Tarjetas de crédito versus billeteras virtuales: cuál es la mejor opción para financiar tus compras

El financiamiento al consumo tradicional a través de tarjetas de crédito bancarizadas está encontrando nuevas alternativas a través de un nuevo ecosistema fintech mediante las billeteras virtuales. Y, en esta nota, realizaremos una comparativa a los efectos de aportar sobre las ventajas y desventajas de cada opción, evaluando tanto los costos fijos, como los cargos adicionales por financiamiento, emisión, renovación y mantenimiento.

En la actualidad, las billeteras virtuales y las plataformas fintech han transformado la forma en que las personas gestionan su dinero y realizan transacciones. Estas herramientas permiten realizar pagos, transferencias, inversiones y una amplia gama de servicios financieros de manera rápida, segura y accesible, sin la necesidad de intermediarios tradicionales como los bancos. De esta forma, se han convertido en una solución clave para conectar a millones de personas con el sistema financiero formal.

Si embargo, las entidades financieras tradicionales siguen desempeñando un rol fundamental en la economía. En particular, las tarjetas de crédito son instrumentos financieros esenciales que ofrecen opciones de financiamiento tanto a corto como a largo plazo, lo cual es crucial en contextos económicos donde la inflación está en descenso pero aún en un nivel elevado. A través de estas tarjetas, los usuarios pueden obtener alivio económico en situaciones de flujo de caja limitado.

En este sentido, las opciones de financiamiento, ya sea a través de billeteras virtuales o de tarjetas de crédito bancarizadas, se han consolidado como elementos clave para facilitar las compras, impulsar el consumo y mejorar la calidad de vida de los consumidores. Sin embargo, es esencial comprender los costos asociados a cada una de estas alternativas para tomar decisiones financieras informadas y responsables.

Costos de tarjetas de créditos y billeteras virtuales

Al realizar una comparación entre las tarjetas de crédito Gold y Black proporcionadas por el Banco Central, así como de una billetera virtual, para comparar los gastos vinculados al uso de estos instrumentos financieros podemos evaluar los costos asociados para cada caso.

Las tarjetas de crédito bancarizadas presentan costos "fijos" más elevados, como los cargos por mantenimiento, administración, emisión y renovación. Por el contrario, las billeteras virtuales no aplican estos cargos, lo que a simple vista podría hacerlas parecer más convenientes.

Las tarjetas de crédito bancarizadas presentan costos 'fijos' más elevados

Además de estos costos fijos es importante considerar los costos de financiamiento, que incluyen las tasas de interés que se cobran por financiar las compras a plazos. A continuación, analizamos dos escenarios para comparar el costo de financiarse con cada uno de estos métodos de pago con diferentes planes en 2, 3, 6, 9 y 12 cuotas.

En el primer caso, analizamos un gasto de $100.000 en cuidado personal en una tienda farmacéutica.

El Costo Financiero Total para las billeteras virtuales es casi el doble en algunos plazos

Al comparar las opciones de financiamiento, encontramos que el Costo Financiero Total (CFT) para las billeteras virtuales es casi el doble en algunos plazos, como en el caso de 2 cuotas: 305% frente al 167,60% de las tarjetas de crédito. Esto demuestra que, aunque las billeteras virtuales no tengan costos asociados a "mantenimiento de cuenta", estos cargos se trasladan de otra manera. Además, las entidades financieras suelen ofrecer promociones, como las cuotas en 6 meses sin interés, lo que reduce o incluso elimina el costo financiero.

En un segundo caso, analizamos un uso intensivo del financiamiento, con un gasto de $4.000.000 anuales en cadenas de supermercados, financiado en 12 cuotas. En este escenario, el CFT de las billeteras virtuales es de 170%, mientras que el de las tarjetas bancarias es de 167,60%. Aunque la diferencia en el CFT es mínima, es importante tener en cuenta que las tarjetas bancarias tienen costos adicionales por emisión, renovación y mantenimiento.

A continuación mostramos el costo anual que debemos desembolsar en cada caso:

Gastos por años de una tareíta de crédito gold y una black

En el caso de las billeteras virtuales, con un CFT del 170%, financiar $4.000.000 a 12 cuotas implica un costo total de $6.800.000 más. Mientras que para las tarjetas de crédito bancarizadas, con un CFT del 167,60%, el costo sería de $6.704.000, pero debemos añadir los gastos anuales de emisión, renovación y mantenimiento. Esto da como resultado un total de $6.942.804 para la tarjeta Gold y $7.132.367 para la tarjeta Black.

Lo que dicen los números

¿Qué nos indican estos números? Que para amortizar los costos financieros de estos financiamientos, deberíamos obtener beneficios adicionales. Si las entidades financieras ofrecen convenios con grandes cadenas, como descuentos o cuotas sin interés, esto podría hacer más atractiva la opción de las tarjetas de crédito. En este caso, si aplicamos un 30% de descuento sobre nuestras compras, el uso de tarjetas bancarias sería más económico que las billeteras virtuales. El monto a financiar sería de $5.742.804 con la tarjeta Gold y $5.932.367 con la tarjeta Black, lo que representa un ahorro de 18,41% y 12,76%, respectivamente, en comparación con el financiamiento mediante billetera virtual.

En el caso de las cuotas sin interés, solo se amortizarían los costos asociados a emisión, renovación y mantenimiento, es decir, $238.804 para la tarjeta Gold y $428.367 para la tarjeta Black. Esto hace que el uso de las tarjetas bancarias sea más conveniente.

Tanto las billeteras virtuales como las tarjetas de crédito bancarizadas ofrecen ventajas y desventajas, dependiendo del tipo de financiamiento y los costos asociados a cada opción.

Las billeteras virtuales resultan atractivas por la ausencia de costos fijos como los de mantenimiento o renovación, pero sus altos CFT pueden hacerlas menos convenientes en el largo plazo, especialmente cuando se financian grandes montos. En muchos casos, es importante evaluar su uso cuando ofrecen descuentos o promociones por qué los costos financieros pueden compensarse con el beneficio obtenido con este medio de pago.

Por otro lado, las tarjetas de crédito bancarizadas, aunque implican costos adicionales, como emisión y mantenimiento, pueden ser más ventajosas cuando se aprovechan promociones y cuotas sin interés. Al tomar decisiones financieras, es crucial evaluar no solo el costo financiero, sino también los beneficios adicionales que cada opción puede ofrecer. De esta manera, los consumidores podrán elegir el instrumento de pago que mejor se ajuste a sus necesidades y perfil de consumo.