¿Necesitás un crédito barato?: dónde pedirlos, cuánta plata podés sacar y el paso a paso

La crisis económica generada por el coronavirus produjo que el Estado deba salir a rescatar a los sectores más golpeados, en especial a los trabajadores independientes, profesionales y micro empresas que están encuadrados como monotributistas y autónomos.

La principal iniciativa encarada para ello es entregar créditos baratos para que puedan salir de este momento complicado de retracción del consumo por la pandemia.

Al respecto, en los últimos días se lanzaron algunas líneas de préstamos destinados puntualmente a estos segmentos de la economía, que son los que menos recursos y respaldo cuentan para salir adelante de esta situación.

Su relevancia es tan grande debido a que en Argentina hay cerca de 2,4 millones de trabajadores independientes inscriptos en las distintas categorías de monotributo y autónomos, según datos del Ministerio del Trabajo.

En un amplio relevamiento realizado por iProfesional entre bancos públicos y privados, las entidades indicaron que para monotributistas y autónomos existen principalmente dos tipos de créditos baratos.

Por un lado, se encuentra la línea a tasa bonificada (0%) impulsada para todo mayo (hay plazo hasta el 29/5 para inscribirse), que se puede gestionar a través de la AFIP y cuyo dinero entregado se deposita en la tarjeta de crédito.

Por otra parte, se lanzó hace días un préstamo a tasa bonificada del 24% para necesidades más amplias, que está avalado por la SGR Garantizar.

¿Qué diferencias existen entre ambas? ¿Qué otras alternativas para monotributistas y autónomos se puede encontrar en los bancos? A continuación iProfesional te explica estos puntos.

1. AFIP : Créditos tasa 0% para monotributistas y autónomos

Hasta el 29 de mayo se podrá acceder a la línea de créditos a tasa 0% para monotributistas y autónomos que sufren el impacto de la cuarentena en su economía.

Un dato relevante que explica por qué casi todos los bancos, tanto públicos como privados, ofrecen estos préstamos se debe a que este desembolsó se gestiona a través de la AFIP. Luego se canaliza directamente, en tres cuotas mensuales iguales y consecutivas, en las tarjetas de crédito de los beneficiarios.

Es decir, estos créditos baratos a monotributistas y autónomos no tienen cargos extras debido a que su costo financiero total está subsidiado en un 100% por el Estado, y tendrán un período de gracia de seis meses para comenzar a devolverlo a partir de la primera acreditación.

Así, a partir de fin de este año los beneficiarios deberán empezar a abonarlo en 12 cuotas fijas mensuales, siempre en su tarjeta de crédito.

Como dato a tener en cuenta, estos préstamos incluyen a los monotributistas de las clases A y B, que son aquellos que también cobraron los $10.000 del bono de Ingreso Familiar de Emergencia (IFE).

El monto máximo que se brinda a cada beneficiario es de $150.000. Para evaluar el dinero que puede recibir cada interesado, es importante conocer que no debe exceder una cuarta parte del límite superior de Ingresos Brutos, establecido para cada categoría por el Régimen Simplificado para Pequeños Contribuyentes.

Por lo tanto, el caudal máximo de crédito al que se puede acceder varía en función de la categoría contributiva a la que el interesado pertenece.

A modo de ejemplo, un monotributista de la categoría C podría solicitar hasta $104.369,63; y desde las categorías D hasta la K podrían recibir como máximo $150.000, grafica a iProfesional Patricio Urretaviscaya, gerente de Asesoramiento Fiscal en SMS.

En tanto, para el caso de los autónomos, donde no hay categorías, el monto máximo que podría acceder será de $150.000.

El garante de esta línea financiera será el Fondo de Garantías Argentina (FOGAR), que está distribuyendo alrededor de $26 mil millones.

Créditos baratos para monotributistas y autónomos es una de las salidas para afrontar la crisis económica por el coronavirus

Créditos tasa 0%: repercusiones en bancos

Las repercusiones de estos créditos a tasa cero fueron amplias. Según datos brindados por el Banco Nación a iProfesional, esta entidad ha recibido 40.800 solicitudes, de las cuales más de la mitad de estas personas no contaba con una tarjeta de crédito. Y se ha rechazado alrededor del 1% del total (408 casos) por presentar una morosidad mayor a la permitida.

En tanto, desde el Banco Provincia informaron a iProfesional que entre el 4 y 21 de mayo se registraron en la AFIP 30.350 solicitudes de monotributistas y autónomos que eligieron a dicha entidad para obtener el préstamo a tasa 0%, por un monto que alcanza los $3.240 millones. 

De este total, el 94% ya es cliente del BAPRO, pero el 54% no tiene tarjeta de crédito, que es el medio a través del que se instrumenta el desembolso del préstamo. "Para ese sector ya se puso en marcha un servicio especial que le permitirá obtener una tarjeta de crédito internacional en su domicilio lo antes posible", indican desde el Provincia a este medio, donde agregan que el préstamo promedio solicitado es de $106.700.

