¿Qué diferencia hay entre caja de ahorro y plazo fijo?: las 6 claves

A pesar de que la caja de ahorro comúnmente se usaba con el objetivo para la que fue creada (ahorrar) con altos niveles de inflación y un interés casi nulo (aproximadamente el 1% anual en pesos), el plazo fijo pasó a cumplir su función.

¿Qué es mejor una caja de ahorro o un plazo fijo?

A pesar de que, como mencionamos anteriormente, el plazo fijo vino a cumplir el objetivo que tenía la caja de ahorro debido a los elevados aumentos de precios, son dos instrumentos totalmente diferentes.

En este sentido, la caja de ahorro es una cuenta gratuita que no tiene ningún costo de mantenimiento asociado, permitiendo no solo el ahorro de dinero, sino también la realización de otro tipo de transacciones como hacer y recibir transferencias, hacer depósitos de dinero en efectivo, poder utilizar el dinero a través de una tarjeta de débito o extraerlo en efectivo, entre una gran variedad de opciones.

En cambio, el plazo fijo es un tipo de instrumento de ahorro el cual tiene algunas variantes, destacándose su versión "tradicional" y "UVA tradicional". Este tipo de activo ofrece una tasa de interés que la conocés de forma anticipada (en su versión "tradicional"), o evoluciona con el avance de la inflación (UVA).

Además, congela los fondos durante el lapso establecido (mínimo 30 días en el plazo fijo tradicional y 90 días el UVA). En pocas palabras, las diferencias son las siguientes:

• Objetivo del instrumento: en ambos casos es el ahorro, pero en el caso de la "caja de ahorro" prácticamente se trata de atesorar, ya que el interés es nulo. En el caso del plazo fijo tradicional la tasa puede superar a la inflación (aunque también perder), mientras que el UVA ofrece cobertura contra la inflación más un 1% nominal anual.

El plazo fijo es una de las opciones más populares entre los ahorristas

• Interés: en el caso de la caja de ahorro es casi nulo. En el plazo fijo tradicional suele ofrecer una tasa de interés competitiva, la cual podés conocer de antemano, mientras que en la versión UVA depende de la inflación más un 1% nominal anual
• Liquidez: en la caja de ahorro es inmediata, siendo uno de los instrumentos más líquidos del mercado, tomándose como el equivalente a dinero en efectivo. En los plazos fijos es casi nula mientras duren el lapso por el cual se constituyó el instrumento
• Mínimo de inversión: no existe mínimo en la caja de ahorro, mientras que en el plazo fijo tradicional es de 30 días y el UVA 90 días
• Utilidad: la caja de ahorro permite hacer diferentes transacciones como recibir y realizar transferencias, retirar dinero de la cuenta, utilizar dinero para hacer inversiones (incluyendo el plazo fijo), entre otras opciones. Los plazos fijos únicamente se limitan a su función de generar intereses
• Costos: las cajas de ahorro son gratuitas y los plazos fijos, con la tasa de interés que ofrecen, ya suelen contemplarlos

En este sentido, la elección de un instrumento u otro dependerá de tu objetivo, el tiempo en el que necesitarás el dinero, entre otros factores. Sin embargo, en este contexto, no es rentable tener dinero en la caja de ahorro, siendo una opción muy similar a esta, pero que ofrece mejores intereses, los fondos comunes de inversión money market.

¿Qué es una cuenta corriente, caja de ahorro y depósito a plazo fijo?

La caja de ahorro, como mencionamos previamente, es un instrumento gratuito que te permite realizar una gran cantidad de transacciones. Por otra parte, la cuenta corriente, si bien permite hacer las mismas transacciones que la caja de ahorro, añade la función de "financiar" las compras a través del pago con cheques.

En esta línea, una de las principales ventajas es contar con el servicio de "giro al descubierto", es decir, poder emitir cheques, con previa autorización del banco, o realizar transferencias sin contar con los fondos. Sin embargo, tanto el costo de mantenimiento de esta cuenta como los intereses por esos servicios suelen ser costosos.

¿Cómo funciona la cuenta de ahorro a plazo fijo?

Como tal no existe una cuenta de ahorro a plazo fijo, ya que se trata de dos instrumentos financieros diferentes. Sin embargo, los fondos comunes de inversión money market permiten "generar" un "híbrido" entre estos dos instrumentos.

Los FCI money market, junto a algunas aplicaciones, permiten generar un híbrido entre la caja de ahorro y el plazo fijo

En el caso de billeteras virtuales como Mercado Pago o Ualá permiten que uses casi todas las funciones de una caja de ahorro, pero, a su vez, invierte el total del dinero (o el porcentaje que le indiques) en un fondo común de inversión money market de bajo riesgo.

De esta forma, accedés a casi todas las ventajas de una caja de ahorro, pero obtenés importantes intereses como en un plazo fijo (suelen ser un poco menores). Además, al tener liquidez inmediata, no tenés el inconveniente del "tiempo de espera" del plazo fijo.

¿Qué es una cuenta de caja de ahorro?

Como mencionamos a lo largo de la presente nota, una caja de ahorro es una cuenta gratuita que te permite realizar múltiples transacciones como guardar dinero, hacer transferencias, constituir plazos fijos, entre otras opciones. Sin embargo, su desventaja principal es su casi nulo interés.