La billetera digital que hoy te hace ganar más plata y supera por lejos al plazo fijo

Las billeteras digitales están ofreciendo una tasa de interés más alta de lo que está pagando el plazo fijo tradicional, tras la reciente baja de la renta estipulada por el Banco Central. En especial, una de estas fintech brinda hasta 17 puntos porcentuales más al año de lo que llegan a proponer algunos bancos privados.

En concreto, Ualá está brindando para los usuarios que tienen su dinero en cuenta una remuneración de 87,38% de tasa nominal anual (TNA). Le siguen Prex (86,9%) y Personal Pay, con 85,9%. Luego, Mercado Pago, con 84% de TNA.

Una renta que supera con creces a lo que hoy está ofreciendo un plazo fijo tradicional a 30 días, que oscila entre 70% a 75% de TNA, según cada banco.

Es decir, una billetera digital propone una renta que alcanza a ser casi 25% superior a lo que paga una colocación bancaria.

Plazo fijo "pierde" frente a billetera virtual

El pasado 12 de marzo el Banco Central disminuyó la tasa de referencia de política monetaria desde el previo 100% de tasa nominal anual (TNA) hasta el actual 80%.

Además, eliminó el interés mínimo obligatorio que debían pagar los bancos a los ahorristas minoristas para un plazo fijo tradicional, que era de una renta preestablecida de 110% anual, por lo que ahora, tras la diminución de la tasa de referencia, el promedio cayó al 73%.

Las billeteras digitales ofrecen hasta 87,38% de tasa nominal anual (TNA), superando con creces al 73% TNA promedio del plazo fijo bancario.

Así, la ganancia de un depósito bancario se ubica entre 5,75% a 6,16% cada 30 días, que es el período mínimo solicitado de encaje de los fondos para poder ganar esa cifra.

En cambio, la billetera que más paga hoy es Uala con 87,38% de TNA, por lo que equivale a una renta de 7,18% si se deja el dinero disponible sin utilizar en esta fintech durante 30 días, como si fuese una colocación bancaria. Aunque, claro, esto es al proyectar la tasa actual, sin tomar en cuenta que descenderá en los próximos días.

Por ende, se ganaría al mes entre 1,5 y 1 punto porcentual más que un plazo fijo.

La principal ventaja que tiene una billetera digital respecto a una colocación bancaria es que posibilita disponer de los pesos invertidos en cualquier momento, es decir, hasta que se los requiera utilizar para pagar compras o servicios. Por ende, no existen restricciones de tiempo de inmovilización de los fondos, ni montos mínimos de inversión.

De esta manera, si se mantiene el dinero en Ualá por 30 días, como si fuese un plazo fijo, y no llega a cambiar la tasa en ese período, con un capital inicial de $100.000 se alcanzará a incrementarlo en ese período a un total de $107.182. Esto es con una suposición teórica de que la tasa actual se mantendría sin cambios.

Así, se conseguirían 7.182 pesos adicionales en un mes, que equivalen a 87,38% de TNA, o 7,18% mensual.

El plazo fijo tradicional a 30 días hoy ofrece hasta 6,15%, menos tasa que las billeteras digitales, que pagan un máximo de 7,18% en el mismo período.

"Plazo fijo" en billeteras y el riesgo a la baja de tasa

El dato fundamental que el ahorrista debe tener en cuenta es que la renta que hoy ofrecen las billeteras digitales está comenzando a disminuir y no superarán por mucho más tiempo al plazo fijo tradicional. Es decir, es probable que se empiecen a ubican por atrás del 70% de tasa nominal anual.

Esto se debe a que el dinero de las cuentas remuneradas se invierte en un fondo común de inversión (FCI), administrado por una firma de asset management, que lo destina a instrumentos como cauciones y plazos fijos en bancos.

Estas herramientas financieras sufrieron la baja de la tasa de referencia de política monetaria del previo 100% al actual 80% de TNA, por lo que a medida que se vayan renovando las colocaciones, o realizando nuevos depósitos, en bancos, comenzarán a ofrecen menores rendimientos a los usuarios. Lease, bajará de forma notoria del actual máximo de 87,38% anual hasta por debajo de lo que otorga un plazo fijo.

Cabe recordar que la tasa de interés informada por las billeteras virtuales va cambiando a diario, ya que puede subir o bajar de acuerdo al rendimiento de cada jornada del fondo común realizado por la plataforma. Es decir, no ofrece una renta preestablecida (o fija) como ocurre con un plazo fijo.

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Las fintech ofrecen en sus colocaciones estilo "plazo fijo" una renta mayor a la que pagan los bancos, pero esta ventaja será temporal por la baja generalizada de tasas. Por lo tanto, la mirada del ahorrista también estará centrada en el dólar e inflación.-