¿No podés pagar la tarjeta de crédito? Tranquilo, los expertos recomiendan que hagas esto
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En agosto muchos usuarios de tarjetas de crédito se encontraron con una gran sorpresa: debieron comenzar a pagar la refinanciación que había dado el BCRA en abril (3 meses de gracia) para montos impagos por las complicaciones que generó la pandemia de coronavirus.
El problema fue que los valores con los que se toparon algunos de los clientes excedieron lo que esperaban. Y ni hablar si se les juntó con los consumos del periodo anterior.
Cabe destacar que cerca del 40% de las personas que usaron la tarjeta de crédito en el primer trimestre de 2020 optaron por apelar a la refinanciación, cifra que comprendería un universo total de 2,5 millones deudores.
Ante el gran revuelo que esto generó y las confusiones en cuanto al cálculo de los valores, las autoridades del BCRA volvieron a apelar a la medida extraordinaria para los vencimientos de septiembre, que incluye la posibilidad de pagos en 9 cuotas, con 3 meses de gracia, a una tasa del 40% más IVA.
Pero quienes no quisieron la refinanciación, debieron abonar la totalidad del resumen y aquí es donde se les presenta otro problema si no cuentan con el dinero suficiente o "llegan con lo justo": ¿qué otra herramienta les brinda el sistema para hacerlo?
La salida por el billete verde
"Lo ideal es que se haga un uso responsable con la tarjeta de crédito. Si la persona ya sabía de ante mano que tenía que pagar las cuotas, debe hacer un consumo mínimo e indispensable estos meses hasta que pueda regularizar su situación", explicó el economista Rubén Granados a iProfesional.
Para quienes estén pensando en vender sus dólares de ahorro para afrontar el problema, el especialista aconsejó que "afinen el lápiz" para desprenderse de la menor cantidad posible de billetes norteamericanos.
"¿Vender dólares para cancelar la deuda en pesos de la tarjeta de crédito? También esta ecuación depende del precio en el que cada uno entró al dólar. Si lo hizo a un precio que hoy le permite capitalizar su ganancia, podría hacerlo, pero como dije anteriormente, que involucre la menor cantidad de billetes", resaltó.
También mencionó al segmento que se apegó a la posibilidad de refinanciación que brindó el BCRA y que con esos pesos fue a comprar el cupo de u$s200. "Pueden venderlos si consideran que es un buen negocio", indicó.
Pero realizó otra aclaración para que cada uno tenga en cuenta el momento de estudiar esta posibilidad: "No se debe perder de vista que puede subir el dólar, algo que es inevitable si endurece el cepo para su atesoramiento. Podrían hacer una diferencia si se quedan con esos dólares y los cambian más adelante. Pero si ya consideran que la hicieron, pueden venderlos e ir a cancelar deuda".
Vale resaltar que a fin de abril el minorista estaba en la zona de $89,90 (teniendo en cuenta el impuesto del 30%) y hoy sobrepasa los $140 para aquellos que quieran venderlo en el mercado blue.
Préstamos personales y comparación de tasas
Pero para un importante sector, para el cual la posibilidad de especular con la divisa norteamericana no es una opción, los préstamos personales pueden transformarse en un salvavidas.
"Para esta opción se debe evaluar el costo financiero total (CFT) comparado con la tasa de la tarjeta, que siempre es mayor. Pero es fundamental que se estudien también los gastos que no se ven al ser otorgado el préstamo, que puede mermar el capital, para hacer una evaluación completa", advirtió Granados.
Mariano Otálora, economista y director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales, explicó a este medio que aquellas personas que vieron disminuidos sus ingresos desde que se declaró la cuarentena, se les complica enfrentar cualquier tipo de refinanciación, más allá de la tasa limitada en 43%.
"Esa persona está complicada, a cualquier costo. En todo caso, si tiene otras deudas y recuperó sólo parte de su ingreso, tiene que comparar tasas. Si tiene otro crédito a tasa mayor y debe elegir, le va a convenir seguir pateando la tarjeta, por la que paga 43%, y cancelar la otra deuda que tiene un costo más elevado".
Otra opción
Por su parte, Walter Morales, presidente de la consultora de economía y finanzas Wise, en diálogo con iProfesional, aportó otra alternativa disponible en el mercado para aquellos que tienen que afrontar un vencimiento en pesos: el dólar MEP.
Para el experto, este instrumento tiene un valor interesante para que los usuarios, que tienen que enfrentar un gasto fuerte en moneda local, puedan obtener una diferencia.
"El dólar MEP ya cotiza a precios similares a los que tenía a finales del 2002, por lo que creemos que es una buena oportunidad para venderlos y cancelar deuda en pesos", aconsejó el especialista.
Pero realizó la siguiente aclaración: "Si bien la brecha mide la incertidumbre que reina actualmente en el mercado, cualquier ajuste del dólar oficial por encima del que se viene delineando, puede reducirla, y esto nos quitaría capacidad de ahorro al desprendernos del dólar para cancelar deuda en pesos".
Además Morales recomendó que quienes aún tengan un remanente de pesos tras afrontar los vencimientos, "compren bonos que ajustan por CER, caucionarlos a 30 días y con los pesos de la caución comprar activos dollar-linked".
"Si no hubiese un escenario de devaluación, estaríamos ganando a la inflación por el ajuste del CER sumado al diferencial de la tasa de inversión del dollar linked, menos el costo de la caución. Si se diese una situación de devaluación, obtendríamos la ganancia ya citada más la depreciación del peso y una inflación (CER) que seguramente se va a disparar", concluyó.