Desde el Banco Santander, entre los más relevantes del sector privado, le informan a iProfesional que ya llevan otorgados en esta línea de tasa 0% más de 47.000 créditos por un total de 5.800 millones de pesos.

"Hasta el viernes 22 de mayo se recibieron más de 34.000 solicitudes. Ya fueron otorgados más de 24.000 créditos a tasa cero por un monto de más de 2.800 millones de pesos", agrega a este medio Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales y Atención al Cliente de Banco Macro.

También desde los bancos Ciudad, BBVA, ICBC y Supervielle, entre otros, comunicaron a iProfesional que están otorgando estas líneas de créditos baratos (a tasa cero) para monotributistas y autónomos.

Requisitos créditos tasa 0%

Los requisitos para estar habilitado a solicitar estos nuevos créditos a tasa 0% dispuestos por AFIP para los monotributistas, son los siguientes:

-Estar inscriptos en cualquier categoría del Régimen.

-No prestar servicios al sector público nacional, provincial o municipal por un 70%.

-No percibir ingresos en razón de mantener una relación de dependencia o provenientes de una jubilación.

 -Que el monto de la facturación electrónica del período comprendido entre el 12 de marzo y el 12 de abril de 2020, no haya caído por debajo del promedio mensual del ingreso bruto mínimo de la categoría en la que se encuentre registrado.

 -No tener situación crediticia mayor a 2, es decir, no podrán acceder aquellos que posean deudas mayores a 90 días. Para consultar la situación de cada contribuyente se puede ingresar al sitio web del Banco Central (Consulta riesgo crediticio).

En el caso de los autónomos, los mismos deberán reunir las siguientes condiciones:

-No encontrarse adherido al Régimen Simplificado de Pequeños Contribuyentes.

-No ser integrante de directorio de sociedades comerciales.

-No tener situación crediticia mayor a 2. 

-Poseer Domicilio Fiscal Electrónico.

No cumplir con alguno de estos requisitos puede excluirlos en los créditos baratos para monotributistas y autónomos.

Los créditos a tasa 0% para monotributistas y autónomos se gestionan desde la página web de la AFIP

Monotributistas y autónomos: cómo sacar crédito 0%

Para acceder al crédito tasa 0% se deberá ingresar a la página web de la AFIP hasta el 29 de mayo de 2020, en el  servicio "Crédito Tasa Cero", donde la autoridad fiscal realizará los controles automáticos y determinará el importe mínimo y máximo a ser susceptible de ser otorgado. Además, el contribuyente deberá ingresar el importe a solicitar.

A continuación se detalla el paso a paso:

1-Ingresar al sitio web de la AFIP con la clave fiscal con nivel de seguridad 2.

2-Hacer click en la solapa "crédito tasa cero".

3-Informar el monto total pretendido. El sistema le indicará el mínimo y máximo del crédito al que podrá acceder de acuerdo a su categoría contributiva.

4-Indicar el número de su tarjeta de crédito donde se acreditarán los tres tramos mensuales del préstamo.

5-Si no posee una tarjeta de crédito, deberá informar cuál es la entidad bancaria elegida para tramitar la solicitud de dinero.

6- Para darle curso al crédito, en algunos casos, el beneficiario aprobado por AFIP debe ingresar la solicitud en su banco. Por ejemplo desde el ICBC aclaran a iProfesional que esta solicitud del crédito también está disponible para sus clientes en la app ICBC Mobile Banking, en el apartado que indica "solicitud de un nuevo producto/crédito a tasa cero". El desembolso en la tarjeta de la primera cuota se produce generalmente a las 48 horas de ingresado el pedido.

"Lo que se debe destacar es que las personas que accedan a este crédito, y hasta la cancelación del mismo, no podrán acceder al mercado único y libre de cambios para la compra de divisas extranjeras (dólar u otra moneda), ni adquirir títulos de valores en pesos para su posterior e inmediata venta en moneda extranjera", alerta Urretaviscaya.

Es decir, no podrá realizar operaciones de contado con liquidación o transferencia en custodia al exterior. Es importante esto porque en caso de incumplimiento será condición de caducidad y, por ende, el beneficiario deberá efectuar las restituciones pertinentes al Estado.

2. Créditos con aval SGR para monotributistas y autónomos

Para aquellos trabajadores autonomonos y monotributistas que tienen una pequeña empresa y que requieren mayor dinero para afrontar la difícil situación actual, existen otras alternativas de créditos baratos que ofrecen mayor cantidad de pesos pero ya con una tasa de interés determinada.

La línea que ha tomado más repercusión en los últimos días es la otorgada por los bancos Ciudad, Nación y Wilobank (digital) con el aval de Garantizar (Sociedad de Garantías Recíprocas), por un monto de hasta $300.000, con una tasa de interés fija del 24% TNA, a un plazo de hasta 24 meses. El período de gracia para comenzar a devolver al mismo es de hasta 3 meses.

El destino de este crédito barato es para adquirir capital de trabajo para actividades productivas de personas físicas con actividad comercial, monotributistas de categoría C en adelante y responsables inscriptos.

