¿Pago o pateo?: qué hacer frente al vencimiento de la tarjeta, tras la polémica por la refinanciación

Pagar la tarjeta es para muchos un dolor de cabeza cada mes, más aún en un contexto de aislamiento que generó mermas en los ingresos. 

Según los bancos, hasta un 40% de los clientes optó por la refinanciación promovida desde el Banco Central (BCRA), que incluía 3 meses de gracia y 9 cuotas consecutivas. De acuerdo con CERX, el universo total de deudores que usó esta alternativa sería de 2,5 millones.

Al momento de lanzar la iniciativa, en mayo, el organismo que conduce Miguel Pesce había hablado de devolver $147 por cada $1.000 refinanciados, gracias a la tasa regulada de 43%. 

La economista y directora de CERX, Victoria Giarrizo, explicó que ese ratio es correcto teniendo en cuenta el monto de deuda inicial pero termina siendo más alto para el bolsillo de los ya muy endeudados clientes. 

"Los bancos cobran el 43% de tasa. En cada cuota, si la deuda inicial era de $90.000, vienen 9 cuotas de $10.000 más los intereses al 43%. Es decir, queda en $14.300 la cuota. El problema es que algunos bancos estaban llegando con tasas mayores y, además, que la gente imaginó que era mucho más económico que $4.300 en intereses por cada $10.000 de cuota", indicó. 

El Central impulsó la refinanciación con 3 meses de gracia y 9 cuotas para quienes tenían saldos impagos al 30 de abril

Uno de los puntos fundamentales de la confusión, tal como reconoció el vicepresidente del Banco Nación, Matías Tombolini, fue que los 3 meses de gracia acumularon intereses. 

Sin embargo, en un banco aseguraron: "Nosotros estamos cobrando sólo la tasa de 43%. No hay costos ocultos ni gastos. Para los clientes son 9 cuotas fijas pero como el sistema de amortización es el francés, va disminuyendo el peso de los intereses y subiendo el pago de capital a medida que transcurren los pagos". 

"La única diferencia viene por el lado impositivo porque todas las cuotas de cualquier préstamo tienen que pagar IVA", completaron. En la misma entidad aseguraron que, más allá del ruido mediático, no tuvieron quejas por parte de los clientes ni reclamos en sus centros de atención. 

Una medida de emergencia 

Los especialistas coinciden en que las confusiones se dieron porque la medida del BCRA no aclaraba todos los detalles.

"La norma fue de emergencia, en un momento en que la cuarentena recién empezaba y nadie sabía qué iba a pasar. No fue para los que necesitaban refinanciar sino para los que quisieron hacerlo. Y muchos clientes que tenían el dinero para pagar especularon con la tasa y optaron por esta alternativa", afirmó Mariano Otálora, economista y director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales. 

Muchos clientes entendieron el plazo de gracia como un plazo de gratuidad aunque acumulaba intereses

Por su parte, Nicolás González, director del portal "El ABC de tu dinero", reconoció que hubo personas que no necesitaban la financiación pero consideró que la mayoría la aceptó por fuerza mayor y por el plazo de gracia. 

No obstante, señaló dos errores con respecto a la comunicación del plan. "Era necesario un alivio, era lógico en ese momento. Sin embargo, hubo dos puntos de confusión. Por un lado, que el período de gracia es comprendido por los usuarios como que es gratis. Y eso es un error. Por otra parte, se informó únicamente la tasa de interés de 43% sin aclarar el costo financiero total, que estimamos que está entre 60% y 70%, según el caso. Allí radican las diferencias que se vieron entre lo anunciado y los resúmenes", sostuvo González. 

Más opciones para patear el pago

Preventivamente, los bancos están ofreciendo facilidades adicionales a los clientes que habían optado por el refinanciamiento con 3 meses de gracia. La idea de todos es estirar las 9 cuotas durante más tiempo. En la mayor parte de los casos, es hasta los 24 meses. En todos los casos, la tasa nominal anual continúa fija en 43%, según la regulación del BCRA.

