Dónde podés depositar tus ahorros en tiempos de coronavirus
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En tiempos de cuarentena, los argentinos nos preguntamos dónde deberíamos depositar los ahorros para proteger el dinero y evitar hechos desafortunados que generen un dolor de cabeza a nuestras finanzas personales.
Para despejar esta duda, iProfesional consultó con algunos expertos en el tema y la respuesta fue unánime: "Depende del grado de conservador que sea cada uno".
"Es donde te sientas seguro, no hay muchas opciones", dice a este medio Mariano Otalora, licenciado en Administración de Empresas, especializado en planificación financiera personal y posgrado en Mercado de Capitales.
La coincidencia general es que los seis principales destinos para depositar los ahorros son los siguientes:
-Caja de Ahorro
-Cuenta corriente
-Cuenta Comitente
-Cajas de seguridad bancarias
-Cajas de seguridad privadas
-El "colchón" (tu casa).
En algunos de estos mecanismos tradicionales de ahorro el traslado del dinero es físico, como ocurre en una caja de seguridad o el "colchón"; pero en otros, como en las cuentas bancarias y en sociedades de Bolsa, se les ha sumado en los últimos años la tecnología y la posibilidad de "guardar digitalmente" el dinero.
De hecho, según el World Retail Banking Report y datos de VeriTran, el 48% de las empresas bancarias ha tomado la decisión de mejorar sus capacidades de innovación digital.
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Además, se estima que más de la mitad de los clientes usarán soluciones bancarias superadoras en los próximos tres años "en materia de pagos, tarjetas y cuentas bancarias minoristas".
Más allá de este punto que tiene que ver con el cambio de época y los instrumentos disponibles, para guardar los ahorros es importante tener en cuenta que algunos de estos mecanismos otorgan un rendimiento (una tasa de interés), que permiten no descapitalizarse frente al avance de la inflación.
Pero otros no otorgan ningún "premio" por dejarles el dinero, al contrario, requieren el abonar una cuota mensual por este servicio.
"Las desventajas de las cajas de seguridad son que tienen un costo y no generan interés, es decir, se obtiene una tasa negativa de retorno", alerta Otalora a iProfesional.
En cambio, las cajas de ahorro o las cuentas corrientes "son remuneradas y permiten obtener un rendimiento", aclara.
Y aconseja en que en el caso de la cuenta comitente, la liquidez se puede poner a caución, que vendría ser como el plazo fijo de la Bolsa.
A continuación el detalle de cada uno de estos instrumentos que permiten obtener una rentabilidad atractiva.
Caja de ahorro
Una caja de ahorro es una de las posibilidades de cuenta bancaria que brindan las entidades financieras, donde se puede depositar de manera gratuita el dinero recopilado por las personas.
Esta cuenta es propiedad del titular que la abre por su cuenta, o bien, que que la recibe a través de un empleador que decide abrirla para depositarle el sueldo a su empleado (titular).También se puede compartir la titularidad.
En todos estos casos, la caja de ahorro permite disponer del dinero que se deposita en dicha cuenta y una tarjeta de débito asociada para realizar compras con el capital disponible. O bien, este plástico permite retirar dicho dinero en los cajeros automáticos.
Es importante aclarar que la apertura de una caja de ahorro es gratuita, al igual que su mantenimiento y la provisión de una tarjeta de débito sin costo al titular.
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"La apertura de una caja de ahorros en pesos no podrá estar condicionada a la adquisición de ningún otro producto o servicio financiero, ni integrar ningún paquete multiproducto", acota el Banco Central.
Entre los beneficios de este sistema, se destaca la seguridad que brinda no tener el dinero "a mano" y el poder realizar distintas transacciones online, como pagar servicios, realizar transferencias y efectuar inversiones.
Justamente, la posibilidad que brindan los bancos de depositar los billetes en una caja de ahorro, incluye la posibilidad de realizar plazos fijos online, cuya rentabilidad aproximada de 27% anual.
O bien, mediante una caja de ahorro se puede comprar el máximo de u$s200 mensuales permitidos por la AFIP.
Cuenta Corriente
Las cuentas corrientes también sirven como un método para depositar los ahorros y tienen servicio de caja, ya que brindan acceso al cliente a todas las prestaciones que un banco puede otorgar, como préstamos, posibilidad de quedar en descubierto, suma de puntos para descuentos y promociones.
Es decir, fundamentalmente, puede ser utilizado por individuos o personas jurídicas como medio de pago y de financiamiento, por medio de utilizar cheques y tarjetas de crédito y débito.
La posibilidad que brinda de utilizar cheques permite transferir dinero a terceros, y así pagar determinados bienes y servicios sin necesidad de disponer del dinero en el momento. Es decir, permite financiarse. Algo que no deja realizar la caja de ahorro, ya que sólo deja acceder al dinero que se tiene disponible en la cuenta.
