Central de Deudores del Banco Central: a quiénes y por qué los incluye y cómo salir

La trayectoria de cada persona o empresa como deudor en el sistema financiero se informa regularmente por los bancos al Banco Central (BCRA), que consolida y unifica los datos en una Central de Deudores.

Allí se informa cualquier pasivo que un sujeto tenga con un banco o entidad financiera , así como su cumplimiento al momento del pago. En función de este último comportamiento, los deudores son clasificados según su situación crediticia. No se encuentran, en cambio, los que tengan deudas privadas obtenidas por canales informales.

La Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) ofrece de forma gratuita una gran cantidad de datos muy interesantes como préstamos, tarjetas de crédito, fideicomisos, cheques retrasados. Este informe se puede consultar en este enlace y uno debe identificarse con su CUIT o CUIL. El reporte es gratis e instantáneo.

Así, los datos que muestra el BCRA son los de dinero que se debe por préstamos bancarios o consumos a través de tarjetas de crédito, y si tiene cheques rechazados.

Por ende, lo que se obtiene es "un informe consolidado por clave de identificación fiscal (CUIT, CUIL o CDI) respecto de financiaciones otorgadas por entidades financieras, fideicomisos financieros, entidades no financieras emisoras de tarjetas de crédito / compra y otros proveedores no financieros de créditos y, además, cheques rechazados".

La Central de Deudores del Banco Central permite conocer la situación financiera de distintas personas

Distintos tipos de deudores

El informe del Banco Central muestra el historial crediticio de los últimos 24 meses. Además, se indica el nombre de la institución, el último período informado; en qué situación se encuentra según la escala de clasificación; el monto de la deuda expresado en miles de pesos; y los días de atraso.

Cada caso que se obtiene se lo califica en una escala que va del 1 al 6. Y con las siguientes descripciones:

• 1. Normal: Atraso en el pago que no supere los 31 días.
• 2. Riesgo bajo: Atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento.
• 3. Riesgo medio: Atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
• 4. Riesgo alto: Atraso en el pago de más de 180 días hasta un año.
• 5. Irrecuperable: Atrasos superiores a un año.
• 6. Irrecuperable por disposición técnica: Deuda con una exentidad. Se deberá aclarar la situación con la ex entidad que hubiera otorgado en su momento una financiación, consultando al administrador.

El BCRA también incluye, en el detalle del Veraz gratis, desde qué fecha una persona física o jurídica está en el nivel 1, para clarificar aún más la situación de aquellos que están más cerca de la regularización. Asimismo, cuenta con un canal oficial de comunicación a través de Twitter, desde la cuenta @BCRAusuarios.

En el caso de querer solicitar una rectificación, actualización, supresión o confidencialidad, el cliente debe pedirlo a la entidad que informó los datos. Si el reclamo avanza, esa misma institución le indicará al BCRA que modifique la información en un plazo de 10 días. Si la entidad no brinda una respuesta, el damnificado puede reclamar en la web del BCRA.

Cómo consultar por el Veraz gratuito

Veraz recopila información financiera de personas y empresas, y vende informes a quien lo desea comprar (aproximadamente $450 el informe completo), pero gracias a los artículos 14 y 15 de la Ley 25.326, tenés acceso a tu información personal de forma totalmente gratuita.

Dicha empresa tiene la obligación de brindar acceso gratuito a las personas una vez cada 6 meses, esto se debe a la Ley de protección de datos personales (Ley 25.326). Solo tenés que seguir estos 10 pasos para saber cómo consultarlo.

