¿Ingresar o enviar dinero?: diferencias entre el Debin y las transferencias pull

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en el centro de atención dos medidas controvertidas que afectan directamente a las operaciones financieras y de pagos en el país. La Comisión Interbancaria para los Medios de Pago (CIMPRA) fue la entidad designada por el BCRA para evaluar la entrada en vigencia de estas medidas, todo esto después de que el presidente de la Cámara de Diputados, Sergio Massa, desautorizara públicamente al BCRA. Las dos medidas que han desatado la polémica son el QR tarjeta y la sustitución del débito inmediato (Debin) por las transferencias pull.

El QR tarjeta, una iniciativa que busca permitir la asociación de plásticos de terceros a billeteras electrónicas, ha generado resistencia por parte de algunos actores del mercado. En particular, Mercado Pago se ha mostrado en contra de esta medida, argumentando que no cederá su red de aceptación a terceros sin un incentivo económico. Hasta la fecha, esta funcionalidad solo estaba disponible para el saldo en cuentas bancarias y fintech, y ahora está en manos de CIMPRA determinar su futuro.

La segunda medida, la sustitución del débito inmediato (Debin) por las transferencias pull, también ha generado controversia. Aunque ambas opciones permiten solicitar la transferencia de dinero desde otra cuenta, el Debin solo funcionaba entre cuentas bancarias y fintech y estaba diseñado para operaciones recurrentes. Mercado Pago ha expresado su oposición a esta medida, ya que las transferencias pull no permiten el débito automático de una cuenta a otra con cierta frecuencia, lo cual era una funcionalidad utilizada por 4 millones de usuarios. La determinación de su fecha límite también está en manos de CIMPRA.

El BCRA argumenta que esta nueva modalidad ofrece mayor seguridad y allana el camino para el open banking, un concepto que permite la migración de productos financieros, como cuentas, préstamos y tarjetas, de una entidad a otra, similar a lo que ocurre con la portabilidad numérica de los teléfonos móviles.

Las medidas impulsadas por el BCRA, que incluyeron el uso de transferencias pull en lugar del Debin, han generado un debate en el sector financiero

Cómo funcionan las transferencias pull

Para comprender en detalle cómo funcionan las transferencias pull, es importante observar su implementación por parte de algunas entidades financieras. En el caso de Ualá, una fintech que ha adoptado esta modalidad, el proceso consta de varios pasos:

1. Se debe seleccionar el banco o fintech desde el cual se desea "traer" el dinero.

2. El sistema redirigirá al home banking o al sitio de la billetera electrónica correspondiente.

3. Será necesario iniciar sesión en la entidad financiera y proporcionar el número de token del banco o el segundo factor de autenticación en Mercado Pago.

4. Posteriormente, se regresará a Ualá, y la entidad elegida quedará guardada para futuras transferencias.

Este mismo proceso se repite en varios bancos y fintech que han adoptado las transferencias pull.

Qué pasa con Mercado Pago

En el caso de Mercado Pago, el proceso para realizar transferencias se distingue de otras entidades financieras. A través del botón "Ingresar", se pueden visualizar las opciones de financiamiento, que incluyen la transferencia bancaria, efectivo y el Debin, siendo esta última opción la recomendada. Para activar el Debin, se siguen los siguientes pasos:

1. Presionar el botón "Debin".

2. En la pantalla siguiente, completar el CBU o el alias CBU (es importante señalar que el Debin no permite cuentas fintech CVU) y presionar "Siguiente".

3. El sistema validará que la cuenta pertenece al usuario y la añadirá al listado de bancos desde los cuales se puede financiar.

Una vez configurada una cuenta bancaria en Mercado Pago, aparece un botón con un fuerte destaque visual: "Programar Ingreso". Al seleccionarlo, el usuario puede programar el débito automático de una cantidad específica de dinero en una fecha y hora determinadas. Esto proporciona una mayor flexibilidad en la gestión de las finanzas personales.