Open banking: qué es y qué beneficios ofrece

En los últimos meses, un nuevo concepto comenzó a desarrollarse con más fuerza en Argentina como un paso obligado para la versión 4.0 del sistema financiero local.

Se trata del open banking o banca abierta que, a grandes rasgos, consiste en el intercambio de datos bancarios entre empresas (con aval del usuario) para crear mejores servicios para utilizar el dinero.

El open banking en Argentina constituye un nuevo paradigma en relación a la información que le puede permitir a las entidades -tanto las tradicionales como fintech- contar con la posibilidad de ofrecer productos acordes a cada cliente de manera más ágil y segura.

En este artículo te vamos a explicar qué significa la llegada del open banking a la Argentina y qué beneficios ofrece.

Cómo funciona el open banking

Los datos del open banking en Argentina se comparten a través de lo que se denominan Interfaz de Programación de Aplicaciones (API), utilizada para "conectar" dos sistemas de organizaciones distintas. Por ejemplo:

• La Ciudad de Buenos Aires recolecta estadísticas en tiempo real sobre el tránsito, como cortes e interrupciones, estado de la línea de subte, etcétera
• Esos datos se distribuyen a terceros (a través de una API) para que los incluyan en sus propias plataformas
• Google Maps, Waze, Moovit o cualquier otra app los integran para ofrecer a sus usuarios las mejores opciones de traslado

De la misma forma, permite que todos los bancos compartan la información de sus clientes a apps de terceros cuando el usuario quiere utilizarlas en tales plataformas.

Open banking en Argentina: qué beneficios ofrece

La implementación del open banking en Argentina está en etapa de "gestación", pero ya hay varios indicios de que el sistema está preparado para esto:

• MODO, la billetera de los bancos, concentra información que envían las entidades a través de API
• Prisma y Link, propietarias de las dos redes de cajeros automáticos, ofrecen varias API a empresas cliente
• El BIND, pionero en la materia, brinda API a firmas para que conecten sus sistemas y automaticen operaciones (pagos a proveedores, por ejemplo) sin tener que hacerlo a mano

"El open banking cambia por completo el paradigma. Hoy, usás distintas entidades financieras y ese comportamiento no está disponible para todos. Además, el usuario no es el dueño de esos datos", señaló oportunamente Salvador Calogero, director de nuevos negocios de Wenance.

Respecto a la irrupción del open banking, el directivo señaló que "en la Argentina suceden dos cosas: no todas las entidades financieras y empresas que trabajan en este tipo de productos informan a los reguladores. Y muchas veces, el individuo no tiene acceso a esa información, salvo que la pida".

Calogero remarca que el open banking arrancó en 2018 en Europa y su regulación establece que "como individuo sos el dueño de tu información financiera. Eso permite que puedas decidir compartir la información que tiene en un banco con cualquier otro".

Ahí es dónde cambia el paradigma: uno deja de ser 'prisionero' de las entidades y de lo que informan y empieza a ser dueño de sus datos y con quién lo quiere compartir y con quién no.

Pablo Ces, CEO de Flexibility, firma argentina que implementa soluciones para la banca digital en la región, señaló que "el open banking mejora y aumenta la inclusión financiera del usuario final, ya que accede a productos formados con mejor calidad y más cantidad de datos".

Ces remarca que, para las entidades, el open banking también significa "cambiar el paradigma, ya que termina de poner en conciencia real que los datos son del usuario", pero también "es una oportunidad para las empresas del sector financiero, que deben proteger esa información y a partir de ella generar una oportunidad de negocio".

"Los modelos de open banking apuntan a que las personas accedan a sus productos e información financiera en bancos a través de aplicaciones de terceros. Así, pueden optar por soluciones que le ofrezcan mejor experiencia de usuario para operar sus finanzas", aseguró José Marcos González Pereira, Gerente de Desarrollo de Negocios en Poincenot Tech Studio.

Además, el ejecutivo remarca que "contar con API abiertas permiten a desarrolladores externos crear ideas innovadoras alrededor de los bancos con menores barreras de entrada y costos, lo cual suele favorecer la innovación y la inclusión financiera".

