El costo financiero total de un préstamo personal llega hasta el 220%

Los préstamos personales correspondientes a tasa fija promediaron en mayo una tasa anual nominal el 25,0% para los valores mí­nimos informados y el 46,5% para los máximos, según información suministrada por el Banco Central (BCRA)

No obstante, existe una fuerte dispersión entre las entidades. En el cuadro siguiente se muestran los mayores valores:

En cuanto a los préstamos personales a tasa variable, los valores promediaron el 21,4% para las tasas mí­nimas y el 31,1% para las máximas.

Del relevamiento surge que el máximo monto a financiar en promedio es del orden de los $58.000. Sin embargo, 2 entidades informaron que no imponen lí­mites en cuanto al monto a financiar, aunque ambas ponen topes a la relación cuota ingreso mensual.

En el otro extremo, una entidad informó $2.965 como monto máximo de préstamo. Respecto de las condiciones para acceder a un préstamo, para los clientes que acrediten haberes en la entidad el ingreso mí­nimo requerido registró un promedio de $912 con una relación cuota-ingreso también promedio de 33 por ciento.

De las 53 entidades que informan, el valor más frecuente de esta relación es 30% (17 entidades), 11 tienen una exigencia menor, 14 una mayor y hay 10 que no imponen este requisito.

En tanto, para los clientes sin acreditación de haberes en la entidad el ingreso mí­nimo requerido fue en promedio de $1.170, mientras que la relación cuota / ingreso promedió 30 por ciento.

En esta categorí­a, cinco entidades no tienen esta exigencia, en tanto 18 imponen este requisito por debajo del 30%, 16 del 30% y 12 entidades por encima de ese valor.

Para el "préstamo tipo", la primera cuota en mayo se ubicó en promedio en $300 para los valores mí­nimos y $330 para los máximos.

Dado que el sistema de amortización francés implica cuotas iguales antes de incluir los gastos, la forma en la que los bancos los aplican y calculan puede causar que las cuotas difieran levemente por perí­odo.

Además, al aplicar la tasa de interés, las cuotas pueden variar ligeramente en función de la cantidad de dí­as del mes, de la base de aplicación del seguro de vida y de otros gastos.

Otro dato muy interesante a tener en cuenta es lo referido al Costo Financiero Total (CFT). Cabe apuntar que las entidades, además de informar el valor de la primera cuota a pagar, están obligadas a comunicar como se conforma el CFT, incluye los gastos adicionales, por seguro de vida, gastos de administración e impuestos (IVA).

Con respecto al CFT, éste se encuentra incluido en un rango que promedió 38,2% para las mí­nimas y 47,6% para las máximas. El valor de la primera cuota en este segmento alcanzó promedios de $250 para los mí­nimos y de $271 para las máximas.

Los consejos del CentralAl elegir la entidad en la cual se desea solicitar un préstamo personal, es conveniente tener en cuenta la tasa de interés nominal anual (TNA) pagada, así­ como los gastos adicionales que también forman parte de su costo total, entre los que se encuentran el seguro de vida, los gastos administrativos, los gastos de otorgamiento e impuestos (IVA).

Si se agregan estos gastos a la tasa de interés nominal anual, se obtiene el Costo Financiero Total (CFT), que refleja la tasa final del crédito recibido y que se expresa como Tasa Efectiva Anual (TEA).

El CFT es una herramienta efectiva para comparar cuantitativamente el costo final de un préstamo entre diferentes bancos. Las entidades financieras están obligadas a exponer en pizarras -colocadas en locales con atención al público- información sobre tasas de interés de las lí­neas de crédito ofrecidas como así­ también el costo financiero total.

En la publicidad de sus créditos, deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia que la que se otorgue al informar la tasa nominal anual de dichos productos.

Hay que tener en cuenta que si bien en general es posible la cancelación total o parcial anticipada de la financiación, ésta puede poseer un cargo.

Dado que los bancos ofrecen préstamos a diferentes plazos y montos, con distintos criterios y sistemas de amortización, la comparación de los costos de un préstamo es compleja debido a la cantidad de combinaciones posibles.

Los costos son producto de tales combinaciones. Por ejemplo, generalmente las tasas difieren según el plazo del préstamo, por lo que para poder efectuar comparaciones efectivas hay que tener en cuenta préstamos a plazos similares.

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