Billeteras virtuales: llegan los CVU en dólares y así trabajan entre el BCRA y las fintech
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) y las fintech comenzaron un diálogo con el objetivo de avanzar en la facilitación de transacciones en dólares dentro del país. Una de las principales iniciativas en debate es la posibilidad de que las fintech puedan ofrecer a sus clientes la opción de abrir y operar cuentas en dólares, similar a como ya lo hacen con las cuentas en pesos.
Desde principios de este año, tanto el BCRA como las empresas de tecnología financiera han mantenido conversaciones para establecer una normativa que permita la creación de Claves Virtuales Uniformes (CVU) en dólares. Actualmente, las CVU se utilizan para gestionar cuentas en pesos, y la propuesta busca que su funcionamiento sea equivalente al de las Claves Bancarias Uniformes (CBU) en dólares, disponibles en las cuentas bancarias tradicionales.
Esta medida permitiría a los usuarios ahorrar en moneda extranjera, realizar transferencias en dólares entre particulares y efectuar pagos con dólares a través de aplicaciones. A pesar de que este proyecto representa un avance significativo hacia una mayor integración financiera en dólares, no se ha anunciado una fecha concreta para su implementación.
En el escenario actual, quienes deseen adquirir dólares mediante el Mercado Electrónico de Pagos (MEP) a través de una fintech pueden hacerlo, pero los dólares adquiridos son transferidos directamente a una cuenta bancaria en dólares, bajo el mismo nombre del titular. La implementación de CVU en dólares podría simplificar este proceso y ofrecer una alternativa más flexible para los usuarios que prefieran operar con fintech en lugar de bancos tradicionales.
Crecimiento del uso de CBU y CVU
El interés del Banco Central y las fintech en fomentar el uso de CVU en dólares tiene una fuerte relación con la expansión del ecosistema financiero digital en Argentina. Durante los primeros cuatro meses de 2024, se registró la apertura de cerca de 12 millones de nuevas cuentas dentro del sistema financiero, un número que incluye tanto las cuentas bancarias (CBU) como las cuentas virtuales (CVU). Un dato relevante de este crecimiento es que el 84% de estas nuevas cuentas fueron abiertas por personas menores de 30 años, lo que subraya la relevancia de las fintech entre las generaciones más jóvenes.
En términos generales, el número de personas con una CBU en el país asciende a 38.327.192, mientras que 27.544.828 argentinos tienen una cuenta CVU. Este crecimiento se ha reflejado de manera diferenciada en ambos tipos de cuentas. En el primer cuatrimestre del año, las cuentas bancarias experimentaron un incremento del 0,5%, mientras que las cuentas vinculadas a las billeteras virtuales aumentaron un 7%. Estos datos muestran la rápida adopción de las fintech por parte de la población, destacando la existencia de un promedio de 3,5 cuentas bancarias y 2 cuentas CVU por persona.
Este panorama ilustra la creciente preferencia de los usuarios por las billeteras digitales, que han demostrado ser una herramienta eficiente para gestionar dinero y realizar transacciones. Además, la posibilidad de operar con dólares mediante CVU podría fortalecer esta tendencia, permitiendo a los usuarios administrar divisas extranjeras sin necesidad de recurrir a cuentas bancarias tradicionales.
Desafíos y oportunidades
Uno de los puntos centrales de la propuesta es la creación de un mecanismo que permita a las personas manejar dólares de manera sencilla y efectiva dentro del sistema financiero argentino. Actualmente, gran parte de los dólares en efectivo que circulan en la economía no están registrados en el sistema formal, lo que representa un desafío para las autoridades financieras del país. Si se logra que una mayor cantidad de dólares fluya hacia las cuentas CVU, se podría reducir el uso de efectivo y aumentar la transparencia de las transacciones en moneda extranjera.
Además, la implementación de esta medida tendría un impacto positivo en la economía real, ya que al ingresar más dólares al sistema financiero, las divisas disponibles podrían ser utilizadas para dinamizar la actividad económica. Al igual que ocurrió con la tarjeta de débito bimonetaria, otra propuesta que ya se encuentra en estudio y que permite a los usuarios elegir con qué moneda realizar sus pagos, las CVU en dólares ofrecerían una solución viable para quienes desean gastar los dólares que actualmente mantienen fuera del sistema bancario.
Este tipo de iniciativas también favorece la inclusión financiera, ya que ofrece una mayor variedad de productos y servicios a los usuarios que no tienen acceso o no desean utilizar cuentas bancarias tradicionales. Al permitir que más personas accedan a cuentas en dólares a través de fintech, se amplía el rango de posibilidades para ahorrar y realizar transacciones en una moneda más estable, especialmente en un contexto de alta volatilidad cambiaria.
Futuro del sistema financiero argentino
La evolución del sistema financiero argentino parece estar cada vez más enfocada en la coexistencia de múltiples monedas y en la digitalización de los servicios financieros. El diálogo entre el Banco Central y las fintech es una señal de que el país está explorando nuevas formas de facilitar el acceso a monedas extranjeras, al mismo tiempo que busca fortalecer su sistema financiero a través de la tecnología.
A pesar de los avances logrados hasta el momento, aún quedan varias cuestiones por resolver antes de que las CVU en dólares se conviertan en una realidad. La regulación necesaria para implementar este tipo de cuentas será clave, así como los acuerdos entre las fintech y el BCRA para garantizar que los usuarios puedan operar con dólares de manera segura y eficiente. Sin embargo, el hecho de que se esté discutiendo esta posibilidad ya es un indicio de que el país está dando pasos hacia una mayor integración de las monedas en su sistema financiero.
En resumen, la iniciativa de permitir la creación de CVU en dólares tiene el potencial de transformar el sistema financiero argentino, facilitando las transacciones en moneda extranjera y fomentando la inclusión financiera. Mientras tanto, el diálogo entre las partes involucradas continúa, y se espera que, en el futuro, estas medidas puedan implementarse de manera efectiva para beneficio de los usuarios y la economía en general.