Ahora se impone la "Tarjeta de Coordenadas" para reducir el fraude en operaciones bancarias

El avance de modalidades delictivas -que van desde proliferación de tarjetas mellizas para operar en cajeros hasta el robo de contraseñas en Internet- obligó a los bancos de primera línea a implementar nuevos mecanismos de control.

Desde hace ya un tiempo, el sistema financiero argentino comenzó a incentivar el uso de la banca online para reducir las salideras bancarias, un flagelo al que se vieron expuestos muchos argentinos.

Sin embargo, el uso de sistemas de pago vía web -si bien evita el riesgo físico de un acto vandálico- no impide que muchos usuarios sufran "robos virtuales", perpetrados por los delincuentes informáticos.

Ante esta situación, las entidades avanzaron en una nueva instrumentación que, por estas horas, está tomando por sorpresa a muchos argentinos: el uso de "Tarjetas Coordenadas" para realizar transacciones en sus sistemas de Home Banking.

¿Qué son las tarjetas coordenadas?

Es un mecanismo que obliga a los usuarios a utilizar contraseñas dinámicas, además de las estáticas que ya son de uso común (es decir, aquellas que permanecen un largo tiempo sin ser modificadas).

En buen romance, es un instrumento de seguridad, adicional al PIN o contraseña, que los principales bancos han comenzado a exigir para autorizar todo tipo de operación que involucre movimiento de fondos, pago de servicios, o contratación de productos.

Es, ni más ni menos, una tarjeta que emite la entidad tal como la que se observa en la figura: 

En el ejemplo mostrado, las filas van del 1 al 9 y las columnas de la letra A a la I.

Así, la misma posee 81 casilleros que alojan, cada uno, un número.

¿A quién le sirve esta suerte de "batalla naval" de cifras? A quien desee realizar una transacción en medios de pago, como por ejemplo una transferencia entre cuentas o cancelación de un servicio.

En efecto, el sistema requerirá que se introduzcan dos de esos números que se encuentran impresos en las celdas.

Así, si el usuario posee el plástico que se brinda como ejemplo, y el banco solicita el número que figura en la celda B2, deberá introducir el número 78. Si pide el de la G9, el número 12. Sólo sí las cifras coinciden el usuario podrá realizar la operación. Si no es así, le será denegada.

"Es un método de autenticación para la identificación digital del cliente que se suma a los métodos habituales", expresa Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales del Banco Macro.

"Con su uso se logra un doble efecto: autenticar al usuario por algo que sabe (clave de acceso) con algo que tiene (tarjeta de coordenadas)", agrega.

Para las entidades, su utilización representa un avance en banca electrónica, ya que agrega "un nivel" de seguridad extra en las transacciones que realice.

Esto es así ya que cada vez que lleve adelante una operación las cifras que le serán solicitadas irán cambiando de manera aleatoria.

¿Cómo se obtiene?

Para su obtención existen numerosas variantes, que dependen del banco del cual se es cliente.

Así, algunos optaron por enviarlas directamente al domicilio de ellos, como es el caso del Macro y del Standard.

"Si bien son entregadas a domicilio, los plásticos no tienen ni datos del cliente ni de la entidad bancaria", expresa Díaz Solá, directivo del Standard Bank.

"Esto hace que si alguien intercepta la tarjeta antes de que llegue al destinatario, no cuente con ningún elemento que pueda poner en riesgo la cuenta del usuario", señala.

"De manera tal que hasta tanto el cliente no la asocie o vincule con su cuenta en un cajero automático -y es la única forma de hacerlo-, los datos de la misma no serán validados", agrega el ejecutivo del Standard.

En cambio, otros habilitaron sus páginas de Internet para acceder a la tarjeta de coordenadas, como el BBVA Francés.

También existe un grupo de entidades, que incluye al Ciudad y al Galicia, que exige que la misma sea reclamada en la sucursal de origen de la cuenta.

Una vez tramitada, el paso siguiente es el de activarla.¿Cómo se activa?

Para que la tarjeta de coordenadas quede habilitada, el usuario deberá concurrir a un cajero automático de la red del banco en el que opera.

Allí, deberá ingresar su tarjeta de débito y su PIN y seleccionar la opción de "Asociación de Tarjeta Coordenadas".

Una vez finalizada esta operación, la misma quedará lista para ser utilizada.

Algo que debe tenerse presente es que, a partir de ese momento, siempre le será requerido el ingreso de las cifras, asociadas éstas a un casillero.

Si se la usa con suma frecuencia, es muy probable que se repitan las contraseñas. Es decir, que para dos transacciones distintas se deban completar las mismas coordenadas.

Si bien su uso puede resultar engorroso inicialmente, su ventaja radica en el hecho de que no tiene costo. Y que una vez que se habitúa a su utilización se la considera funcional y segura.

¿Cómo opera cada banco?
Las numerosas entidades que se sumaron al sistema ofrecen diversas alternativas.

Así, por ejemplo, desde el Banco Macro, informan que la tarjeta habilita la realización de transferencias, con un límite máximo de $50.000 diarios.

Pero lo más destacado es que -desde hace ya algunas semanas- la tarjeta de coordenadas es requerida para cualquier tipo de transacción vía Internet, sea cual fuere el importe.

