Tarjetas de crédito: sube el costo de financiamiento en noviembre, ¿de cuánto será?
:quality(85)/https://assets.iprofesional.com/assets/jpg/2022/06/537300.jpg)
A partir de noviembre se encarecerá el financiamiento con tarjeta de crédito y pagar el mínimo tendrá un costo muy elevado. La refinanciación subirá del 107% al 122% nominal anual (TNA), porcentaje que aplica a importes menores a $200.000 o u$s200.
Sin embargo, el Costo Financiero Total (CFT), lo que finalmente vendrá en el resumen, se ubicará en torno al 302,8% aproximadamente.
La decisión fue reglamentada en el Boletín Oficial en la Comunicación "A" 7862/2023, a raíz de una inflación de dos dígitos por segundo mes consecutivo, 12,4% en agosto y 12,7% en septiembre.
La escalada inflacionaria, que ya roza el 140% a nivel interanual, repercute tanto en la suba de la tasa de interés para las compras en cuotas como en el costo del refinanciamiento de los saldos.
Pagar el mínimo, solicitar adelanto de efectivo o pagar en cuotas por fuera del programa Ahora 12 implicará manejar estos números en el presupuesto. Para este último plan de pagos se extiende la lógica del financiamiento a corto plazo, ya que el Ahora 3 continúa siendo la opción más elegida.
Para los consumos que superan los $200.000 o u$s200, la tasa aplicada se adhiere a la regulación por Ley de Tarjetas de Crédito. Los intereses aplicados no podrán superar el 25% de la tasa que las entidades financieras apliquen a préstamos personales. Es por eso que el CFT dependerá de cada banco, siendo más costoso el financiamiento en entidades privadas en comparación a las públicas.
¿Cuándo es el mejor momento para pagar tarjeta de crédito?
El mejor momento para pagar la tarjeta de crédito es el día de su vencimiento o a lo sumo un día anterior. Esto se debe a que si esperás hasta el último día, podrás invertir tu dinero y obtener intereses que, de la otra forma, los "perderías".
Por ejemplo, si tenés que pagar un resumen de $200.000 el día 10 y contás con el dinero el día 1, son 9 días que podrías obtener intereses. En este hipotético caso, si la tasa es del 0,23% diaria sería un 2,07% en ese tiempo, lo que equivale a una ganancia de $4.140. En otras palabras, pagar antes es el equivalente a pagar $4.140 pesos de más, ya que es tu costo de oportunidad.
Sin embargo, es importante seleccionar instrumentos conservadores, para evitar incurrir en pérdidas y tener un costo final mayor, además de elegir aquellos con mayor liquidez. En este sentido, los FCI money market suelen tener liquidez inmediata, aunque algunos tardan hasta 48 horas en rescatarse las cuotapartes, por lo que debés investigar previamente el plazo de liquidación.
¿Qué es mejor: pagar antes del corte o después?
El corte de la tarjeta es un mecanismo que implementa el banco para llevar a cabo su contabilidad. Es decir, coloca una fecha en la que tomará los gastos y cuotas correspondientes para incluirlas en el resumen del mes siguiente. Dicha fecha suele ser entre 10 y 12 días antes del vencimiento de la tarjeta, por lo que si contás con el dinero para pagar nunca será rentable hacerlo en esa fecha, ya que podés optar por invertir el dinero.