"Esta nueva línea contribuye a ampliar el acceso al financiamiento, logrando extender nuestro alcance a un mayor número de monotributistas y responsables inscriptos mediante los avales de Garantizar, y con préstamos muy competitivos que ayudan a transitar este momento", dice el presidente del Banco Ciudad, Guillermo Laje.

El proceso, tanto la solicitud como el otorgamiento, se realiza de manera íntegramente digital mediante la tecnología Blockchain. Para ello se deberá ingresar en la web de Garantizar. Luego de completado el registro, se debe presentar DNI, constancia de inscripción en AFIP y certificado PyME. A partir de ese proceso se puede acceder al crédito en un plazo de 72 horas.

Algunos bancos públicos y privados otorgan los créditos baratos que tienen aval de la SGR Garantizar

Otros créditos baratos para monotributistas y autónomos

También algunos bancos públicos y privados tienen otras líneas adicionales a las ya mencionadas destinadas a los monotributistas y autónomos, según el relevamiento realizado por iProfesional.

En este sentido, por ejemplo, el Banco Provincia indicó a este medio que tiene disponible la línea "Profesionales y Negocios", que es un crédito destinado a monotributistas y autónomos que "desempeñen actividades profesionales o comerciales en forma independiente".

Otorga hasta un millón de pesos, con un plazo máximo de 72 meses y tasa fija desde el 50% anual. "No tiene gastos de otorgamiento y se puede precancelar de forma parcial o total. El cliente puede afectar hasta el 35% de sus ingresos al pago de la cuota del préstamo", aclaran desde el Banco Provincia.

Para solicitar este crédito barato es necesario obtener un turno de atención comercial y concurrir a una sucursal. Aquellas personas que aún no son clientes de esta entidad, deben presentar: documento de identidad, y constancias de domicilio, ingresos y de CUIL/CUIT.

Los interesados tienen la posibilidad de realizar en la sucursal del Provincia una evaluación crediticia en el momento a través del sistema predictor de ingresos. "Esta modalidad no requiere presentar documentación adicional y permite obtener un préstamo de hasta ocho salarios mínimos, vitales y móviles ($135.000 según SMVM a octubre de 2019 de $16.875)", informan desde este banco a iProfesional. 

Por su parte, desde el Santander afirman que poseen diversas alternativas para monotributistas y autónomos. Por ejemplo, citan la línea para Teletrabajo, destinada a la adquisición de tecnología que "permita poner a funcionar la estructura de teletrabajo (compra de notebooks, auriculares, routers, etc)". Su plazo es de hasta 24 meses y una tasa del 20%.

También en el Santander comentan que disponen de la línea para Capital de Trabajo, en la que se puede adquirir el mismo por un monto de hasta $1,5 millones a una tasa del 24% anual, en un plazo de devolución de hasta 12 meses.

Otra propuesta para monotributistas y autónomos es línea de crédito para pago de sueldos a un interés del 24% anual con hasta 12 meses de tiempo para retornarlo, pero con 90 días de gracia. "El tope a otorgar depende de la masa salarial", informan a iProfesional desde esta entidad.

Finalmente, desde Santander mencionan que tienen para autonomos, monotributistas y mipymes una línea de créditos para "Bienes de Capital y Equipamiento", al 35% anual y un plazo de hasta 36 meses. El tope que entrega es de $1,5 millones.

Por el lado del Banco Macro, mencionan que si el "monotributista o autónomo califica dentro de la categoría MiPymes puede acceder a líneas de crédito en pesos con una tasa del 24% anual", para pagar sueldos o financiamiento de capital de trabajo.

Y aclaran que estas personas pueden financiarse mediante acuerdo en cuenta corriente de hasta 180 días, préstamos amortizables hasta 12 meses -mensual o semestral-, préstamos de pago único hasta 180 días y descuento de Cheque de Pago Diferido hasta 180 días.

Además, "se pueden otorgar gracias de capital e intereses por hasta 9 meses", finalizan desde Banco Macro.

Por el lado del ICBC, indican a iProfesional que para monotributistas y autónomos (responsables inscriptos) aplican los mismos productos que para Mipymes, en lo que respecta a tasas especiales para capital de trabajo y sueldos garantías FOGAR, prendarios trucks, acuerdos y leasing, "siempre que cumplan con los requisitos de documentación". 

De esta forma, las tasas para préstamos y acuerdos para capital de trabajo y sueldos son del 24% anual. Para prendarios hay tasas especiales de Ford entre 0% a 24,90% anual según los plazos de devolución, que pueden ser entre 12 a 24 meses. El resto de los productos se ofrece a una tasa de mercado de entre 44% a 50% de 12 a 60 meses.

Finalmente, desde ICBC mencionan el descuento de cheques como financiamiento barato con la línea del 24% para todos los clientes que cumplan con la condición Mipyme y tengan línea de crédito disponible en dicho banco.

"Esto es para todos los segmentos de businnes banking. Puede ser una micro empresa hasta una grande", más allá que aclaran, como sucede en varias entidades consultadas, que no cuentan con una línea puntual para monotributistas y autónomos.-