Open banking en Argentina: avances

"En Argentina se está transitando ese camino. Estamos avanzados en el open banking en cuanto a datos, porque tenemos información sobre qué límite tiene tu tarjeta o tu disponibilidad para un crédito hipotecario. Es decir, cuál es tu capacidad de endeudamiento, que hoy en muchos países no existe todavía", explica Calogero.

En este sentido, el directivo de Wenance señala que "el Banco Central está tomando un rol más de concentrador de información. Está empezando a requerir y solicitar que todas las entidades financieras que prestan dinero informen sus carteras".

"Esto hace que entren en la órbita del open banking muchas firmas que antes estaban por fuera del BCRA, porque no existía este régimen informativo que salió en marzo y obliga cualquier empresa que preste más de $20 millones a reportar al Central", añade Calogero.

Ces subraya que "el open banking empieza en Argentina a tener algunas primeras validaciones, análisis más profundos, sobre todo desde el lado del negocio. Después está el plano regulatorio".

Ces indica que más allá del plano regulatorio, desde el punto de vista práctico "Argentina cuenta con un ecosistema digital que viene trabajando intensamente en pos de la innovación tecnológica del sistema financiero".

Por su parte, González Pereira señala que "el BCRA ha avanzado en una serie de normativas que favorecieron la interoperabilidad, que resulta fundamental a la hora de pensar en innovación financiera.

Incluso, varios bancos y redes en Argentina ya están disponiendo API al ecosistema para que opere de manera más integrada y eficiente". Esto ayuda a potenciar el open banking en Argentina.

Open banking y el rol de la banca

Sobre la postura de los bancos tradicionales ante este cambio de paradigma y la llegada del open banking a la Argentina, el CEO de Flexibility afirma que "se están aggiornando y respondiendo de buena manera con iniciativas. Están mostrando la capacidad de acompañar el tiempo y no quedar desfasados".

"Todavía falta, hay que ver cómo se acomodan. Están viendo cuál será el rol de la parte regulatoria, que desde el lado de los bancos tiene un peso muy importante", completa Ces. El directivo expresa "que es importante la gestación y no hay que apurarlo desde la visión del negocio, ni con una regulación absoluta que fuerce a todos los bancos a hacer determinadas cosas".

"Esto sería contraproducente y apaga la llama de innovación. Hay que dar espacio a los bancos tradicionales y usuarios para que tomen confianza y aprendan a ejercer sus derechos", completa.

Por otro lado, Calogero añade que "en Argentina, los bancos les prestan siempre a las mismas personas. Y existe una falta de crédito tan grande que no hay competencia. El segmento que hoy atacan es siempre el mismo y el gran océano que tenemos las fintech son los subbancarizados que no son atendidos por la banca tradicional".

El ejecutivo de Wenance advierte que esto generará más competencia en la banca, ya que el cliente tendrá un producto bien diferenciado y específico según su historial crediticio, "porque habrá más información compartida por los distintos jugadores del mercado y se agilizará el proceso". Y también mejores tasas.

"Como en todo cambio de paradigma existen los entusiastas, los escépticos y los seguidores de los entusiastas. Hoy, algunos bancos están disponiendo API a sus clientes empresas y fintechs para que interactúen con sus productos financieros", señala González Pereira.

El ejecutivo agrega que "la industria está empezando a transitar el camino hacia una mayor apertura y eficiencia en el acceso a servicios y productos en pos de la inclusión financiera".

Así, podrían verse avances durante este año para que sean los propios usuarios –y no los bancos– los dueños de su información. Y puedan utilizarla en la plataforma que les dé el mejor servicio.

Casos de éxito en el mundo

"En una primera instancia, los bancos tienen que poner a disposición de los clientes todos sus productos a través de una API", describe Pablo Sansuste, Socio de Bain and Company, una empresa especializada en consultoría de gestión, sobre el camino que ha recorrido el gigante sudamericano en esta materia.

Sin embargo, comenta que hay casos en los que el mercado es el primero en dar el paso, incluso antes de que llegue la regulación. Tal es el caso de China, que sin una regulación al respecto ha tenido muchos avances en este sentido.

