Preocupante porcentaje de atrasos en los pagos de créditos tomados por fuera de los bancos

Uno de cada tres préstamos tomados de empresas proveedoras de créditos no bancarios registró demoras en su pago durante el primer trimestre del año, mientras que las tasas de interés promedio fueron de entre 113% y 125% anual en el mismo período, según un informe del Banco Central .

En este sentido, alrededor del 36% de los créditos otorgados por cooperativas y mutuales, empresas de venta de electrodomésticos y fintechs, entre otras, tuvieron mora en la cancelación de saldos, aunque con mayor incidencia en el caso de las empresas de venta de electrodomésticos y fintechs, precisó la entidad monetaria.

Créditos tomados por fuera de los bancos: informe del BCRA

Estas son algunas de las conclusiones del primer informe que el BCRA elaboró sobre las 288 empresas registradas entre los Otros Proveedores No Financieros de Crédito (Opnfc), es decir entidades no bancarias que dan créditos. De acuerdo con estos datos, los saldos otorgados por este tipo de entidades hasta enero de este año alcanzaron el 9,6% del total de préstamos en pesos del sistema financiero a personas físicas y pymes.

En total son unas 4 millones de personas las que tienen un crédito tomado de un proveedor no financiero, de las cuales 2,3 millones también poseen deudas con el sistema financiero. Los datos corresponden solo al primer trimestre, sin el impacto de la cuarentena en los ingresos de las familias.

"La irregularidad de la deuda con el sistema financiero del grupo de empresas de venta de electrodomésticos fue la más elevada (superior al 40%), seguida por el conjunto de las emisoras de tarjetas no bancarias registradas también como Opnfc; en tanto que las de las fintechs y las cooperativas y mutuales fue muy baja o nula", indicó el BCRA en un comunicado.

El informe es el segundo en el último mes que el Central publica sobre el comportamiento de empresas de crédito no bancario. En la anterior oportunidad, el Central dio a conocer un estudio sobre préstamos solicitados a través de aplicaciones móviles o plataformas de Internet en el país y advirtió que, en más de la mitad de los casos, aplican un Costo Financiero Total (CFT) superior al 400% anual.

Al mismo tiempo se advirtió que 11 de las 46 empresas relevadas no publica ningún tipo de información sobre el costo de sus préstamos y que, de las que sí informan, el 77% tiene un Costo Financiero Total que, como mínimo, supera el 150% anual.

"El estudio reveló además que las empresas utilizan criterios diversos para informar los costos de las financiaciones. En algunos casos, se informan tasas de interés nominales anuales y/o mensuales, en otros los CFT se informan en términos nominales en lugar de efectivos", puntualizó la entidad que conduce Miguel Pesce.

Créditos a tasa cero: ampliación

El Gobierno ampliará la posibilidad de calificar para los créditos a "tasa cero" introduciendo un cambio clave. En lugar de demostrar una caída en la facturación durante los meses de marzo y abril de 2020, respecto del año pasado, ahora podrán hacer lo propio con los meses de mayo, junio y, eventualmente, julio. 

Hasta el momento, la cantidad de gente que pudo beneficiarse con los créditos a "tasa cero" resultó inferior a la prevista por el propio Gobierno.

Contra un objetivo de tener al menos un millón de beneficiarios, se anota algo más de medio millón. Y de ese total, unas 400.000 personas,  ya percibieron los créditos. El crédito promedio asciende a 122.000 pesos.

Uno de los limitantes, precisamente, tenía que ver con que muchos comerciantes habían facturado en marzo y abril por bienes y servicios que luego no pudieron cobrar, con el inicio de la cuarentena. Pero como ya estaban facturados, entonces no pudieron cumplir con el requisito de haber facturado menos que un año atrás.

El hecho de que ahora se extienda la posibilidad de demostrar la facturación de los meses siguientes, abre la posibilidad a que esos pequeños comerciantes y trabajadores autónomos que quedaban afuera del beneficio, por fin puedan calificar.