Otra diferencia, es que las cuentas corrientes tienen costos mensuales de mantenimiento por su utilización y también por la emisión de chequeras. Por ende, aquél que desee dejar los ahorros "estancados" en una cuenta debería establecer un plazo fijo para compensar ese gasto. Claro, además se deberá ver la relación costo/beneficio en función del dinero movilizado y del uso que se le de a este instrumento.
Cuenta Comitente
La cuenta comitente está disponible tanto en los bancos como en sociedades de Bolsa, ya que se utiliza, justamente, para invertir en el Mercado de Capitales, en fondos comunes de inversión (FCI), o para comprar bonos y acciones, entre otros instrumentos.
Por lo general, no tienen costos de apertura, ni de mantenimiento, este tipo de cuentas, ya que el negocio son las comisiones brindadas por las ganancias de las inversiones.
Además, se solicita que previamente el inversor tenga disponible una caja de ahorro o cuenta corriente para abrir este tipo de instrumento.
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Para abrir este tipo de cuenta, por lo general se solicita que el ahorrista debe presentar su DNI, la factura de un servicio a su nombre, constancia de CUIT o CUIL, declaración de ganancias, declaración de bienes personales y recibos de sueldo.
En tanto, en caso de que sea monotributista, deberá entregar la constancia de este registro impositivo, y algún respaldo que demuestre sus ingresos.
La apertura de cuenta e inversiones mediante una cuenta comitente se pueden efectuar 100% online mediante un homebanking o la aplicación para celulares del banco o la sociedad de Bolsa.
Cajas de seguridad
Las cajas de seguridad de bancos y de empresas privadas que brindan este servicio posibilitan al ahorrista no sólo guardar su dinero, sino otros valores, como joyas, documentos y billetes de todo tipo de origen, para citar algunos objetos de valor.
"Dónde guardar los ahorros y valores personales es una gran preocupación no sólo en la Argentina sino también en el mundo, sobre todo si entendemos valores como un concepto mucho más subjetivo y abarcativo que el dinero", resume a iProfesional Juan Piantoni, CEO de Ingot, uno de los pioneros en el rubro, debido a que en 2014 este experto fundó la primer empresa privada dedicada exclusivamente al servicio de alquiler de cajas de seguridad.
En este sentido, recuerda que en la Argentina después del 2001 comenzaron a aparecer alternativas precarias en el interior del país, servicios privados de alquiler de cajas de seguridad organizados en cooperativas o bolsas de comercio.
Al respecto, acota que, hasta hace poco tiempo, en la Argentina "solamente los bancos ofrecían el servicio de cajas de seguridad como una solución real y concreta para el resguardo de valores, valores que por ningún motivo deben estar en el hogar, la oficina o el comercio, ya sea por temor a ser robados, o dañados por un incendio o inundación", concluye Piantoni a iProfesional.
Y agrega que este servicios más complicado de encontrar en los bancos, porque estos "están en un proceso paulatino, siguiendo la tendencia mundial, de dejar este servicio, el cual nunca fue su negocio principal y, por ende, tampoco le han prestado la atención y recursos correspondientes".
En cuanto a los beneficios puntuales y la diferencia con el servicio que brindan respecto al de los bancos, Jorge Gatto, presidente Cajas de Seguridad Hausler, describe a iProfesional: "Nuestro servicio tiene un costo similar al que ofrece un banco, pero contamos con ciertas ventajas como la disponibilidad inmediata de todos los tamaños de cajas, la atención en horario extendido y, por supuesto, un conjunto de medidas de seguridad que nos convierten en una opción más segura y confidencial".
La pandemia de coronavirus y las limitaciones para circular en la vía pública por la cuarentena desalientan utilizar en estos momentos a estos instrumentos. Pero antes de este suceso, los bancos sólo permitían el acceso hasta las 15 horas. En cambio las firmas privadas tienen horario extendido hasta las 18 horas y con apertura los sábados medio día.
Los precios varían de acuerdo a la empresa, pero oscilan desde $1.475 mes para una caja de 10x15x60, o $25.456 anual para una caja de 10x30x60.La principal dificultad de este instrumento para guardar los ahorros es, justamente, que tiene costo y no brinda ningún tipo de rentabilidad. Por ende, es negativa su utilidad.
El "colchón"
Dejar depositados los ahorros en el propio hogar tiene como principales desventajas la inseguridad y, como también sucede con las cajas de seguridad, la descapitalización que se genera, debido a que ante la inflación se va perdiendo el poder de compra del dinero.
Entre lo positivo, se encuentra que no se debe rendir cuentas del dinero disponible a un tercero. Como las otras alternativas, todas tienen pros y contras, la cuestión es seleccionar la que más nos deje tranquilos.