Qué pasos deberá cumplir una Pyme para un crédito al 9%
Según el anuncio realizado por el Gobierno el último miércoles, las Pyme podrán acceder a líneas de crédito a tasas de interés del 9% anual, por un monto de hasta $75.000. Estos préstamos podrán destinarse a capital de trabajo y, para acceder a ellos, las empresas deberán ceder un documento o un cheque que será la garantía de la operación.
Esta operatoria, que en el mercado se conoce como de descuento de documentos, es quizás la base del sistema bancario tal como se lo conoce en la actualidad.
Con este mecanismo, las empresas transforman rápidamente los cheques de pago diferido en capital de trabajo, con la sola cesión de los títulos que mantengan en cartera, mediante una operación de descuento. La práctica bancaria implica el pago de una tasa de interés anticipado acorde al plazo y respaldo del título, y a las condiciones de mercado al momento de realizar la operación.
Para la empresa tiene múltiples ventajas, ya que le asegura la disponibilidad inmediata de los fondos. Pero también le permite una reducción de la carga administrativa de la empresa, dado que una vez cedidos los valores es la propia entidad la que se encarga de su cobranza.
El paso a paso
Si bien hasta el momento los bancos aún no otorgaron los "nuevos" créditos, infobaeprofesional.com consultó a entidades que operan en el mercado sobre cómo otorgarán este tipo de línea. Así, explicaron los siguientes pasos que deberán seguir las empresas que pretendan tomar esos préstamos:
En el caso de que la empresa descuente facturas, las entidades le acreditan al cliente el 80% del valor neto, es decir sin el IVA.
Adicionalmente, se le descuenta un aforo, que es la retención en concepto de garantía que aplica el banco con el objeto de asegurarse el cobro de un monto adicional en caso de no cobrar la factura al vencimiento.
En la operación participa un escribano, que protocoliza la cesión de derechos, previa conformidad del cliente al que se le emitió la factura. El costo de su intervención está relacionado directamente con el monto, estimándose que para un valor del orden de los 100.000 pesos ronda los $500
En el caso de negociar los cheques, se los suele dividir entre cheques con responsabilidad, en los que en caso de surgir inconvenientes para su cobro la entidad acciona contra el deudor y el firmante del cheque, y cheques sin responsabilidad, en los que acciona sólo contra el firmante.
En la mayoría de los casos, esta modalidad se aplica exclusivamente para empresas de primera línea.
Los plazos habituales rondan entre los 90 y los 120 días y la tasa promedio que se aplica ronda una banda entre el 18 y el 28 por ciento anual. Ejemplos
En un ejemplo concreto, si una empresa descuenta cheques por un valor total de $75.000 a 90 días, a la tasa de mercado del 25% anual, recibirá en el momento en que entrega los cheques 70.645 pesos.
Con la nueva operatoria la tasa se reduciría el 9%, por lo que el monto a percibir sube a $73.372, y así, tras la operación, la empresa mejora su capital de trabajo en unos 2.700 pesos.Si en cambio el descuento se extendiera a 180 días, el incremento del capital de trabajo sumaría unos 5.000 pesos.
Claro está que para acceder a este privilegio, deberán sortearse toda una serie de restricciones impuestas por las entidades, en especial en lo referente a los fondos disponibles asignados al mismo, que seguramente serán limitados.
Consultadas entidades de primera línea, coinciden en dos puntos fundamentales: hasta hoy no se implementó línea alguna que responda a los anuncios y no se sabe cuándo se presentarán en sociedad; y existen dudas sobre el origen de los fondos para esta operación, pues las tasas pasivas se ubican por encima del 9% y la hacen prácticamente inviable, más allá de las buenas intenciones.
Rubén Ramallorramallo@infobae.com
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