Tarjeta de crédito: por qué aún el plástico conserva capas de seguridad obsoletas y cómo migrará al celular
Llevamos más de 70 años de obsolescencia tecnológica en el bolsillo y este lastre se vuelve cada día más pesado. Esas tarjetas plásticas de 85,60 mm × 53,98 mm que llevamos en nuestros bolsillos y de las cuales en algún momento fueron un símbolo de estatus, hoy son un rejunte de tecnologías nuevas y obsoletas que se apilan en capas geológicas.
Si la diseccionamos nos encontraremos tecnologías que se fueron superando y aún están allí pero hoy representan un peligro y problema.
Como cuando repites una frase tantas veces que deja de tener sentido, la utilización de estos plásticos son un acto atávico tan profundo como religioso. Ya no nos parece raro ni nos cuestionamos lo que hacemos ni cómo lo hacemos.
Les presento la primera tarjeta de crédito: cómo y cuándo nació
¿No les parece que hay mucho en común entre la tarjeta de 1951 a la tarjeta que ahora ves sobre la mesa?
En 1949 Frank Mc Namara director de Hamilton Corporation, empresa que se dedicaba al crédito, invitó a cenar a un grupo de clientes y amigos al restaurante Cabin Grill situado en 33 W 33rd street en New York (hoy existe un resto chino en su lugar).
Finalizada la velada, entre vinos y café, Frank cayó en cuenta con horror que no tenía su billetera y que no podía pagar la cuenta.
Él, siendo director de una empresa de crédito, hubiera muerto de vergüenza si tenía que pedir a sus invitados que pagaran por él.
Por suerte Frank pudo llamar a su esposa y ésta llevó el dinero suficiente para pagar la cuenta.
Frank pensó que la imposibilidad de demostrar que él era una persona con los suficientes recursos como para pagar sin tener que llamar a su esposa o lavar los platos le hizo pensar que debería existir una manera de validar su crédito en cualquier negocio.
Así nació "Diners club" (club de comensales) como la primera tarjeta de crédito multi propósito.
Un año más tarde Frank pagó en el mismo lugar ya con su tarjeta de crédito.
El crecimiento de las tarjetas de crédito
A fines de 1950 Frank había extendido tarjetas de Diners Club a 200 de sus amigos y conocidos que eran aceptadas en 14 restaurantes de Nueva York y sus alrededores. La membresía de la tarjeta costaba unos 3 dólares anuales.
Ocho años después de esa cena surgió el primer competidor: American Express al cual se le sumó la Carte Blanche, Master Charge (hoy Mastercard), Bank Americard y Visa.
En 1958 ya había 26 bancos que ofrecían su tarjeta y 750.000 clientes que las utilizaban en 11 mil establecimientos por un volumen de unos U$S 40 millones anuales.
Capas de seguridad y tecnología
Veamos las capas geológicas de tecnología que todavía siguen allí.
1950 Incorpora datos filiatorios y vencimiento al frente (sigue allí).
1970 Nacen las tarjetas totalmente plásticas con números y texto en relieve, junto con el panel trasero para la firma (siguen allí).
Estas tarjetas con relieve junto con una máquina llamada trac trac o zip zap (en inglés) transferían el relieve a los cupones que con carbónico generaban tres copias del voucher identificando la tarjeta y todos los datos de su frente al papel.
Trac trac era el nombre porque al pasar el rodillo se lograba el peculiar sonido y este rodillo lograba con presión transferir relieve al voucher.
El cliente firmaba las tres copias, uno quedaba para el comercio otro iba al banco como si fuera un cheque y otro quedaba para la tarjeta de crédito como respaldo de la operación.
Después de 1985 nacen las verificaciones vía línea de teléfono. El comercio tenía que llamar por teléfono a un call center para saber si la tarjeta tenía límite disponible y verificar que no estuviera robada o bloqueada cuando las compras eran superiores a X monto.
En 1988 se incorpora el cuadernillo de tarjetas: el comerciante recibía un cuadernillo que los bancos enviaban semanalmente con el listado de tarjetas de crédito que estaban denunciadas como robadas o que estaban bloqueadas por no pagar. Si comprabas en un local verificaban que tu tarjeta no estaba ahí para después pasarla por el trac trac.
Si bien la banda magnética existe desde los años 1960, la primera máquina de punto de venta fue creada e implementada por VISA en 1979. A su vez, la banda magnética se incorporaba a las tarjetas de crédito (todavía sigue allí) masificando su uso a principios de los 90.
1990 nace el CVV (el código de seguridad de la parte de atrás). Todavía sigue allí.
Ya por los 2000 se pusieron en marcha las primeras tarjetas "chip" con pin que devino en el estándar conocido como EMV (Europay Mastercard Visa) que son las siglas de las tres empresas que cooperan para lograr este estándar que posibilita el uso de un chip único.
En los comercios por esa época se depreciaba el uso del Trac Trac y la terminal basada en banda magnética ahora tenía que incorporar la lectura del chip EMV que (hasta el día de hoy sigue allí).
En conclusión, podemos ver que desde 1950 nuestro nombre está en la tarjeta con el vencimiento. Que usamos relieve hasta el día de hoy desde 1970 y que el CVV (código de seguridad) está al dorso con nuestra firma desde los 90.
Capa tras capa geológica que la tarjeta de crédito no puede abandonar y que esas mismas capas que quedaron obsoletas hoy representan el lugar por el cual se cuela el fraude.
Capas obsoletas que siguen estando ahí
Esta historia no trata de cuán tontas son las tarjetas que son incapaces de volverse seguras. Esta historia trata de la desigualdad del mundo, ya que las tarjetas deben mantener esas capas geológicas porque no todo el mundo puede evolucionar desechando la tecnología obsoleta y adquiriendo nueva al mismo momento.
Recién Mastercard está anunciando que en 2024 sacan la banda magnética que incorporaron a fines de los 70.
Sin duda las tarjetas van a desaparecer de nuestras billeteras y estaran en nuestros celulares y esto está en camino ya que las tarjetas NFC (Near field communication), capaces de transaccionar con solo apoyarlas, son absorbidas por servicios dentro del teléfono como Apple Pay usando el mismo NFC del teléfono.
Aca puede ver cómo yace la tarjeta plástica VISA dentro de la billetera del Iphone.