Ex AFIP/ARCA: cuántas transferencias puedo hacer en un día sin tener problemas

ARCA, ex AFIP, revisa las transferencias realizadas tanto en cuentas bancarias como a través de billeteras digitales. En este sentido, los límites suelen ser mensuales, aunque, en el caso de realizar varias operaciones en un mismo día, suele generar "sospechas" por parte de los bancos.

Esto se debe a que las entidades financieras suelen elaborar un "perfil" de cada persona, en la que establecen valores que consideran "razonables" o "esperables" por cada cliente. Al superarlos, suelen solicitar información que respalde dichas operaciones para prevenir un pedido de información de ARCA.

¿Cuántas transferencias puedo hacer por día sin tener inconvenientes?

Realizar transferencias, ya sea a través de un CBU/CVU, alias o por código QR se ha vuelto parte de la vida cotidiana. Esto es posible gracias a la digitalización de las operaciones financieras.

Sin embargo, estas operaciones están condicionadas por factores técnicos, impositivos y personales, los cuales son importantes conocer para evitar problemas con los bancos o con la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA).

Factores técnicos

En términos simples, cada entidad establece límites diarios y condiciones específicas para las transferencias. Estas restricciones pueden variar ampliamente según el banco o la fintech utilizada.

Por ejemplo, el Banco Macro permite realizar transferencias inmediatas sin límites por operación, siempre que se utilice la aplicación "Macro Empresas". Sin embargo, estas transacciones deben ejecutarse entre las 7 y las 18 horas.

En el caso de transferencias diferidas, el horario se amplía hasta las 20 horas. Si no se emplean estas modalidades, el banco establece un límite de $200.000 diarios. En paralelo, Brubank permite transferencias de hasta $4.000.000 diarios o su equivalente en dólares al tipo de cambio oficial hacia otras entidades financieras o billeteras virtuales.

Para las transferencias recibidas, el banco digital no impone límites diarios, aunque los tiempos de acreditación pueden extenderse entre 48 y 72 horas hábiles dependiendo del banco emisor.

En Santander, el límite general para transferencias diarias es de $8.000.000, mientras que en Mercado Pago, el máximo permitido para transferir a otros bancos es de $500.000 por día. Sin embargo, esta fintech no establece restricciones para transferencias entre cuentas dentro de su plataforma.

Estas reglas, aunque estrictas, ofrecen cierta flexibilidad: la mayoría de los bancos permiten programar transferencias mayores con previa autorización. Esta posibilidad es útil para operaciones significativas, pero requiere de cierta "planificación" y comunicación anticipada con la entidad en cuestión, lo que puede ser molesto para el usuario.

Factores impositivos

Desde el punto de vista impositivo, el parámetro mensual utilizado por ARCA es de $700.000. Este límite aplica a todas las operaciones financieras, incluidas transferencias, inversiones y saldos en cuentas.

Cabe aclarar que superar este monto no implica automáticamente problemas con la entidad financiera ni el fisco, pero incrementa la probabilidad de que se soliciten justificativos sobre el origen de los fondos.

Para las personas sin ingresos declarados formalmente, este umbral representa un límite crítico. Además, se suma al límite de $400.000 en operaciones mensuales, por lo que, en la práctica, superar este último valor ya comienza a ser "riesgoso" para el usuario.

En cambio, aquellos que tengan ingresos respaldados por recibos de sueldo, facturación como monotributistas o comprobantes de haberes jubilatorios tienen una mayor capacidad para justificar operaciones que excedan los $700.000.

Las entidades financieras suelen solicitar documentación como boletas de compra y venta, facturas, certificaciones emitidas por contadores o declaraciones juradas para respaldar las transacciones.

En el caso de personas con ingresos declarados, como monotributistas y responsables inscriptos, el perfil financiero que los bancos generan para cada cliente juega un rol fundamental en la gestión de las transferencias.

Este perfil se construye a partir de factores como la antigüedad laboral, el historial de ingresos declarados y los movimientos previos en la cuenta. Aunque los bancos no divulgan las métricas específicas utilizadas para definir los límites operativos, este análisis interno permite identificar transacciones inusuales que puedan generar alertas.

Es importante destacar que no todas las transacciones son revisadas de manera exhaustiva. Esto se debe a que los bancos y ARCA operan bajo un enfoque de eficiencia, por lo que priorizan las operaciones que superan ciertos umbrales o que no coinciden con el perfil financiero del cliente.

Sin embargo, en teoría, todas las transferencias deberían poder respaldarse por documentación que acredite la legitimidad de los fondos involucrados.

El hermetismo en torno a los métodos de evaluación tiene un propósito claro: evitar que los usuarios especulen con los límites establecidos para justificar transacciones. Asimismo, es habitual que los bancos rechacen transferencias que no sean coherentes con el perfil del cliente. En estos casos, las entidades suelen requerir información adicional para sustentar el origen de los fondos y poder cumplir con los requerimientos de ARCA.