Servicios bancarios en comercios, bajo la lupa: qué controles suma el Central sobre el sector

El Banco Central (BCRA) decidió poner orden en las corresponsalías bancarias. Se trata de agencias que se instalan en negocios de diferentes rubros a partir de un acuerdo entre las entidades y los comercios. De esa forma, por ejemplo, se puede aprovechar la capilaridad de una red de estaciones de servicio para ofrecer servicios bancarios. 

Según una comunicación del organismo que conduce Miguel Pesce, a partir de ahora las entidades financieras tendrán que tramitar una autorización especial ante el BCRA antes de abrir una corresponsalía bancaria. 

"El BCRA considerará la oportunidad y conveniencia de acceder a los pedidos de autorización, en el marco del objetivo de incrementar y mejorar la prestación de servicios de entidades financieras en general y en la localidad donde se encuentren los locales a afectarse en particular, considerando la existencia de sucursales de entidades financieras en esa localidad", afirma la autoridad monetaria.

Mediante estos pedidos de autorización, el BCRA podrá llevar un registro de las agencias no bancarias donde se ofrecen servicios financieros, ya que cada entidad deberá informar los datos del titular, una dirección de correo electrónico, la ubicación de cada local afectado (especialmente importante en el caso de las cadenas) y el detalle de las operaciones financieras a delegar. 

Aquellas agencias no bancarias que están en funcionamiento tienen 60 días corridos para remitir esa información al BCRA. 

Al mismo tiempo, el regulador obliga a los bancos a que cada agencia mantenga una estructura administrativa y de control de las transacciones. La idea es que puedan poner en marcha las políticas de conocimiento del cliente para evitar fraudes y operaciones sospechosas. 

Según la normativa, la corresponsalía deberá "verificar la identidad del cliente sobre la base de los documentos que éste debe exhibir con ajuste a lo previsto en las normas sobre ‘Documentos de identificación en vigencia’, extremando los recaudos a fin de prevenir la realización de estas actividades con documentación apócrifa, no auténtica o a nombre de personas que exhiban documentos que no se correspondan con sus presentantes".

Los bancos tendrán que redactar manuales de procedimientos internos que "deberán mantenerse actualizados y deberán estar a disposición" del BCRA, según se establece en la normativa. 

Según pudo saber iProfesional, al interior de la entidad monetaria estaban preocupados por los escasos controles que estaban realizando algunas corresponsalías antes de brindar los servicios bancarios, entre los que incluían el otorgamiento de créditos. Esa preocupación derivó en la nueva regulación. 

¿Qué actividades pueden realizar? 

Los bancos pueden delegar en las corresponsalías pueden "todas las operaciones activas,

pasivas y de servicios que realicen con sus clientes", siempre que sean en pesos. Entre ellas, el BCRA menciona: 

• Apertura, funcionamiento y cierre de cuentas.
• Depósitos y extracciones en efectivo. 
• Cobranzas de cuotas de préstamos, tarjetas de crédito, servicios e impuestos.
• Pago de prestaciones previsionales y beneficios de la seguridad social.

En el caso de los depósitos de efectivo, la normativa establece que sólo se pueden realizar por el equivalente a 1 salario mínimo, vital y móvil. A números de hoy, serían $20.587,50. 

Fuerte crecimiento 

Según datos del último Informe de Inclusión Financiera elaborado por el BCRA, este año se vio un importante aumento de las corresponsalías, lo que generó un incremento de 41% en los puntos de acceso al sistema financiero. 

"Durante el tercer trimestre del 2020 se registró la delegación de operaciones bancarias en más de 11 mil puntos distribuidos a lo largo del país", afirmó el organismo. 

El mismo informe señaló que el grueso de las corresponsalías ofrecen una limitada cantidad de servicios y que, por ello, su impacto resulta "mayor en términos de apoyo a la transaccionalidad de la población que reside o trabaja en zonas subatendidas, que en términos de generación de nuevos usuarios financieros".

Adicionalmente, el BCRA destacó en el reporte que las corresponsalías fueron principalmente impulsadas por las entidades privadas y que tuvieron un mayor impacto en provincias "históricamente más relegadas" en sus puntos de acceso, como San Luis, Formosa y Catamarca.

No obstante, el informe ya advertía que "se requerirá de tiempo para evaluar la contribución neta que la irrupción" de las corresponsalías "tendrá entre las poblaciones más vulnerables en términos de inclusión financiera, más allá de su dimensión transaccional" y adelantaba que el BCRA iba a monitorear "de cerca" el impacto de la apertura de corresponsalías bancarias y las características y condiciones de atención que brindan. 

Una idea heredada

El modelo de corresponsalías fue implementado en 2018 a la luz de desarrollos similares en otros países de la región. La idea del BCRA era ayudar a los bancos a ganar capilaridad, sobre todo, en el interior del país. Además, les permitía a las entidades extender sus días y horarios de atención. 

Para ello, podían hacer acuerdos con empresas de otro rubro, como las de cobranza extrabancaria, farmacias, correo o estaciones de servicio y ofrecer allí servicios financieros. 

"Las experiencias internacionales -en países como Brasil, México, Chile, Colombia o Perú- han demostrado que por medio de estas corresponsalías bancarias se logran abrir nuevos canales de acceso al sistema financiero. Como resultado, los servicios bancarios se transforman en efectivamente incluyentes", decía por entonces el BCRA presidido por Guido Sandleris.

La idea de las corresponsalías bancarias venía desde la gestión de Federico Sturzenegger al frente de la entidad. Sin embargo, su puesta en marcha se demoró hasta noviembre de 2018, entre otras cosas, por quejas del sindicato de bancarios, dado que los empleados las corresponsalías pertenecen a otros gremios. 

Pese a las trabas, uno de los bancos que más avanzó en este modelo fue Santander, que en octubre del año pasado celebró un acuerdo con Rapipago para sumar más de 4.000 puntos de atención a sus clientes en todo el país. 

Entre las principales actividades que se realizan allí, el banco de origen español delegó el pago de beneficios sociales como Asignación Universal por Hijo y jubilaciones. Incluso, este año, utilizó esas bocas no bancarias para abonar el IFE. 

Banco Nación, por su parte, había evaluado hacer acuerdos con YPF y con el Correo Argentino pero finalmente no se instrumentó.