Préstamos online: cuáles son las mejores opciones y a qué tasa en cuarentena
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La cuarentena limita salir a la calle e imposibilita concurrir al banco sin haber pedido un turno de atención previo. Por eso, para no alejarse de casa, los préstamos online son la mejor opción que se presenta en caso de necesitar financiamiento, con algunas líneas que no poseen costos extras y otras alternativas de créditos con una tasa de interés razonable respecto a los niveles registrados en el sector.
Según el relevamiento realizado por iProfesional, existen distintas maneras de financiamiento a través de Internet. Desde la flamante línea de créditos a tasa 0% para monotributistas y autónomos hasta otros préstamos bancarios que, a nivel general, tienen costos de entre 24% a 110%, y que abarcan desde líneas para Pymes como también préstamos prendarios, personales e hipotecarios.
A ellos se les suman otras opciones online, como los créditos desde entidades no bancarias, como pueden ser los que ofrece el gran número de fintech y tarjetas de crédito que existen en el mercado, que no están atadas a entidades financieras reguladas por el Banco Central.
Préstamos online más convenientes
Sin dudas, en mayo debutó la opción más conveniente de financiamiento que contempla aminorar el golpe económico sufrido por muchos trabajadores independientes en medio de la pandemia.
Así, impulsado por el gobierno, durante mayo todos los monotributistas y autónomos registrados en el sistema tributario podrán inscribirse desde la página web de la AFIP para acceder a préstamos a tasa cero, ya que sus costos son 100% subsidiados. Los mismos tienen un período de gracia de 6 meses y se podrán amortizar en 12 cuotas iguales y consecutivas. El monto máximo que se otorgará asciende a $150.000.
"Este no se da en efectivo, sino que se cargan como saldo negativo en la tarjeta de crédito y se va a otorgar en 3 cuotas iguales. De ese modo, a medida que carguen consumos en la tarjeta (saldo positivo), el préstamo se va usando y se agota el saldo negativo. A su vez, en caso de recibir este préstamo, no se podrá acceder al mercado de cambios para la compra de dólares", detalla a iProfesional Roberto Geretto, economista del banco CMF.
La operatoria para solicitar esta línea es sencilla, ya que se debe ingresar la solicitud por la página de Internet de la AFIP con clave fiscal.
"Para autorizar el préstamo, por ejemplo, la AFIP analizará si la facturación cayó por efectos del Covid-19 por debajo del promedio mínimo mensual de la categoría, y luego se tendrá la aprobación y se podrá hacer la solicitud al banco con el que el interesado opera habitualmente", completa Geretto.
Estos créditos incluyen a los monotributistas de las clases A y B, que son aquellos que también cobraron los $10.000 en abril del bono de Ingreso Familiar de Emergencia (IFE).
Entre los requisitos para estar habilitado a solicitar estos nuevos créditos a tasa 0%, se destaca no prestar servicios al sector público nacional, provincial o municipal por un 70%. Tampoco percibir ingresos en razón de mantener una relación de dependencia o provenientes de una jubilación, entre otras condiciones.
Préstamos a Pymes por Internet
En la mayoría de los bancos públicos y privados se puede acceder a la "Línea de asistencia MiPymes" dispuesta por el Gobierno, que consta de un préstamo a 12 meses de plazo (dependiendo la entidad y el monto) a una tasa fija nominal del 24%, con un período de gracia para comenzar a abonarlo de tres meses.
Estas facilidades están orientadas también a las empresas alimenticias y prestadoras de servicio de salud abocadas a la Emergencia Sanitaria, que requieran fondos para la compra de insumos, pago de sueldos y capital de trabajo.
El monto otorgado es de hasta un mes de ventas, ampliable a 2,5 meses para empresas que produzcan bienes considerados esenciales durante la pandemia. En casos de préstamos más amplios, el período puede extenderse a 18 meses, y ampliarse a 24 en caso de estar respaldado por una SGR.
Por ejemplo, desde el Banco Nación informaron que en la primera semana de trabajo en plena cuarentena, aprobaron digitalmente casi 4.200 créditos por un total de $17.345 millones, para realizar inversiones de capital de trabajo y para afrontar el pago de sueldos.
En este sentido de ayuda a las firmas más golpeadas, desde esta banca pública informaron que tienen una línea para la emergencia para MiPymes a una tasa de 18% durante el primer año, y luego a tasa BADLAR en pesos más 5%. Este dinero obtenido puede ser destinado a inversiones de hasta $5 millones, más 20% de dicho monto en concepto de capital de trabajo asociado; o bien utilizarse como capital de trabajo y gastos de evolución de hasta $3 millones.