En ese sentido, explica que el éxito del open banking se define por los siguientes motivos:

• 1. El gobierno o entidad privada crea un estándar de comunicación entre los bancos participantes, lo que acelera enormemente la adopción. "Un ejemplo es el Reino Unido, donde, después de un comienzo relativamente lento y sin estándares claros, hoy, la situación se acerca a un grado de madurez tal que ya hay más de 700 millones de accesos a datos por mes en un país con aproximadamente 50 millones de personas con cuentas bancarias", ilustra.
• 2. El segundo factor es la participación clara y proactiva de los grandes bancos, con foco en la innovación. "En Singapur, por ejemplo, dos de los bancos locales más grandes tienen más de 300 API cada uno y han construido ecosistemas de socios sólidos en torno a sus ofertas bancarias", detalla Sansuste. Curiosamente, esto puede suceder debido a una obligación regulatoria (en el caso de Inglaterra) o presión competitiva (en el caso de Singapur).
• 3. El tercer elemento es un buen marco de protección, autenticación y seguridad de los datos de los clientes. "En India, Aadhaar, el sistema de identificación personal digital se inició en 2009 y, en la actualidad, tiene más de 1.200 millones de suscriptores y ha acelerado la adopción de servicios financieros digitales" relata el experto.
• 4. Y, finalmente, el último factor es "la existencia de un fuerte ecosistema de innovación, con startups, fondos de capital de riesgo y grandes empresas tecnológicas, que tienen la capacidad de explorar las diferentes oportunidades de la banca abierta".

En Argentina, hace unos 15 años los usuarios financieros suelen tener cuentas o productos de muchos bancos, pero en realidad concentran la mayoría de su operatoria en uno solo, por lo que, según Sansuste, aplicar este tipo de herramientas sería un dinamizador interesante.

Open banking: definición y beneficios

Pero, ¿de qué se trata y que posibilidades abre Open banking?

Sansuste explica que hay varios modelos de negocio posibles dentro de este concepto. "Uno de ellos es integrar todo hacia un market place en el que el cliente pueda operar libremente en un banco o en otro según decida o a través de un asesor. Otra posibilidad es integrar todo hacia Whatsapp u otro servicio de mensajería y transaccionar desde allí", detalla.

Es un concepto que se puede leer como una combinación entre el concepto de portabilidad de datos del cliente, que hoy se usa en telefonía móvil, y el de los cotizadores, que se usa en el sector asegurador parra comparar precios o en el segmento de créditos.

"Los datos son muy importantes en la banca y cada vez más, por lo cual la posibilidad de compartirlos con distintas entidades a través de herramientas de open banking permite mejorar el análisis crediticio de una persona, pero también la experiencia del usuario mejora porque le evita al cliente la necesidad de completar los datos cada vez que entra a una entidad", describe Sansuste sobre los beneficios.

El universo de posibilidades que brindan las herramientas de open-banking es muy grande. Permiten iniciar sesión en la aplicación de mensajería favorita del cliente y ver su saldo de sus cuentas bancarias a través de ella, recibir allí una notificación de que su salario ya ha sido depositado y también recibir recordatorios para sus facturas de teléfono, luz o agua y pagarla con un clic.

Además, da la posibilidad de que, a través de una aplicación, un asesor puede entrar a las cuentas del cliente  y la diga que rinde mejor un plazo fijo en otro banco diferente a aquel en el que acttualmente lo tiene. No es necesario que ingrese a los home-bankings de las entidades, pero puede ver sus rendimientos y asesoralo en función de ellos.

Barreras y posibilidades

Sin embargo, hay algunas barreras para el desarrollo del open banking.

Las principales son "que la gente tiene gran desconfianza en autorizar la posibilidad de que se compartan abiertamente los datos de los usuarios financieros" y que genera cambios en el modelo de negocio de la banca y el sector fintech, lo que redunda en cierto nivel de resistencia a su implementación por parte de los actores del mercado.

"Este concepto se trata de la apertura digital del sistema financiero y de la información del usuario con el objetivo de crear servicios innovadores y mucho más competitivos.

Consiste en abrir el juego a actores no tradicionales en la industria bancaria y está íntimamente ligado al modelo de negocio de Banking as a Service, que permite a otras empresas pueden sumar sus servicios a la arquitectura bancaria que los contrate", agrega el experto.

El experto sostiene que abundan los buenos ejemplos y asegura que "es hora de dar lugar a la gran apertura del sistema financiero en la Argentina", un país que a nivel regional se destaca por su capacidad de innovación tecnológica, muy solventada en la formación de sus Recursos Humanos.