¿Vas a pedir un crédito personal?: el dato clave que debés chequear antes

Según la información brindada por el Banco Central, en enero se colocaron préstamos personales por un total de $97.000 millones. Esta cifra implica una suba del orden del 29% respecto de diciembre del año pasado y es un 100% mayor a igual mes del año pasado, por lo que apenas creció en términos reales.

No obstante, si se consideran los saldos registrados por los bancos, que incluyen tanto nuevos préstamos como el pago de las cuotas de los vigentes, surge claramente que este segmento del mercado crediticio está retrocediendo no solo en términos reales sino también frente a otras líneas.

En efecto, a lo largo del año 2022 los saldos apenas subieron un 57%, en tanto que si se considera la variación entre enero de cada año, se llega a un 61%, es decir que en ambos casos los saldos reales quedarían muy por debajo de la inflación de esos períodos.

De acuerdo a la información incluida en el Boletín Monetario del Banco Central, los préstamos personales se encontrarían ya 18,4% por debajo del nivel registrado un año atrás.

Dicho informe agrega que durante enero, la tasa de interés correspondiente a los préstamos personales se ubicó en promedio en 79,2%, registrando una disminución de 2 puntos porcentuales respecto al mes previo.

No obstante, esta leve caída puntual se registra luego de una importante suba de las tasas de interés que cobran los bancos a sus clientes. De acuerdo a la misma fuente, que no es otra que la autoridad monetaria, la tasa nominal anual pasó de un 55% a principios de año a un 65% al cabo del primer semestre y siguió subiendo para cerrar el año en torno a ese 79 por ciento.

Además del interés, hay que tener en cuenta una serie de costos adicionales

Claro está que para el cálculo de la cuota este es apenas un ingrediente, ya que también debe tenerse en cuenta toda una serie de costos, que incluyen impuestos como el IVA, de sellos al otorgamiento, seguros, gastos, comisiones, etc. que terminan constituyendo el denominado costo financiero total (CFT), que según los casos más que duplica la tasa nominal.

Es por ello que según los expertos es el dato a tener en cuenta al momento de calcular el costo de un préstamo.

¿Cuánto cuesta un préstamo personal?

Elegir un préstamo personal es una tarea ardua pues antes de decidirse por uno en particular deben tenerse en cuenta varios factores, desde los más elementales que pueden ser el destino de los fondos, la capacidad de pago, que incluye que porcentaje del ingreso quedará sujeto al pago de las cuotas, etc.

Aparte de ellos, es conveniente comparar dicho Costo Financiero Total (CFT) de diferentes entidades para elegir el más conveniente. Finalmente, para comparar préstamos es preciso que sean similares en cuanto a las tasas que cobran, los años que dura el préstamo hasta que se cancela (amortización), la cantidad de cuotas que se paga al año.

En síntesis, a la hora de solicitar un préstamo es preciso comparar ofertas y para eso es necesario considerar el Costo Financiero Total.

Claramente que no todos los bancos cobran lo mismo, incluso dentro de cada entidad existen diferentes líneas en función de la calificación del cliente, que van de menor a mayor.

Elegir un préstamo personal es una tarea ardua pues antes de decidirse deben tenerse en cuenta varios factores

Un cliente con la categoría más alta seguramente obtendrá cierta bonificación de las tasas de en el costo financiero total y accederá a un mayor monto a financiar. En el otro extremo se ubicará alguien que forma parte de la denominada "cartera general" o directamente no es cliente.

A manera de ejemplo, pueden tomarse cuatro bancos líderes, de los cuales dos aplican una tasa nominal anual del 80% y los otros la ubican en el 105,3% y 107,5%, respectivamente.

Los dos primeros tienen un costo financiero total similar, el orden del 152% para 24 y 36 meses, mientras que en el segundo caso para 48 meses se eleva por encima del 162%. Por su parte, el tercer banco en cuestión tiene un CFT del 236% y el cuarto lo eleva en promedio hasta el 260 por ciento.

A partir de esta información, y según surge de las respectivas páginas web, considerando un préstamo de $500.000 para el plazo de 24 meses, las cuotas van de los $46.662 hasta los 60.748 pesos. Si el plazo se extiende un año mas, las mismas van de los $41.200 a los $56.634 y si finalmente se toma en cuenta el plazo de 48 meses, se estará abonando una primera cuota de $39.148 en la versión más barata y de $56.634 en la más onerosa.

 

Una cuenta rápida lleva a que para el plazo más corto la brecha entre las cuotas es del orden del 30%, un porcentaje que se eleva al 44% para los plazos más largos. Hablando en plata, ello implica que para 24 meses, la diferencia sería de unos $14.000, monto que se eleva a $18.000 en los restantes plazos.

En cuanto a los montos a devolver en cada caso, si se aisla el efecto inflacionario, es decir si para calcularlos se considera la estimación de inflación que surge del REM, que elabora el Banco Central, se concluye que Para el plazo de 24 meses, con la opción más barata se estarían devolviendo unos $610.000 de hoy, mientras que en el otro extremo el monto subiría hasta casi los $800.000, por lo que se estaría pagando unos $184.000 de más.

Para 36 meses, los montos se elevan a $656.000 y $945.000, lo cual implica una diferencia final de $289.000. Finalmente, en 48 meses, los números dan que se parte de $701.000 y se llega a un millón de pesos.

 

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De lo expuesto surge claramente que al momento de solicitar un préstamo personal lo aconsejable es recorrer el "espinel" de bancos hasta encontrar la mejor opción en cuanto tasas y costo financiero total. Y en la medida de lo posible y en función de la capacidad de pago siempre es conveniente optar por los plazos más cortos, pues en la medida que estos se estiran, la cuota desciende levemente pero el efecto final es un monto a devolver mucho más elevado.