HSBC fue uno de los primeros bancos en ofrecer esta facilidad. "Los clientes tendrán la posibilidad de extender el plan de cuotas hasta 24 meses. Y, para que no tengan que acercarse a una sucursal, desarrollamos una herramienta digital en nuestra web que les permitirá tomar la decisión que mejor se adapte a sus necesidades de forma remota", comentaron en la entidad", habían dicho a iProfesional. 

Para quienes no recuperaron sus ingresos, los bancos ofrecen extender las cuotas de la refinanciación

Otros bancos que prefirieron el anonimato también confirmaron a este medio que están llamando proactivamente a los clientes para ofrecerles un plan similar. 

"No es una campaña abierta pero estamos contactando a los clientes que vienen haciendo revolving (pagando el mínimo) desde mayo en forma consecutiva. Les ofrecemos un Plan V (la refinanciación de Visa) a 24 meses", contaron en una entidad. 

"Estamos muy abocados a que ocurran las refinanciaciones. Por un lado, ofrecemos una alternativa tipo Plan V para transformar las 9 cuotas en algo más largo, que el cliente pueda pagar más tranquilo", apuntaron en otra institución. 

Patear o pagar, esa es la cuestión

Consultado sobre las diferentes alternativas que hay sobre la mesa para enfrentar la refinanciación, Otálora hizo una primera distinción entre quienes realmente necesitaban el alivio y quienes lo tomaron simplemente porque estaba disponible. 

"Al que adhirió sin necesitarlo, le salió muy barato. Supongamos que con los pesos que no pagó de tarjeta, compró los u$s200 dólares mensuales en estos 3 meses. Con la suba que tuvo el billete, salió ganando", señaló Otálora. 

Vale resaltar que a fin de abril el minorista estaba en la zona de $89,90 (teniendo en cuenta el impuesto del 30%) y hoy sobrepasa los $130 para aquellos que quieran venderlo en el mercado blue. La suba del billete fue en estos meses fue mayor al 44%. 

Recomiendan comparar la tasa de refinanciar la tarjeta con el costo de otras deudas pendientes para decidir cuál pagar

Por el contrario, Otálora sostuvo que, para quien realmente vio disminuidos sus ingresos desde abril hasta ahora, es muy difícil enfrentar cualquier tipo de refinanciación, más allá de la tasa limitada en 43%. 

"Esa persona está complicada, a cualquier costo. En todo caso, si tiene otras deudas y recuperó sólo parte de su ingreso, tiene que comparar tasas. Si tiene otro crédito a tasa mayor y tiene que elegir, le va a convenir seguir pateando la tarjeta, por la que paga 43%, y cancelar la otra deuda que tiene un costo más elevado", añadió Otálora. 

González, en tanto, coincidió en que para quien realmente no puede pagar la situación es compleja. "Nosotros siempre decimos que la mejor inversión es pagar las deudas. Entonces, siempre es mejor tomar el plan formal de refinanciación, con la tasa y el plazo claro, antes de terminar refinanciando a los tropezones por pagar el mínimo todos los meses", recomendó. 

El especialista también recalcó que aquellos que hayan accedido al préstamo para autónomos y monotributistas a tasa 0%, que se acredita en las tarjetas de crédito, pueden usar esos fondos para cancelar las cuotas pendientes de la refinanciación. 

Investigación del Banco Central

Frente a los trascendidos sobre errores o costos excesivos en los planes de refinanciación de tarjetas, el BCRA instruyó a la Superintendencia de Entidades Financieras para que investigue de oficio y determine si los bancos aplicaron correctamente el plan. 

La entidad destacó que los bancos debían otorgar esta facilidad de forma obligatoria y automática a todos los usuarios con saldos impagos al 30 de abril. Asimismo, resaltó que no podían cobrar intereses punitorios ni recargos. 

Hasta el momento, la autoridad monetaria no tiene registradas denuncias de usuarios del sistema pero puso a disposición un link para realizar reclamos, que la entidad luego deriva a Defensa del Consumidor.