Por qué comprar artículos del hogar con plan Cuota Simple pasó a ser un mal negocio

La baja de la inflación y la política de equilibrio fiscal que plantea el Gobierno nacional, por lo cual ya no necesita tomar el crédito disponible en el sector privado, obligó a los bancos volver al origen de su negocio y financiar el consumo doméstico, tanto de particulares como de empresas.

En ese marco, en las últimas semanas se fortaleció la propuesta crediticia en sus diversas formas, en particular en aquella orientada a productos electrodomésticos, electrónicos, y líneas de indumentaria, entre otros.

Este proceso "se llevó puesto" el programa "Cuota Simple", que fue lanzado en marzo por el Gobierno nacional con el objetivo de apuntalar el consumo.

"Cuota Simple" fue un acuerdo entre fabricantes, cadenas de retails y bancos, que definió una serie de productos que podían comprarse en 3, 6 y 12 cuotas con intereses más bajos que los que regían al momento de su presentación.

Pero desde ese momento hasta este final de octubre, en paralelo a la inflación (que en octubre puede perforar el 3%), la tasa de interés fue cediendo, y hoy cualquier oferta resulta más atractiva comprarla en cuotas bancarias que por el plan oficial.

El programa Cuota Simple, que aún está publicado en la página de la Secretaría de Comercio, establece el siguiente esquema:

• 3 cuotas: tasa de interés de 7,88%. Por lo tanto, si realizás una compra por $100.000 pagarás cuotas de $35.959.
• 6 cuotas: la tasa es de 16,08%. En el caso de una compra de $100.000, pagás cuotas de $19.347,2. 
• 9 cuotas: tasa de interés de 24,85%. Por una compra de $100.000, tendrás que pagar cuotas de $13.872,2. 
• 12 cuotas: tasa de interés de 34,22%. Si realizas una compra por $100.000 pagarás 12 cuotas de $11.184,6. 

Pero —como apuntamos— este plan, que buscó reactivar el consumo cuando en el primer trimestre la actividad económica se había derrumbado, ya quedó obsoleto y debe ser recalibrado si pretende seguir siendo un estímulo.

Tarjeta de crédito: la mejor opción para comprar electrodomésticos

A modo de ejemplo, un mismo aire acondicionado está siendo ofertado en mejores condiciones con cuota bancaria que con Cuota Simple. 

Sobre un precio de $850.000, con Cuota Simple, se deberán pagar 6 cuotas de $164.446 (se llega a un total de $986.676), pero con cualquier tarjeta Visa se consigue en 12 pagos mensuales de $70.833. Incluso, con BBVA se puede cancelar en 15 cuotas de $56.666, y con Banco Galicia en 18 de $47.222; todo sin pagar de más. 

Cabe recordar que también hay una alternativa superadora, que es el programa de reconversión energética que financia el Banco Nación, donde por ejemplo se puede comprar un aire acondicionado hasta en 30 cuotas de $33.387, por un total de $1.010.625.

Pero para que quede claro que no es solo la oferta de un producto estacional, podemos observar que la misma situación se presenta, por ejemplo, en el caso de las heladeras.

Cuota simple: 6 cuotas de $195.014 (final de $ 1.179.084) o 12 pagos mensuales de $83.999 con una tarjeta bancaria, para redondear un precio final de $1.008.000 

En el caso del programa de reconversión energética también se puede acceder a un plan de cuotas de hasta 30.

También hay que señalar que cada cadena de venta minorista trabaja con una serie de bancos, incluso con muchos provinciales, y que están detallados, por ejemplo, para cada compra on line.

Para las compras presenciales rigen las mismas alternativas y solo es cuestión de tomarse el tiempo necesario para primero definir el bien a elegir y luego combinar en forma adecuada el plan de financiamiento.

Plazo fijo y cuotas sin interés: otra opción de ahorro

Por otra parte, la posibilidad de comprar en cuotas fijas a un año, abre la posibilidad de obtener un rendimiento adicional mediante la inversión de ese capital y achicar el pago de las cuotas.

Por ejemplo, con las tasas actuales, la inversión más simple que es un depósito a plazo fijo puede redituar $30.000 por mes con la inversión de $1.000.000.

Y, por tanto, en el caso de la heladera que ofrece el plan de reconversión de la cuota de $48.000, $ 30.000 se pagarían con los intereses del plazo fijo y solo saldrían de nuestro bolsillo $18.000.

Si se va a opciones más arriesgadas como fondos comunes de inversión o los money market, la ganancia puede ser aún mayor y por ende menos costo mensual para nuestros presupuestos.