Tras baja de tasas de tarjetas: ¿cuánto cuesta comprar electrodoméstico en cuotas?
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La venta de electrodomésticos es una de las actividades con más caídas en los primeros meses 2024. Mientras el año pasado, la gente veía conveniente comprar en cuotas que se licuaban en un producto que subía de precio, en 2024 la situación es la contraria: la inflación más baja ya no licúa los pagos mensuales y el precio está lejos de subir frente a la recesión.
Con este escenario, que mostró bajas interanuales de 40% a 50% en el primer trimestre, terminando la primera mitad del año los comercios minoristas están tratando de atraer a un consumidor que cuida cada peso con diversas acciones entre las que se destacan dos.
Por un lado, los descuentos por pago de contado están a la orden del día, con porcentajes que van del 5% al 20% según el negocio y el producto. Se intenta, así, no mostrar una baja de los precios de lista (que habían mostrado un fuerte aumento en enero y diciembre luego de la devaluación) pero sí un impacto final en el bolsillo.
Y, la otra novedad que comenzó, tímidamente en abril pero ahora volvió con fuerza es el retorno de los planes largos sin interés. Algo que era impensado con la inflación galopante de meses atrás, ahora se está extendiendo entre los comerciantes.
Casi todos los negocios de electrodomésticos (al igual que otros bienes de consumo durables como muebles y electrónica) ofrecen 3 y 6 cuotas sin interés. Y, en algunos casos, se pueden conseguir 9 y hasta 12 pagos sin recargo.
Cuánto se cobra por financiar el consumo en cuotas
Con esas acciones, los comercios buscan que los clientes puedan acceder, con sus salarios deprimidos, a productos con precios que se les hicieron casi inalcanzables. Aunque no esperan que los consumidores compren electrodomésticos para refugio de sus pesos (como ocurría el año pasado).
Los consumidores sólo adquieren los productos que realmente necesitan, tratando de que el costo sea lo más bajo posible. Y aquí entra a jugar el financiamiento de las tarjetas de crédito y de los propios negocios de retail.
Uno de los primeros que tuvo que adaptar la estrategia fue el plan oficial Cuota Simple, que tiene una tasa nominal anual establecida por el Gobierno y que en la actualidad es del 50 por ciento.
Del plazo inicial de 3 y 6 cuotas (con interés), en mayo se decidió extender el plazo hasta 9 y 12 cuotas, con un costo financiero total (CFT) es del 58% hasta el 73% según el plazo. Si bien esta tasa es mayor que la del plazo fijo (30/35% nominal anual) no es el más caro porque las tarjetas tienen un costo mayor.
Cuánto cobran las tarjeta de crédito por los planes largos
Si a la hora de comprar un electrodoméstico se quiere pagar con tarjeta en cuotas (y no están disponibles los pagos sin interés), las tasas de interés son mucho más altas.
Según la última información de Fiserv (la empresa que provee los dispositivos lectores y procesa los pagos con los plásticos), desde el 29 de mayo, los planes de cuotas con Mastercard, Visa y Argencard tienen una tasa nominal anual (TNA) del 95% (7,92% mensual). Esto arroja un CFT con IVA de 169% a 192%, según el plazo de 2 a 12 meses, en el caso de tarjetas bancarias, y de 198% a 240% en tarjetas emitidas por entidades no financieras.
Estos son los costos que los comercios aplican a las personas que quieren comprar un producto en planes largos con interés y elige las cuotas al momento de pagar en el negocio.
En cambio, si se opta por pagar con tarjeta en una sola cuota pero, al momento del pago del resumen se pretende financiarlo el costo financiero es mucho más alto: los resúmenes que vencen en junio de tarjetas bancarias de Visa y Mastercard aplican una tasa de 101,95% TNA (8,38% efectiva mensual) con un CFT de 223,08 por ciento.
Cuánto cuesta financiar un calefactor para este invierno
Con la llegada del frío, si se quiere comprar un calefactor, la recomendación es buscar alternativas.
Es que hay una dispersión amplia en marcas, en precios y en alternativas de financiación. Según el producto y el modelo, puede ser conveniente comprar en uno u otro comercio, dependiendo de la modalidad de pago.
En este caso, iProfesional relevó calefactores a gas, tiro balanceado, para ver qué opciones de pago están disponibles. Se eligieron Orbis y Volcán, que tienen características similares, ya que no están ambas en todos los negocios.
El calefactor Orbis TB de 5000 kcal/h se ofrece en Frávega a $330.999 (con un 12% sobre el precio de lista de $ 379.999). En este caso hay hasta 6 cuotas sin interés de $55.166,50 cada una.
Para comprar en 12 cuotas, el comercio tiene recargo que varía según la tarjeta: con Visa, Mastercard y Cabal, los pagos son de $36.009,28 (total financiado de $432.111,31) y el CFT de 68,09%. Este negocio tiene planes de 18 y 24 cuotas pero a un costo mucho más alto (205,23% de CFT).
El mismo producto, en Musimundo, tiene un precio de lista de $364.289 y hasta 10 cuotas sin interés de $36.428,90 cada una. En este caso, hay un 20% de descuento pagando con tarjeta en 1 pago y el precio queda en 291.431,20 pesos.
Si se quiere financiar en 12 cuotas con interés, pagando con Visa, Mastercard y Cabal, los pagos mensuales son de $41.286,09 (CFT de 81,23%). En este producto, es más conveniente elegir los 10 pagos sin interés porque las cuotas son más bajas.
En Megatone, el precio del mismo calefactor es de $354.999 (con un 20% respecto al precio de lista de $445.999). En 1 pago, el precio queda en $301.749 porque tiene un 15% extra de descuento.
Como opciones de financiamiento, el comercio ofrece hasta 9 cuotas sin interés de $ 39.444 con Visa y Mastercard y hasta 6 con Naranja.
En los planes con interés se puede pagar en 12 cuotas de $39.707 (74% de CFT) con Visa, Mastercard, Cordobesa y Nativa, y de $42.008 con Naranja (CFT de 95 por ciento).
El comercio también da la opción de abonar con tarjeta de crédito a través de Mercado Pago pero con costos más altos (127% CFT en 12 cuotas para Visa y Mastercard).
El calefactor Volcán TB de 5700 kcal/h está a $302.699 en Cetrogar (con un 5% off sobre el precio de lista de $317.099). En este caso, hay hasta 6 cuota s sin interés de $50.449,83 con Visa, Mastercard, Naranja y Cabal y descuento de 12% en 1 pago (266.375,12 pesos)
En 12 cuotas con interés, la compra queda en $28.115,69 por mes (22,76% CFT) con algunas tarjetas.
El mismo producto se consigue en Carrefour a $325.999. Se puede pagar en 12 cuotas sin interés de $27.166,58 con Visa y Cabal o con la tarjeta Mi Carrefour Crédito. En el caso de las tarjetas que sí tienen interés, los pagos suben a $52.398,91 (CFT de 294,24 por ciento).
En Naldo, el precio online es de $285.999 (10% de descuento sobre el precio de lista de $317.999). Si se abona en un pago, hay un 20% de descuento extra. Ofrece opciones de financiar hasta en 12 cuotas sin interés de $23.834 con Visa y Mastercard, hasta 9 cuotas sin interés con Naranja y hasta 6 sin interés con American Express.
En conclusión, a la hora de comprar, lo ideal es analizar todos los comercios disponibles, teniendo en cuenta qué opciones de pago se va a elegir y la necesidad de financiar o no en cuotas para ver cuál conviene según el caso.