Las Pymes potencian una nueva modalidad para conseguir plata: así se disparó el uso de cheques electrónicos

La pandemia precipitó la adopción del cheque digital o Echeq, que fue lanzado a nivel sistema en la primera parte de 2019 pero cuya adopción había sido muy lenta. 

Entre diciembre y junio, según datos del Banco Central (BCRA), la cantidad de Echeq emitida por clientes bancarios se multiplicó por 30. Desde marzo a junio, en particular, la cantidad de cheques digitales emitidos por mes pasó de 27.799 a 307.841, es decir, 11 veces más. 

Pese a la recesión y el freno en la actividad económica, el monto involucrado en los Echeq emitidos en junio fue casi 15 veces el registrado en marzo. Pasó de $9.200 millones en el tercer mes del año a $138.200 millones al cierre del mes pasado. 

A diferencia del cheque de papel, el Echeq es totalmente trazable y no puede descontarse en el circuito informal, por eso, es una forma de blanquear los costos e ingresos de la cadena productiva. Sin embargo, la opción de descuento está disponible tanto en los bancos como en el mercado de capitales.

Crecimiento vertiginoso

En los bancos reconocieron que la cuarentena fue un factor fundamental al momento de explicar el rápido despegue de este instrumento, tanto en lo que tiene que ver con la emisión, el depósito y el descuento de Echeq. 

"En junio se emitieron 125.000 cheques electrónicos (un incremento de 1.150% con respecto a marzo y de 40% con respecto a mayo). Estamos en un promedio de emisión de 6.000 cheques diarios, contra los 250 diarios que teníamos hasta marzo, un 2.300% de aumento", contaron en Banco Galicia, donde se enorgullecen de mantener el crecimiento de esta herramienta durante los meses de pandemia. 

Sobre la cantidad de clientes en Galicia aseguraron que el crecimiento fue exponencial. "A medida que conocen el producto, sus ventajas y su simpleza, el uso es cada vez mayor. En promedio, registramos un crecimiento de 800% de nuevos clientes que depositan y emiten cheques electrónicos. Esto permitió llegar a que el 11% de todos los cheques que se gestionan en el banco ya sean Echeq", contaron. 

En Santander también mostraron números de amplio crecimiento: "En junio el volumen operado de Echeq en creció cerca de un 40% con relación a mayo. La cantidad Echeq  emitidos en junio fue de 53.639 por $30.000 millones", señalaron en la entidad.

"Si tenemos en cuenta marzo contra junio, el aumento en la cantidad de Echeq emitidos fue de 1.746%, mientras que el monto mensual aumentó 2.844%", agregaron en Santander. Asimismo, indicaron que mientras en marzo solo 595 clientes habían usado la funcionalidad de emitir Echeq, el mes pasado fueron 4.574. 

 

Desde Comafi se manifestaron en la misma línea: "Pasamos de tener 87 Echeq emitidos en marzo a 1.503 en abril. Durante el mes de mayo el crecimiento fue aún mayor y llegamos a 2.720 emisiones, un incremento de 81%. En junio continuó creciendo y se emitieron 3.494 documentos, casi un 28% más que el mes anterior".

En depósitos de Echeq también se ve un incremento importante. "En junio registramos 52.000 depósitos de cheques electrónicos, un incremento del 70% con respecto a mayo. Esto, además, implica un alza en la cantidad operada de 17 veces en comparación con marzo. Mes a mes el crecimiento es exponencial. El promedio diario pasó de 150 depósitos diarios en marzo a más de 2.600 por día en junio, un aumento de 1.700%", compartieron desde Galicia. 

"Los depósitos crecieron prácticamente un 70% en junio contra mayo. Como en la mayoría de los casos tienen pagos diferidos, con el correr de los meses empiezan a caer los vencimientos de los primeros que adoptaron los Echeq, en marzo o abril, al comienzo de la pandemia", explicó Javier Ávalos, jefe de productos de comercio exterior y cash management de Banco Comafi.

Los datos de Santander van en la misma línea, ya que en febrero se habían aceptado solo 1.688 Echeq y en junio fueron 62.287. 

Un saldo positivo de la pandemia

En el sistema financiero se muestran muy satisfechos respecto de la evolución positiva que tuvo el Echeq desde que arrancó el aislamiento obligatorio. Los voceros de las entidades afirmaron que es uno de los pocos efectos positivos que tuvo la crisis desatada por el Covid-19.

"El cheque electrónico tiene cada vez mayor aceptación entre nuestros clientes", remarcó, Atilio Velaz, gerente de desarrollo de soluciones empresas de BBVA en Argentina. Y agregó que "tanto personas físicas como personas jurídicas pueden operar con los cheques electrónicos de forma rápida y sencilla a través del homebanking".

