Qué son los códigos QR interoperables, cómo funcionan y por qué son la apuesta de las fintech

Como es sabido, el periodo de aislamiento generado por el COVID-19 trajo un incremento pocas veces visto para el mundo de pagos digitales como consecuencia de que las personas se vieron forzadas a cambiar sus hábitos de consumo en efectivo por herramientas de pago electrónico. De hecho, hoy en día, el 30% de los pagos son a través de medios digitales.

"Esta tendencia trajo aparejada una aceleración exponencial del uso de los pagos con código QR como forma de intercambio de dinero cotidiano de las personas, ya que estas herramientas dan la opción de comprar sin necesidad de entregar una tarjeta ni firmar un comprobante", sostienen Romina Simonelli, VP de Payments en ank, una de las billeteras virtuales más nuevas y disruptivas del mercado.

Así, explica que el código QR es un link entre el mundo offline y online y lo define como "una de las formas más rápidas y seguras de pagar". Y es que cualquier celular con cámara puede leer un código QR. Asimismo, su uso es gratis para los clientes y los comercios pagan bastante menos de lo que desembolsan por comisiones a las tarjetas. 

Los códigos QR son una herramienta financiera que ayuda a evitar el contacto físico y ayudan a ahorrar tiempo.  Sin embargo, aunque se ha avanzado mucho en su adopción por parte de los usuarios, mucho por hacer, ya que Simonelli explica que, "hoy, el efectivo sigue siendo la primera opción al momento de pagar por los argentinos", dado que, tal como se mencionó, aún hay un 70% de las operaciones de pago que no está digitalizado. 

Ese, según la ejecutiva, es uno de los motivos por los cuales nació ank (una fintech del Banco Itaú, pero que funciona de manera independiente a la entidad financiera): con el fin de simplificar la vida financiera de las personas, educar y facilitar la adopción de estas herramientas en el día a día con naturalidad. Y, en este punto, introduce un concepto central para lograr este objetivo: la interoperabilidad. 

En el marco de Transferencias 3.0, cualquier billetera podrá leer el código QR de distintos operadores.

Argentina, pionera en interoperabilidad

Simonelli resalta que "el sector financiero está en plena transformación por estos días en lo que respecta a la incorporación de nuevas tecnologías y soluciones y el BCRA está acompañando con iniciativas como el programa de Transferencias 3.0, que busca democratizar el ecosistema y que haya una pluralidad de actores".

A partir de esta iniciativa del BCRA, Argentina se convirtió en el primer país del mundo en incorporar la interoperabilidad del código QR, un proceso paulatino que culminará en noviembre de este año.

Cabe recordar que, según lo establece la regulación, el 29 de noviembre próximo debe estar completa la interoperabilidad. El objetivo es que, a partir de ese momento, todas las billeteras virtuales puedan leer cualquier código y empiece a funcionar la acreditación inmediata y una comisión máxima de 0,8% para los comercios, el mismo porcentaje que ofrece una compra con débito.

Esto implica que todas las billeteras o aplicaciones de pagos podrán leer el código QR de cualquier aceptador para realizar pagos con transferencia en comercios. Y esto es lo que hace de ank una fintech innovadora, el hecho de que es una de las primeras billeteras virtuales que funciona con códigos QR interoperables.

"El fin de esta diversidad, es enriquecer el sistema financiero permitiendo interoperar tanto a las billeteras virtuales como los bancos de manera inmediata y flexible", detalla Simonelli.

Y, en este sentido, la ejecutiva celebra que "cada vez son más los comercios que aceptan estos nuevos métodos de cobro y todo indica que esta tendencia solo está comenzando". Y, si bien reconoce que "es un camino largo", confía en que crecerá aún más en los próximos años.

"Nuestro fin con el desarrollo y lanzamiento de la funcionalidad de pagos QR es que cualquier persona que tenga una cuenta bancaria pueda usar su teléfono -sin importar la empresa que provea el código- para pagar en un comercio que y que éste último, a su vez, reciba el dinero en forma instantánea", sostiene.

El código QR es la manera más simple de pagar sin contacto físico.

¿Cómo operar?

Así es como, hoy, un usuario de Ank ya tiene la posibilidad pagar en comercios habilitados para esa billetera utilizando indistintamente los códigos QR de Mercado Pago, Posnet (Fiserv) y Yacaré.

Simonelli destaca que la operatoria desde es muy sencilla:

1. Los ‘ankers’ realizan una compra.

2. Abren su en su celular, donde tienen asociadas sus cuentas bancarias y virtuales. 

3. Escanean el código del comercio.

4. Eligen de qué cuenta debitar su dinero.

5. Y, listo, se acredita el pago.

Un dato interesante para el usuario es que, con motivo del lanzamiento, cada transacción tiene un beneficio donde se reintegra hasta el 100% de la operación con un tope de $2.000 por compra.

Las expectativas de crecimiento de la empresa son fuertes, dado que confía, tal como explica Simonelli en que e"l hecho de haber sido pioneros en el mercado y haber apostado a implementar los códigos QR interoperables en una etapa temprana", les permite prever que, en noviembre, cuando la interoperabilidad sea total, ya tendrán varios meses en el mercado con esta solución y eso será una gran ventaja.