En el caso de las inversiones, el pazo mínimo de devolución a 36 meses y un máximo 60 meses. En tanto, para capital de trabajo es sólo de 36 meses.
También las entidades poseen otra línea de financiamiento para el Fomento del Teletrabajo, destinada a MiPymes bajo cualquier forma societaria o unipersonal. El destino tiene que ser la adquisición de bienes necesarios para la modalidad teletrabajo, así como también los gastos de instalación y/o puesta en funcionamiento.
El monto otorgado es de hasta $3 millones y hasta el 20% del costo de los bienes adquiridos en concepto de gastos de instalación y/o puesta en funcionamiento.
El plazo de devolución es de hasta 36 meses, y el costo es de una tasa de 18% TNA durante el primer año; y luego la BADLAR en pesos de los bancos privados más un 5%.
Asimismo, entre las líneas propuestas se rescata la de descubierto en cuenta corriente para pago de salarios, destinado a micro, pequeñas y medianas empresas bajo cualquier forma societaria o unipersonal. El monto otorgado es de hasta una nómina salarial y se debe devolver a un plazo de 180 días y a una tasa de interés del 24% anual.
Por otro lado, el Ministerio de Desarrollo Productivo (a través de la Secretaría de PyMEs) lanzó una nueva convocatoria para otorgar asistencia económica para proyectos productivos de emprendedores que den respuesta a las problemáticas que se presentan por la pandemia ocasionada por el Covid-19 y que "sean relevantes, escalables y de fácil implementación en el actual contexto de emergencia".
Los proyectos seleccionados accederán a aportes no reembolsables por un monto máximo de $1,8 millones, y de hasta $6 millones para proyectos de gran impacto o asociativos, que podrá abarcar hasta el 100% de la iniciativa. Los proyectos deberán ser presentados vía plataforma oficial "Trámites a Distancia" (TAD) y tendrán un tiempo máximo para la ejecución de tres o seis meses, según la modalidad de asistencia.
Préstamos online tradicionales
Desde los bancos también tienen a disposición los créditos preaprobados en el acto para clientes a los que se puede acceder online, como son los casos de préstamos prendarios, personales e hipotecarios.
"Los préstamos automáticos en líneas generales representan aproximadamente el 30% de la colocación total de préstamos", informaron a iProfesional desde un reconocido banco privado.
Los plazos de devolución y las tasas de interés varían de acuerdo a cada entidad bancaria, al monto solicitado y al tipo de préstamo que se obtenga.
En este sentido, Geretto opina que en los préstamos bancarios con la modalidad más tradicional, "donde en caso de ya ser cliente se puede acceder de manera inmediata, en promedio, la Tasa Nominal Anual (TNA) ronda el 50%, aunque siempre es importante diferenciar este concepto del Costo Financiero Total (CFT), donde comenzó el año en niveles de TNA de 70%".
Y acota: "Producto de la política del Banco Central, la presente tasa fue descendiendo. Los montos que se puedan obtener dependerán del historial crediticio y bajo qué categoría de cliente el solicitante se encuadre. Es decir, cartera general, premier u otra".
En algunos bancos, existen préstamos personales a una tasa final que puede rondar el 110% anual y un período extenso de 60 meses. En tanto, en un banco online, por ejemplo, ofrecen préstamos personales de hasta $600.000, a pagar entre 12, 18 y 24 cuotas con un rango de tasas de entre el 45% y 65%, y una primera cuota diferida a partir de los 60 días.
Por otro lado, también hay una serie de préstamos no bancarios, que no están regulados por el Banco Central, cuya principal diferencia es que los requisitos para acceder a estos financiamientos son menores, pero la tasa que se debe pagar es mayor y que en ciertos productos puede superar el 150% anual.
"En algunos casos, ni siquiera hay requisito alguno a cumplir, debido a que con llenar un formulario se puede obtener el préstamo. En cuanto a las tasas, para estos casos se pueden encontrar como base TNA del 60% en promedio, es decir, un 10% de spread respecto al del sistema bancario", concluye Geretto.
En relación a los requisitos, tanto en bancos como en entidades no bancarias, lo que usualmente se analiza es el recibo de sueldo o monotributo del interesado. O bien, el recibo de jubilación/pensión y el DNI, "donde se constatará que el peso de la cuota del crédito no supere el 30% del ingreso", finaliza Geretto.
También las entidades buscarán los antecedentes crediticios del solicitante. En caso ser aprobado, se estarán girando los fondos acordados.-