Entre las ventajas que tienen los Echeq, Velaz se destacó la reducción de los defectos formales, la trazabilidad y la seguridad en la gestión. "Se reducen los costos de traslados y el riesgo de extravío, ya que la acreditación es en cuenta y gestionada por medio del homebanking. Además, un Echeq puede endosarse hasta 100 veces, y permite consultar toda la cadena de endosantes antes de aceptarlo para su gestión", puntualizó.

Con respecto a la adopción por parte de los clientes, los voceros bancarios indicaron que atravesó a todos los segmentos: grandes empresas, pymes y personas físicas. Es que, ante la cuarentena, el Echeq se volvió por momentos casi la única forma de mantener el funcionamiento de la cadena de pagos y, a la vez, financiarse. 

 

"No esperábamos ni proyectábamos este crecimiento hasta que saliera el Echeq no a la orden, cuyo lanzamiento está estipulado por normativa para el 23 de julio. Sin embargo, el Echeq se transformó en un aliado totalmente inesperado para mantener y continuar la cadena de pagos", afirmó Ávalos.  

Por su parte, Hernán Ayerza, líder del segmento mayorista de Banco Galicia, sostuvo: "Esta cuarentena potenció la explosión de este producto, que queríamos posicionar desde fin del año pasado porque es un diferencial para las pymes, ya que transparenta la operatoria y permite construir un instrumento financiero, dado que pueden descontar ese Echeq en el banco o en el mercado". 

"Tuvimos que acelerar todos nuestros procesos para encontrar una solución para las empresas, que necesitaban conseguir un instrumento para pagar un insumo o cobrar un producto terminado", agregó. 

Asistencia remota

La adopción fue rápida pero los bancos tuvieron que ser creativos a la hora de diseñar estrategias de acompañamiento a los clientes, en el contexto de cuarentena. Sobre esa cuestión, Ávalos, de Comafi, contó: "Pasar del cheque de papel al electrónico implica un cambio de paradigma. Alguien que está con una cultura muy arraigada, de la chequera y el depósito tiene que salir de la zona de comodidad y lo electrónico siempre genera algunas dudas en la adopción. Eso fue disparando una serie de dudas, en particular sobre el vocabulario propio de la operatoria, que acompañamos en capacitaciones y a través de nuestros centros de atención". 

 

En Galicia, en tanto, optaron por crear una serie de tutoriales para acompañar a emisores y receptores de Echeq. "Estábamos un poco lejos en cuanto a la atención de los clientes porque no podíamos abrir las sucursales o tenían una atención limitada. Por eso, construimos una familia de tutoriales sobre las funcionalidades que están en nuestro sitio y en YouTube y tienen un grado de visualización que está por encima de la métrica de cualquier comunicación del banco", comentó Ayerza. 

El ejecutivo de Galicia apunta a mantener el ritmo de crecimiento una vez que la pandemia pase. "Esto beneficia a la cadena productiva. Para una pyme que trabaja dentro de una cadena y le da servicios a la empresa del segmento corporativo, este cheque es un capital de trabajo. Cuanto antes lo tenga, antes tiene el dinero", concluyó. 

Descuento en la Bolsa

Además descontar los Echeq en el circuito financiero, las pymes pueden pedir un aval a una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) para descontarlos en el Mercado Argentino de Valores (MAV), especializado en ese tipo de instrumentos.

De marzo a junio los cheques electrónicos brindaron $16.300 millones en financiamiento para las pymes en el MAV. Solo durante el mes pasado, se operaron 7.532 Echeq (contra los 6.353 de mayo) por un monto mayor a los $6.682 millones. 

 

"Hubo mucha más demanda del producto Echeq, por dos razones. Primero, porque es mucho más simple hacer circular y transferir. Entonces el financiamiento es totalmente revolucionario por lo simple. Además, por el Covid-19, hay una mayor necesidad de financiamiento. Ambos factores explica que haya una mayor oferta de Echeq en el mercado y una mayor demanda que va acompañando a esa oferta", expresó Fernando Luciani, director ejecutivo de MAV, donde ya se descontaron cerca de 20.000 Echeq. 

Desde Garantizar SGR, coincidieron en que el desarrollo del mercado de cheques electrónicos ha sido exponencial. "Hoy más de la mitad de las operaciones en el mercado de valores se realiza a través del Echeq gracias a su circuito netamente digital", recalcan.

"Garantizar lleva adelante el 50% del total de transacciones y el 30% del volumen monetario. El monto total operado en el mercado durante los meses de abril a junio fue de más de $11.500 millones, de los cuales Garantizar descontó casi $3.000 millones. Sólo en junio, operamos más de 2.000 Echeq, por un volumen de $900 millones", concluyeron en la SGR.