Pagar en cuotas: cuándo conviene comprar con tarjeta de crédito

Si bien cada vez es más complicado pagar en cuotas, ya que algunos comercios no aceptan financiar lo pagos, mientras que otros aplican recargos que pueden superar el 100% anual, aún existen casos en los que es conveniente esta modalidad.

¿Por qué conviene comprar en cuotas?

La compra en cuotas es conveniente por diferentes motivos:

Te permite financiarte

La ventaja principal de las cuotas es el financiamiento. Gracias a estas, podés adquirir productos que, probablemente, no puedas o te sea más difícil permitírtelo de contado.

Por ejemplo, un producto de $120.000 para una persona que cobra un salario de $200.000 le representa el 60% de su sueldo. Sin embargo, si abona en 12 cuotas el monto apenas llega a $10.000, un 5% del sueldo, número más que razonable.

Además, suponiendo que los precios se mantienen constantes, se debería esperar un año para adquirir y disfrutar de ese bien, mientras que, al financiarlo, podés disfrutarlo desde ese instante

Te permite pagar menos

En contextos de elevada inflación, sumado a altas tasas de interés, es posible ganar dinero pagando en cuotas.

Por ejemplo, si un producto cuesta $100.000 y el precio es el mismo tanto de contado como financiado y contás con el dinero, es más rentable que saques el producto en cuotas e inviertas ese dinero en instrumentos como el plazo fijo o los FCI money market para obtener intereses. De esta manera, al finalizar el crédito, te quedará dinero, por lo que el precio final fue menor

Te permite tener un mayor consumo inmediato

Si bien puede ser controversial, el acceder a financiamiento te permite tener un mayor consumo inmediato. Por ejemplo, retomando el hipotético caso de un asalariado que cobra $200.000 y necesitaba un artículo de $120.000, si bien este representaba un 60% del sueldo, podía permitírselo.

En cambio, si en lugar de uno necesitaba cinco, entonces no podría pagarlo. En cambio, en 12 cuotas, estas representarán el 25% de su salario, pudiendo adquirir 5 bienes que, de otra forma, le hubiese sido más difícil

Las tarjetas de crédito te permiten obtener financiamiento de forma inmediata

¿Cómo es pagar en cuotas?

El funcionamiento de los pagos en cuotas es el siguiente: el banco emisor de la tarjeta de crédito le entrega el total del dinero al comercio donde realizaste la transacción. Después, ellos te cobran un interés por "prestarte" ese dinero (generalmente utilizan los depósitos que reciben, como los plazos fijos).

En otros casos, como en Mercado Libre, el comerciante absorbe el interés, es decir, descuentan un porcentaje de la venta al comerciante para cubrir los costos de financiar esa venta (muy común en las "cuotas sin interés").

Finalmente, en algunos casos, los intereses son cobrados a los comerciantes, aunque estos suelen recargar ese porcentaje en el precio de lista, ofreciendo el precio sin ese porcentaje como un "descuento" por pago en efectivo o en un solo pago.

¿Cuál es el mejor momento para comprar con tarjeta de crédito?

El mejor momento para comprar con tarjeta de crédito es apenas "cierra" tu tarjeta. Este consiste en el último día del mes en el que el banco toma en cuenta tus gastos, por lo que los próximos gastos los cobrará al mes siguiente. Este suele ser 10 días antes del vencimiento de la tarjeta.

De esta forma, contarás con un poco más de un mes para el siguiente pago, pudiendo aprovecharlo de distintas formas. Por ejemplo, si tenés que realizar gastos en el supermercado, en donde los precios en efectivo como con tarjeta son iguales, comprás con tu tarjeta en un pago y el dinero lo invertís en activos conservadores como un plazo fijo o un FCI money market. De esta forma, al obtener intereses, el precio que pagarás por esa compra será menor.

En los negocios que cobran el mismo precio en efectivo que con tarjeta de crédito es conveniente pagar con la tarjeta e invertir ese dinero 

¿Cómo funciona el pago en cuotas sin interés?

El pago en cuotas funciona tal como lo mencionamos anteriormente. Sin embargo, en el caso de las "cuotas sin interés" existen aspectos para tener en cuenta con respecto a los intereses:

Los intereses los abona el gobierno

En el caso de programas como en su momento "Ahora 12 sin interés", parte de estos intereses eran abonados por el gobierno.

Los intereses son absorbidos por el comerciante

En muy raros casos, como, por ejemplo, negocios que quieren darse a conocer o aquellos en los que el margen de ganancia es exageradamente alto, puede que el comerciante absorba los intereses.

Los intereses son absorbidos por el cliente

Es el caso más común. Dentro de esta categoría se encuentran aquellos que lo hacen de forma directa, por ejemplo, informándole al cliente los intereses que deberá abonar o de forma "indirecta", cobrando un precio de lista distinto al "de contado" o "en efectivo".

Los intereses son absorbidos por otros clientes

Otro caso "típico" de muchas tiendas es hacer que los gastos de financiación sean absorbidos por otros clientes. Para aplicar este mecanismo utilizan un precio "intermedio" del financiado, ofreciendo el mismo precio de contado que en cuotas.

Por ejemplo, si financiar un producto de $100.000 tiene un recargo del 50% anual quiere decir que el precio pasará a $150.000. Aplicando este mecanismo, puede reducir el recargo a un 25%, estableciendo un precio de $125.000 tanto para quienes compren de contado como para quienes lo hagan en cuotas.

De esta forma, ese 25% que se le cobra, de forma indirecta, a quienes pagan de contado permitirá cubrir el porcentaje que se le descontó a quienes decidieron financiar la compra. En este sentido, las personas que deciden pagar en cuotas se benefician, mientras que los que desean pagar de contado se perjudican