• Para consultar el Veraz, llamá por teléfono al (011) 5352-4800 (lunes a viernes de 9.00 a 18,00) para hacer uso a tu Derecho de Acceso (Ley 25.326). Contestará una máquina.
• La contestadora preguntará si la consulta de datos es para uno mismo (opción 1) o si la consulta de datos es para otra persona (opción 2). Debés elegir la opción 1 para consultar tu propio Veraz.
• La contestadora preguntará si tu consulta es como persona individual (opción 1) o si consultás en nombre y representación de una empresa (opción 2). Debés elegir la opción 1 para continuar el trámite y consultar el Veraz.
• La contestadora preguntará si sos Hombre (sexo masculino = opción 1) o mujer (sexo femenino = opción 2). Respondé según corresponda para avanzar.
• Luego te preguntará tu DNI, seguido del numeral (#). Marcá su número de DNI y al final agregá el #.
• La contestadora repetirá tu DNI. Debés escucharlo y verificar que es correcto. Si es correcto marcá 1, si es incorrecto marcá 2 y repetirá el paso 5. Respondé según corresponda.
• Te hará tres preguntas al azar para validar tu identidad. Pueden ser preguntas relacionadas a tu fecha de cumpleaños, a si tenés o no tarjetas de crédito o si tenés o no algún préstamo vigente. Respondé según corresponda. En general son preguntas con respuestas sí (opción 1) o no (opción 2).
• Para avanzar en el trámite de cómo consultar el Veraz, la contestadora te preguntará si deseás hacer valer tu Derecho de Acceso y de esa forma obtener tu reporte de crédito. Dado que la pregunta es afirmativa, respondé que SÍ marcando 1 y así avanzar en cómo consultar Veraz.
• La contestadora te dictará un código. Tomá nota del código que te brindarán ya que te permitirá acceder a su informe. Si no podés anotar, luego del mensaje podés solicitar el código por SMS.
• Ingresá en la página de Veraz aquí y hacé clic en el recuadro de Acceder a su Derecho de Acceso. Completá con sus datos y el código provisto en el paso 9. Y así se llega al fin del trámite de cómo consultar el Veraz.

Si seguiste todos los pasos entonces ya tenés acceso a tu reporte del Veraz de forma gratuita, gracias a la Ley 25.326. Te recomendamos ver el reporte e imprimirlo. Recordá que no vas a poder solicitar de forma gratuita otro reporte sino hasta dentro de seis meses. Un dato clave. 

Cómo salir del Veraz gratis

Si es por una deuda inexistente o incorrecta

Es posible que algún acreedor haya avisado de un incumplimiento de tu parte cuando en realidad no tengas esa deuda. En ese caso, vas a necesitar saber cómo consultar Veraz e iniciar un trámite para rectificar la información que figura en Veraz. Podés hacerlo por teléfono o por internet:

• Por teléfono: llamá al (011)5352-4800 de lunes a viernes de 9 a 18 hs, e indicá la opción "nuevo reclamo". Luego, la contestadora te brindará dos opciones: "actualizar información" o "desconozco información de deuda". Elegí la más adecuada para tu caso.

Una vez seleccionado el tipo de reclamo, te comunicarán con un representante de Equifax, quien te pedirá que proveas documentación probatoria.

¿Cómo se hace? Llamando nuevamente y eligiendo la opción "enviar un documento probatorio por fax" y enviando por este medio aquellos documentos que certifiquen el pago de la deuda en cuestión, como por ejemplo comprobantes de pago.

• Por internet: ingresá a la página de reclamos de Veraz y elegí la opción "información de deudas y cheques realizados". Una vez allí, optá por "actualización de deudas" o "desconocimiento de deudas", según sea tu caso.

Deberás aclarar si estás haciendo el reclamo por vos o por un tercero, e ingresar tus datos personales. También tenés la posibilidad de adjuntar documentación probatoria. Y, si no lo hiciste aún, necesitarás generarte un usuario y contraseña.

Una vez concluido el trámite, que dura entre 7 y 10 días hábiles, podría cambiar tu información en Veraz. Podés seguir el proceso, en la sección "Consultar estado/subir documentación".

Si es por una deuda existente impaga

Si se registró una deuda impaga real a tu nombre, tenés dos opciones:

• Cancelar la deuda. En este caso seguirás figurando en Veraz durante 2 años (la deuda igualmente figuraría como paga)

. Si el acreedor no avisa del pago de la deuda, podrías seguir estando en la lista de morosos. Para corregir esto, seguí las instrucciones que explicamos antes.

• No cancelar la deuda. Si esta es tu elección, no figurarías en la lista de morosos para siempre. La Ley 25.326, de protección de datos personales, indica que tus datos para informes comerciales y crediticios pueden ser guardados por un tiempo máximo de 5 años.

Pasado este período, uno puede realizar la supresión total de la información que figure acerca de esa deuda en cualquier base de datos, siempre y cuando el acreedor no haya iniciado juicios o el deudor haya comenzado un plan de pagos. En este caso, se interrumpiría el plazo de la prescripción.