que fueron otorgados como "un método de ahorro" y manifestó la necesidad de "sentarse a renegociar" ya que "se rompió la equidad contractual".
"Tiene que haber una solución, hay muchos factores correctivos", sostuvo y señaló que los bancos no prestan dinero basándose en "el coeficiente de índice salarial" y que "congelar (los montos de las cuotas) implica acumular el problema porque la actualización no se suspende y sigue corriendo".
Fiad, por su parte, expresó que el objeto de su proyecto "es mejorar la situación económica de muchas familias" debido a que "el sistema falló al brindar soluciones y ha generado mucho más conflictos" y enfatizó que la idea inicial al otorgar estos créditos era el pago de una cuota que no supere el monto de un alquiler, algo que fue superado por la inflación.
"La situación de los deudores es muy grave y necesita urgente solución", sostuvo el senador de Juntos por el Cambio por Jujuy.
Durante el encuentro, los senadores también escucharon las exposiciones de representantes de tenedores de préstamos UVA como Fernanda Yapur y Romina Medina, quienes pidieron "condiciones dignas de pagos" y "readecuaciones" de los contratos ante las dificultades que tienen para cumplir con las cuotas mensuales.