Cuáles son las tarjetas de crédito con interés más bajo

En épocas donde la inflación sigue alta y el sueldo a veces no alcanza, financiar el consumo con tarjeta de crédito puede ser una opción. Por eso es importante saber cuáles son los bancos que ofrecen las tarjetas de crédito con interés más bajo.

En efecto, cuando llega el resumen de la tarjeta y no podemos afrontar el pago total, surge la posibilidad de evaluar financiar la deuda saldando solo el pago mínimo.

Sin embargo, si bien esta acción puede dar cierto alivio en lo inmediato, hay que tener en cuenta algunas consideraciones que, de lo contrario, nos pueden poner en aprietos financieros.

La tasa de interés que cada banco emisor de tarjetas de crédito le cobra al consumidor final varía entre el rango del 63% y 224%

En qué consiste el pago mínimo

El pago mínimo representa una fracción de la deuda con el banco, el cual el usuario puede abonar y de esa forma financiar la deuda restante para más adelante.

Ciertamente, este mecanismo puede significar un "salvavidas" ante un gasto imprevisto, pero si se lo utiliza con frecuencia se puede transformar en un auténtico problema para el deudor.

Tal como informó anteriormente iProfesional, el monto mínimo, que en general corresponde alrededor del 5% de la deuda, está compuesto por intereses, comisiones e impuestos; y no por pagos que reduzcan el capital inicial que se está financiando. Es por eso que abonando el pago mínimo cada 30 días, el monto de la deuda original, es decir, el de tus compras iniciales, nunca se reducirá.

¿Tasas bajas?

Si bien la incertidumbre provocada por las elecciones presidenciales de 2019, y el correspondiente ascenso de un nuevo gobierno, de cierta forma ya pasó, las tasas de interés que cobran los bancos al consumidor final aún siguen altas (a pesar de la reducción de tasas impulsada por el gobierno).

Es por eso que financiar un resumen de tarjeta de crédito con el pago mínimo sigue siendo una opción de último recurso.

En este marco, cabe aclarar que no todos los bancos cobran las mismas tasas de interés para las tarjetas de crédito.

Según los últimos datos proporcionados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), la tasa efectiva anual, el indicador con el que se calcula la tasa de interés en un año, que cobra cada banco emisor de tarjetas de crédito, varía entre el rango del 63% y 224%, con una tasa promedio del 131%.

Las tarjetas de crédito con interés más bajo

En la siguiente lista se encuentran los 10 bancos que operan en Argentina con la tasa efectiva anual más baja para las tarjetas de crédito.

Cabe señalar que estas tasas corresponden al último día del segundo mes anterior (martes 31 de diciembre de 2019).

Asimismo, a continuación se enumeran las 10 entidades financieras que cobran las tasas de interés más altas para las tarjetas de crédito:

Los bancos que más financian tarjetas de crédito

Tres bancos concentraron durante 2019 el 45,7% de las operaciones financiadas con tarjetas de crédito en el mercado local.

En efecto, un informe reciente del BCRA detalló que la financiación a través de tarjetas de crédito alcanzó un saldo de $538.941 millones en operaciones a noviembre de 2019.

Las entidades que lideraron ese segmento fueron los bancos Santander, con $93.354 millones y 17,3% participación de mercado; Galicia, $88.964 millones y 16,5%; y BBVA Banco Francés, $63.829 millones y 11,9% de la plaza.

En cuarto y quinto lugar figuraron el Banco Nación, $38.563 millones y 7,2% de mercado; y el Banco Provincia de Buenos Aires, $37.787 millones y 7%; seguidos por el Banco Macro $37.151 millones y 6,9% de la plaza.

Esto quiere decir que las primeras seis entidades del ranking concentraron dos de cada tres pesos que se prestaron a través de tarjetas de crédito (66,8%), mientras que el resto de las entidades bancarias que ofrecen este servicio tuvieron participaciones marginales, inferiores al 4%, en el volumen de mercado.

En este marco, Guillermo Barbero, analista y socio de First Capital Group, se refirió a por qué se da tal concentración en el mercado y en esos bancos puntuales (que precisamente no son los que ofrecen las tasas de interés más bajas).

El dirigente explicó que muchos bancos no manejan "un volumen equiparable al de los que aplican a todas las líneas de negocios" y por eso es que deciden "apuntar a otros nichos o regiones para mantenerse competitivos".

Claves del uso de tarjetas de crédito para comerciantes

Desde el lado de los comerciantes también hay que tener recaudos a la hora de aceptar pagos con tarjetas de crédito, y bajo qué condiciones.

El arancel para las tarjetas de crédito es de un 2% y para las de débito, de un 0,9%.

La plataforma de administración de negocios Increase le hizo llegar a iProfesional una descripción de las cuatro categorías de costos (arancel, cuotas, impuestos y promociones) que un comerciante debe tener en cuenta a la hora de analizar sus ventas con tarjeta de crédito y débito.

El arancel es el costo que se aplica a cada una de las ventas, es lo que una tarjeta le cobra al comercio por aceptar pagos con ella. El porcentaje varía de acuerdo al tipo de tarjeta. Para las de crédito son de un 2% y para las de débito de un 0,9%.

Este costo, que se aplica a todas las transacciones, hace que en una venta de $1000 con tarjeta de crédito, el costo de arancel sea de $20. La misma venta hecha con tarjeta de débito tiene un costo de arancel de $9.

Asimismo, las ventas en más de un pago generan un costo de financiamiento que varía de acuerdo al tipo de tarjeta y a la cantidad de cuotas en que se haga la operación. Esto tiene que ver con que la procesadora le paga al comercio 48 horas después el total de la venta y el cliente lo hace en los plazos que se hayan acordado.

Si no se conoce el monto exacto de este costo, el precio de los productos puede estar encima o debajo del adecuado.

Para calcular el precio incluyendo el costo hay que usar las tablas de coeficientes de las procesadoras, es una cuenta engorrosa si tiene que hacerse por cada operación.

Por ejemplo, si el coeficiente para ventas en doce pagos de Visa es 1,5374, quiere decir que un producto que tiene un precio de lista de $1000, deberías venderlo a $1537,40 para incluir ese costo de financiación.

En el caso de los impuestos, se trata de una categoría que incluye distintos aspectos, los que tienen que ver con la operación en sí y los que las tarjetas cobran por ser agentes de retención y percepción (tienen la obligación legal de retener el importe correspondiente a ciertos impuestos en nombre del estado).

El aspecto principal vinculado a impuestos es el IVA que las tarjetas cobran sobre todos los costos (arancel, cuotas y promociones). Además, al ser agentes de retención y percepción, las tarjetas cobran Impuesto a las Ganancias y también Ingresos Brutos.

Por último, las promociones son casos particulares, acuerdos que cada comercio hace con una tarjeta o con un banco para ofrecer un beneficio extra a sus clientes. El costo de esta categoría estará ligado a los términos de dicho contrato.

La escala de costos de las ventas con Mercado Pago y Todo Pago va de un 0% a un 5,99%.

Cabe mencionar que las ventas con Mercado Pago y Todo Pago tienen distintos costos de acuerdo a la modalidad en que se haya hecho la venta. El comercio puede cobrar a través de Mercado Libre, de su tienda online, en su local con los lectores de tarjeta (mPOS de Todo Pago o Point de Mercado Pago) o usando códigos QR. Además, Mercado Pago da la posibilidad de elegir el plazo en el que va a contar con su dinero y cada uno tiene un costo diferente. La escala de costos de las ventas con Mercado Pago y Todo Pago va de un 0% a un 5,99%.