¿Conviene pagar en cuotas y con Mercado Crédito para zafar de la inflación?
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Ante el avance constante de los precios y el deterioro del poder adquisitivo, es inevitable que cuando se está por realizar una compra de cierta importancia, se plantee la posibilidad de pagarla en cuotas, que pueden ser "cómodas" o no tanto. Todo dependerá de la tasa de interés que se aplique, pero más que nada del costo financiero total que surja de la operación.
A ello debe sumarse otra cuestión no menor, que está adquiriendo cada vez mayor trascendencia ante la proliferación de alternativas de pago: la manera en que se realiza el mismo, pues existen notables diferencias si se efectúa directamente en el local con la tarjeta en mano, a través de alguna aplicación como Mercado Pago o también comprando por internet, a través por ejemplo de Mercado Libre.
Desde ya que los costos de financiación varían sustancialmente, pues van desde el clásico "3 cuotas sin interés", que está cada vez más acotado y depende del monto de la transacción y de cada tarjeta, al Ahora 12, que aplica una tasa del 72,75% anual para los diferentes plazos.
En cuanto a la financiación vía tarjetas de crédito, el monto a devolver obviamente es superior al anterior, ya que se encarece en función de los plazos. En este caso, quien opta hacerlo en doce meses, estará devolviendo en términos nominales el doble del precio de compra, con una tasa nominal de interés del orden del 120%.
Es precisamente en este punto donde hay que concentrar toda la atención, pues suele suceder que todos los cálculos se realizan en función de dicha tasa y se pasan por alto todos aquellos que conforman el Costo Financiero Total, que es el que debe tenerse en cuenta al momento de decidir la compra, pues son los que se terminan pagando, directa o indirectamente. Tal es así, que en el caso de las tarjetas con mayor presencia en el mercado, éste supera en promedio el 170 por ciento.
¿Conviene comprar con Mercado Crédito y en cuotas?
Otra opción que existe, para quienes realicen una compra por internet a través de Mercado Libre y no poseen o no desean cargar su tarjeta de crédito, es hacerlo a través de Mercado Crédito, aunque esta opción resulta mucho más costosa que las anteriores, incluso si se trata del pago en una sola cuota, a diferencia de lo que ocurre cuando se realiza con una tarjeta de crédito, en la que se mantiene el precio de lista.
Precisamente, cuando se selecciona esta opción, quien la elija deberá pagar al vencimiento, transcurridos 30 días, nada menos que un 12,9% de interés. A manera de ejemplo, si la compra fuera por $100.000, al cabo de ese plazo se deberá abonar 112.881.27 pesos. De la comparación entre el precio de compra y el final surge que la tasa de interés que se aplica es del 134% anual, pero lo llamativo es que el costo financiero total se eleva al 357,60 por ciento.
Si en cambio, se optara por abonar esos $100.000 en seis cuotas, el monto total a devolver ascenderá a $158.400, dividido en pagos de $26.396,40, que resultan de aplicar una tasa de interés del 150%, en tanto que el Costo Financiero Total será del 442 por ciento.
Finalmente, para un plazo más largo, es decir doce cuotas, por el mismo importe de $100.000, las cuotas rondarán los $19.300, que surgen de aplicar una tasa de interés del 160%, a la que si se le suman otros conceptos terminará arrojando un Costo Financiero Total superior al 500 por ciento.
¿Cuál es el costo financiero total si se paga con Mercado Crédito en el mostrador?
Finalmente, queda otra opción que es la de hacer la compra en el local elegido para la misma, pagando con la aplicación. En este caso, el Costo Financiero total informado por la compañía dependerá de la tarjeta con la que se quiera cerrar la operación.
De hecho, la mayoría de las compañías emisoras aplican los siguientes costos financieros:
- 3 meses: 399%
- 6 meses: 390%
- 9 meses: 360%
- 12 meses: 340%
En el caso particular de American Express, ese porcentaje se eleva al 510% para los plazos más cortos y Tarjeta Naranja opera con el 460% a 3 meses y llega al 510% para los doce.
Para llegar a estos porcentajes, desde Mercado Pago recuerdan que "los CFT más bajos incluyen el costo financiero informado por el banco/tarjeta y otros cargos considerados por Mercado Libre".
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Agrega además que "en el costo de financiación no están incluidos algunos gastos adicionales que pueden aplicar el banco o la entidad que emitió la tarjeta. Por ejemplo, costo de emisión del resumen, de mantenimiento, de seguro de vida, etc."