Decile adiós al efectivo: bancos lanzan su propia billetera digital para competir con las fintech y reemplazar el "cash"

Después de casi un año de trabajo, se lanzó oficialmente MODO, la billetera de los bancos que aspira a competir con gigantes como Mercado Pago. Pero también, y en palabras de su CEO, Rafael Soto, quiere "competir contra el efectivo".

"El 55% de los argentinos cree que en 2030 no va a haber más efectivo pero eso no va a suceder solo", afirmó Soto en un evento virtual con motivo del lanzamiento de este nuevo jugador en el ecosistema de pagos. 

MODO es una iniciativa de más de 30 bancos y, según Soto, "se siguen sumando". Reúne a entidades públicas, privadas y cooperativas de todo el país en una súper app que permite unificar en una sola aplicación los saldos de varias cuentas bancarias de diferentes entidades. 

También, se sumarán allí las tarjetas bancarias y no bancarias de diversos emisores. Estos plásticos virtuales se mantendrán actualizados permanentemente en lo que, según Soto, es "un primer paso para que el plástico sea optativo".

La aplicación se puede descargar directamente pero también hay varios bancos que la integrarán a sus aplicaciones móviles. En concreto, hay 15 entidades que ya están integradas y 6 de ellas ya adosaron MODO a su app móvil. El resto, continúa trabajando para sumarse cuanto antes. 

En cuanto a las funcionalidades, destacaron que se podrán aprovechar todos los beneficios y descuentos que ofrecen las entidades a sus clientes. Además, resaltaron que las transferencias entre personas se harán directamente por whatsapp, entre contactos del celular, sin necesidad de pedir ni agendar el CBU. Además, MODO permitirá realizar pagos con tarjeta o QR. 

Unión de fuerzas

A diferencia de las app de las fintech, que apuntan a un público no bancarizado, MODO busca captar a los usuarios que ya tienen cuenta bancaria. En la presentación, Soto habló de unos 15 millones de clientes que ya usan la aplicación móvil de su banco y que, en principio, serían el universo que trata de captar MODO. 

Asimismo, Soto resaltó que el 90% de los habitantes de Argentina tienen cuenta bancaria pero muchos no la utilizan. Por ello, todos los voceros del sistema recalcaron la eficiencia de dar una solución sistémica a los pagos móviles.  

El presidente de Banco Nación, Eduardo Hecker, resaltó el rol de este lanzamiento como una "oportunidad" y afirmó que lo ven como una herramienta financiera muy potente. 

"La única manera de mejorar las condiciones de vida de la gente es unirnos para que estos servicios sean accesibles y gratuitos para todas las personas", sostuvo el titular de la entidad oficial. 

A su turno, Martín Zarich, CEO de BBVA, recordó cómo fueron los inicios de esta idea a la que ya se sumó buena parte de la banca local. "Esto surgió hace un año, como una iniciativa de 4 bancos privados que entendieron que teníamos que impulsar una solución de pago. Invitamos a toda la banca, para que sea una alternativa sistémica", contó

En esa línea, reconoció que "tenemos un sistema financiero pequeño, al que le falta desarrollo" y que, por lo tanto, no tendría ninguna eficiencia que cada banco desarrollara su app de pagos móviles. 

Por su parte, Milagro Medrano, gerente de bancas comerciales y relaciones institucionales de Banco Macro, coincidió en el punto: "Lo que vemos en el mundo es que tiende a haber pocas billeteras, no puede haber 50 diferentes. Por eso, la solución tenía que ser sistémica, para que sea fácil para todos los clientes". 

A su turno, Sergio Clur, subgerente general de Banco Credicoop, afirmó que "la inclusión financiera es una necesidad del sistema" y por eso celebró el lanzamiento como una herramienta que suma opciones para los usuarios. 

En la misma sintonía, Zarich consideró: "Lo ideal es que haya cada vez más opciones. Hay muchos bancos y billeteras. El argentino que quiere hacer una operación financiera no se hace tanto problema respecto de con quién lo hace, es decir, si es una fintech o un banco. Por el contrario, elige la alternativa que le resulta más simple". 

Los voceros de los bancos concordaron en que la cooperación fue fundamental para llegar a esta solución de pagos, aunque eso no elimina la competencia entre las entidades a través de diferentes propuestas para captar clientes. 

"Los bancos tenemos la experiencia de trabajar juntos para darle servicio a la gente. Nos estamos integrando con las mejores disposiciones para darle el mejor servicio a los usuarios. Y, después, competiremos en lo que tengamos que competir", explicó Clur. 

"Esta colaboración es necesaria, incluso para poder competir y mejorar los servicios y el acceso al financiamiento. La novedad no es la competencia sino que la colaboración mejora las perspectivas del conjunto y de la gente que vive en el país", añadió Hecker.

El titular del Banco Nación, incluso, se animó a resaltar que la batalla contra el efectivo también es una cuestión de costos para los bancos y aseguró que un menor movimiento de cash puede repercutir positivamente en las comisiones que abonan los clientes. 

Telón de fondo

El lanzamiento de MODO llega apenas unos días antes de la puesta en marcha del plan Transferencias 3.0, impulsado por el Banco Central (BCRA) para renovar la infraestructura de pagos. La primera etapa de este plan se inaugura el lunes 7 de diciembre pero finalizaría hacia noviembre del año que viene. 

La idea del regulador es que todos los jugadores del sistema de pagos se integren en una nueva red donde los pagos se realizarán apoyándose en el sistema de transferencias bancarias que ya utilizan los bancos y competirían con los pagos con tarjeta de crédito y débito. 

"Transferencias 3.0 genera más información y mayor capilaridad. La Interfaz Estandarizada de Pago es un set de información común entre los administradores, comercios y aceptadores donde se estandariza el flujo de información de cada pago. Eso contribuye a nuestro objetivo de mayor inclusión financiera a nivel federal", afirmó esta semana Carlos Hourbeigt, director del BCRA, en el evento Argentina Fintech Forum.  

Mientras se trabaja para esta primera etapa, fuentes privadas confirmaron a iProfesional que la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina creó un comité técnico donde se discutirán los puntos fundamentales para garantizar la apertura, la interoperabilidad y la seguridad de los pagos con transferencias que impulsa el regulador. 

Dicho comité está integrado por las asociaciones de bancos y por las entidades bancarias oficiales, a las que se sumarán aceptadores, la Cámara Fintech y organismos de la administración pública nacional y provincial. 

Es que, justamente, el gran desafío para que el sistema de Transferencias 3.0 gane en capilaridad pasa por la cuestión impositiva, ya que desde el BCRA propician un tramo sin retenciones tributarias para que los pequeños comercios se sumen a la red y digitalicen sus pagos. Sin embargo, cada provincia tiene la potestad de legislar sobre sus impuestos, por lo que hay conversaciones con los representantes de esas jurisdicciones a fin de convencerlos de resignar las percepciones. 

Otro de los puntos más relevantes de Transferencias 3.0 es la interoperabilidad, que afectará especialmente a los pagos mediante código QR, ya que se podrá escanear cualquier QR con cualquier aplicación y realizar el pago. A esto apuntaría MODO, que leerá este tipo de códigos para abonar en comercios adheridos. 

Según reconoció Soto, la app todavía no está lista para sumarse al sistema de Transferencias 3.0 pero están trabajando para hacerlo cuanto antes. "Estamos trabajando de cerca con el BCRA y le damos la bienvenida a la interoperabilidad", aseguró el CEO de la nueva billetera.