¿Cuánto tengo que pagar de cuota si pido un préstamo de un millón de pesos?

En épocas en las que la inflación no da tregua, los saldos a pagar de las tarjetas no paran de subir y las deudas se acumulan, siempre existe la opción de pedir un préstamo personal para tratar de hacer, al menos inicialmente "borrón y cuenta nueva".

Si se optara por esta opción, el camino a seguir se inicia consultando que ofrecen las distintas entidades bancarias, como por ejemplo cuál es la tasa nominal anual que se aplica, los plazos de devolución y obviamente el monto de la cuota, pero el dato más relevante a tener en cuenta es el costo financiero total.

¿Qué es el Costo Financiero Total?

El Costo Financiero Total (CFT) es aquel que incluye todos los ítems que se pagarán por un crédito, es decir, cuánto costará finalmente sacar un crédito o pagar una compra en cuotas. Dicho de otra forma, es el porcentaje anual sobre el importe del crédito que se pagará al banco. Por eso, el CFT es la variable central que se deberá tener en cuenta al momento de comparar distintas alternativas de financiación.

¿Por qué el CFT es diferente a la tasa de interés? Porque el CFT incluye no solo la tasa de interés que se aplica al valor del préstamo que se pide, sino todos los gastos adicionales que están relacionados con el otorgamiento del crédito, como por ejemplo, gastos administrativos o IVA sobre los intereses si el tomador es consumidor final.

El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el costo financiero total anual.

¿Cuánto pagar según los plazos?

Si se desea solicitar un préstamo de un millón de pesos, es conveniente hacer un repaso de las líneas que ofrecen los diferentes bancos. En tal sentido, un relevamiento de iProfesional concluye que la mayoría de ellos muestra en promedio una tasa nominal anual del orden del 130%, a partir de la cual se llega a un costo financiero total del orden del 340%.

Con estos porcentajes, si se solicita un préstamo de un millón de pesos, las cuotas puras que se deberán pagar mes a mes, rondarían los siguientes montos:

• 12 meses: $155.000
• 24 meses: $120.000
• 36 meses: $113.000
• 48 meses: $111.000

Claro está que a cada una de ellas se les deberá sumar el IVA sobre los intereses, que irá descendiendo en la medida que se vaya cancelando capital. Como consecuencia de ello, la cuota pura se incrementa un 21 por ciento. Por lo tanto, si se suma este concepto, se estará pagando unos $179.000 para el plazo más corto y $135.000 para el más prolongado.

¿Qué plazo me conviene más?

Tomando en cuenta los montos de las cuotas, lo primero que surge es que el plazo más conveniente es el de 24 meses, si bien a primera vista el monto a total a devolver es el más bajo de todos. No obstante, existe consenso en que este dato no es relevante, ya que bajo condiciones de elevada inflación, el dinero pierde valor a medida que pasa el tiempo y es por ello que es necesario apelar a otro cálculo que terminará arrojando cuál es la tasa de interés implícita que se está aplicando, que de alguna manera puede asociarse a la tasa de inflación esperada para cada plazo. De hecho, en este caso las diferencias entre plazos son notables, pues para los doce meses, es del orden del 13,5% mensual, mientras que para los dos años se reduce al 9,4% y para los 36 al 8,5 por ciento.

A lo anterior debería sumarse otro factor para tener un panorama completo y es la diferencia que existe entre los montos nominales de cada cuota según los plazos. En tal sentido, obviamente la más alta es la del plazo mas corto, ya que ésta se reduce sustancialmente para el plan a 24 meses, pero luego las diferencias se hacen mínimas, pues entre este último y el siguiente la diferencia es de unos $7.000 y cae apenas otros $2.000 si se eligen los cuatro años de plazo. Es decir, que si la opción que se presenta es entre los 24 y los 36 meses, en caso de ser posible, la más conveniente sería la primera.