Incluso, los usuarios que deseen adherir a un nuevo servicio sólo podrán hacerlo si cuentan con ella.

"En el caso del Macro, ya se hizo obligatorio utilizarla para realizar transferencias vía CBU desde cuentas del banco a las de otras entidades, sean propias o de terceros", agrega Medrano.

Por su parte, el BBVA Francés determinó que su uso sea obligatorio para aquellas operaciones que superen los $10.000 semanales, o $3.000 diarios.

En cuanto a su obtención, ésta se realiza a través de la página del banco y luego se envía al domicilio registrado por el titular. También, explicaron, se entrega una por cada uno de ellos.

En tanto, los clientes del Supervielle deberán tenerla a partir del primero de julio para realizar transferencias mayores a $500 (este importe es el total acumulado diario).

"En el Standard Bank fuimos los primeros en implementarla porque consideramos que le dábamos al cliente la posibilidad de una 'autentificación de doble factor' sobre sus operaciones", afirma Díaz Solá.

Según el ejecutivo, "esto significa que el usuario puede contar con algo tangible y real que puede llevar en su billetera para poder completar la operación".

"Otra medida para reducir riesgos es que al pagar por primera vez un servicio, se piden dos dígitos de la tarjeta. Y lo mismo sucede con aquellos sitios de subastas o ventas en los que el banco considera que se debe tener cierta precaución", agrega Solá.

Por el lado del Banco Galicia, mencionan que su principal atributo es que "el sistema de claves variables reduce el fraude electrónico".Múltiples usos

Su utilización no se restringe sólo a las transferencias bancarias.

Tal como informa el Santander Río, también esta nueva tarjeta de coordenadas resultará necesaria para las siguientes operaciones:

• Pago de impuestos y servicios (boletas/facturas) a través de banca online.

• Cancelación de compras efectuadas.

• Pago de sueldos.

• Cambio de domicilio vía Internet.

"Una vez activada, la misma será requerida al momento de ´firmar´ toda operación monetaria", destacan desde el banco Credicoop, otra entidad que ya opera con este sistema.

En el caso del Patagonia, informaron a iProfesional.com, que será exigida cada vez que se realice una transferencia de fondos a cuentas de terceros, o hacia cuentas de otros bancos, cualquiera sea el monto.Una iniciativa que nace de los bancos

Tras el fuerte envión que le diera el Banco Central a las transferencias gratuitas hasta $10.000 -o el relanzamiento del cheque cancelatorio- entre otras medidas, la Tarjeta de Coordenadas es una iniciativa que ha sido impulsada desde las propias entidades.

Su desarrollo provino de las administradoras de las redes de cajeros automáticos.

"Esta es una medida impulsada por cada banco. En el caso de la tarjeta de coordenadas, es una solución desarrollada por Banelco, quien la puso a disposición de todas las entidades de la red", destaca Medrano.

"La inversión para el banco consiste en un costo por el ingreso al servicio, en la generación de la tarjeta de coordenadas y en un costo por cada una de las operaciones realizadas con la misma", apunta la directiva del Macro.

¿Por qué es tan importante este tema?

Para las entidades reducir riesgos de fraude se ha convertido en un tema prioritario.

Es que a través del Home Banking se realiza la mayor cantidad de transacciones y es el canal en el cual se contabilizan las sumas más importantes.

Las cifras son elocuentes. Ante la consulta de iProfesional.com Díaz Solá, del Standard Bank, remarca que la relación en esa entidad "es de un 80% Home Banking y 20% por cajeros automáticos. Además, las operaciones más importantes, en cuanto a montos, se producen en la web".

Desde el mismo Banco Central reconocen que "en el sistema financiero argentino el Home Banking se maneja, en general, con claves que no son en apariencia muy fuertes".

Consultados por iProfesional.com, fuentes del BCRA remarcaron que "las normas vigentes no establecen la obligatoriedad del uso de tarjetas coordenadas, si bien no se descarta que deje de ser optativo en el futuro".

Quizás, esta otra razón explica el por qué muchas entidades ya pusieron primera en su implementación.

"La tarjeta siempre está en poder del usuario y esto dificulta el fraude electrónico", apuntan desde el Central.

Un hecho que llama la atención de algunos analistas es la forma en cómo evolucionó el sistema sin la comunicación debida de la máxima autoridad monetaria.

A punto tal que muchos usuarios están recibiendo la tarjeta en su domicilio sin saber bien de qué se trata.

"No hay reglamentación oficial al respecto. Estas son medidas estandarizadas de seguridad que se sincronizan entre sí", menciona Gustavo Giraldez, directivo de ZonaBancos.com.

"A partir de un software desarrollado a tal efecto, se emiten grillas combinadas en paneles que, a su vez, poseen los números de tarjetas y combinaciones únicas para armar las coordenadas", agrega Giraldez.

"Inclusive para la utilización del soft, se usan teclados virtuales para no tener que teclear sobre los tradicionales, de forma de evitar que queden registrados y que se emulen las tarjetas", destaca.

Así las cosas, los argentinos deberán acostumbrarse a este "nuevo concepto", que apunta a reducir la cantidad creciente de fraudes detectados en los pagos online, que vienen a ser la contracara de las ventajas que ofrece el avance de la tecnología.