Se trata de créditos muy beneficiosos: las cuotas recién se empiezan a pagar seis meses después de haber tomado el préstamo.

Como máximo, el contribuyente puede sacar $150.000 a 12 meses de plazo, con los mencionados seis meses de gracia.

Hay tiempo para adherir hasta el próximo 31 de julio, de acuerdo a la última resolución de la AFIP.

¿Quiénes se beneficiaron hasta ahora? 

Uno de cada cuatro créditos fueron otorgados a pequeños comerciantes.

En el ranking, los primeros cinco puestos se encuentran ocupados por los siguientes rubros:

Pequeños comercios: 80.151 (23,6% del total)

Servicios Profesionales: 58.203 (17,1% del total)

Servicios personales: 47.919 (14,1% del total)

Transporte: 28.771 (8,5% del total)

Salud: 26.323 (7,8% del total)

La intención del Gobierno era que los bancos se tomaran 48 horas entre que salía la aprobación de la AFIP y el dinero llegaba a las cuentas de los beneficiarios. Sin embargo, esta realidad no se concreta: los bancos llegan a tomarse dos semanas para transferir el dinero. Y de ahí que exista una diferencia entre la cantidad de contribuyentes que se anotaron y los que recibieron el dinero.

Junto con los créditos a tasa cero existen otros programas de salvataje estatal que continúan en funcionamiento.

Por ejemplo, los créditos a pymes al 24% anual, que luego de un comienzo errático por fin tomaron impulso.

Según un reporte del Banco Central sobre este plan, la línea MiPyMEs alcanzó a 136.970 empresas con un desembolso total de $223.000 millones. El promedio por empresa de los créditos estuvo alrededor del $1,6 millones. El monto total de la línea MiPyMEs representa la tercera parte del stock total del crédito comercial al sector privado.

Monotributistas y autónomos: cómo sacar crédito 0%

Para acceder al crédito tasa 0% se deberá ingresar a la página web de la AFIP hasta el 29 de mayo de 2020, en el  servicio "Crédito Tasa Cero", donde la autoridad fiscal realizará los controles automáticos y determinará el importe mínimo y máximo a ser susceptible de ser otorgado. Además, el contribuyente deberá ingresar el importe a solicitar.

A continuación se detalla el paso a paso:

1-Ingresar al sitio web de la AFIP con la clave fiscal con nivel de seguridad 2.

2-Hacer click en la solapa "crédito tasa cero".

3-Informar el monto total pretendido. El sistema le indicará el mínimo y máximo del crédito al que podrá acceder de acuerdo a su categoría contributiva.

4-Indicar el número de su tarjeta de crédito donde se acreditarán los tres tramos mensuales del préstamo.

5-Si no posee una tarjeta de crédito, deberá informar cuál es la entidad bancaria elegida para tramitar la solicitud de dinero.

6- Para darle curso al crédito, en algunos casos, el beneficiario aprobado por AFIP debe ingresar la solicitud en su banco. Por ejemplo desde el ICBC aclaran a iProfesional que esta solicitud del crédito también está disponible para sus clientes en la app ICBC Mobile Banking, en el apartado que indica "solicitud de un nuevo producto/crédito a tasa cero". El desembolso en la tarjeta de la primera cuota se produce generalmente a las 48 horas de ingresado el pedido.

"Lo que se debe destacar es que las personas que accedan a este crédito, y hasta la cancelación del mismo, no podrán acceder al mercado único y libre de cambios para la compra de divisas extranjeras (dólar u otra moneda), ni adquirir títulos de valores en pesos para su posterior e inmediata venta en moneda extranjera", alerta Urretaviscaya.

Es decir, no podrá realizar operaciones de contado con liquidación o transferencia en custodia al exterior. Es importante esto porque en caso de incumplimiento será condición de caducidad y, por ende, el beneficiario deberá efectuar las restituciones pertinentes al Estado.