Tarjetas de crédito colapsadas, un nuevo problema que frena el consumo

La falta de financiamiento a los pagos con tarjeta de créditos es uno de los principales obstáculos que asoman para el consumo, y que impacta no sólo en la caja del supermercado sino también en los pequeños y medianos comercios.

El propio ministro de Economía, Sergio Massa, admitió recientemente que el derrumbe del crédito al consumo es una preocupación para el Gobierno. De acuerdo a los últimos datos del Banco Central, las financiaciones con tarjeta de crédito retrocedieron en diciembre por sexto mes consecutivo y cerraron el año con una caída 12,5% respecto al año anterior.

Para los comercios, ese retroceso se traduce en una dificultad cada vez mayor para sostener el nivel de ventas, en un contexto de inflación todavía alta.

Así lo advirtieron desde la Federación de Comercio la Ciudad de Buenos Aires (Fecoba), al realizar su habitual relevamiento mensual entre sus asociados para monitorear las diferentes variables asociadas al consumo.

Qué dice el relevamiento de FECOBA

Las ventas en el inicio de año, advirtió el titular de la entidad, Fabian Castillo, se caracterizan por el alto rechazo de las tarjetas de crédito, incluso en los primeros días del mes. La situación no es nueva pero, según dijo, se profundizó en los últimos tres meses.

"Las tarjetas de crédito están colapsadas. Todos los meses hacemos el relevamiento y vemos que se profundizó esta dinámica, desde octubre", afirmó. El representante de los comerciantes y también de pequeñas y medianas empresas industriales agregó que a veces "se pasan hasta 3 tarjetas diferentes" para intentar procesar el pago.

Tarjetas de crédito colapsadas, un nuevo problema que frena el consumo

Detrás de esta dinámica, se encuentran varios factores. Por un lado, el recurrente conflicto por la falta de actualización de los montos disponibles por parte de los bancos de las tarjetas de crédito, en el que influye a su vez la pérdida real de ingresos que impacta en la actualización de esos topes. Aunque se estabilizó en un promedio de 5% en los últimos dos meses, el avance de los precios sigue consumiendo el crédito disponible ante un nivel de ingresos que no se actualiza al mismo ritmo.

Pero existe un factor adicional, asociado a consumos típicos de fin de año y a gastos imprevistos relacionados con el Mundial que se repartieron en los saldos a pagar en diciembre y las primeras semanas de enero.

Causas del colapso y su impacto

"Las cifras del último informe realmente son preocupantes y asustan, porque la gente no llega a pagar el total de la tarjeta. Muchas de las tasas bancarias  superan el 140% de interés. Eso es un problema grave, que sumado a que los bancos  en muchos casos redujeron también el crédito en esos plásticos, hace que entre en colapso el sistema de auto sustentabilidad del crédito", advierte Castillo.

Desde FECOBA, señalan que "la espada de Damocles es la inflación. No hay precios de referencia, hoy no sabemos lo que es caro o es barato. En el caso puntual de la tarjeta de crédito, la gente necesita financiarse porque no puede abarcar sus consumos en efectivo y va cargando más la tarjeta, con un bolsillo que se achica e impide cumplimentar el pago total de la tarjeta". 

En cuanto al impacto directo para el comercio, Castillo refirió que obviamente se refleja en la falta de ventas. "El último relevamiento de FECOBA, mostró que el impacto con caída de las ventas representa en unidades y en promedio, un 23% anual. Y hablando siempre de la actividad formal. Es un número muy importante, porque equivale a menos facturación y utilidad. También es menos impuestos que se pagan, en momentos en donde hacen falta una salud y educación pública integrales, lo que genera una dificultad adicional", asegura.

El 2022 terminó con una contracción en todas las líneas de créditos

La caída promedio del 23 % anual en unidades "activa la alarma porque el porcentaje se viene sumando mes a mes, por lo que venimos insistiendo también en que tiene que salir un billete de mayor denominación por un tema de inseguridad. El flagelo que hay con tarjetas de crédito no crediticias que no entran al sistema, y por otro lado el faltante de efectivo, es casi una tormenta perfecta para el consumidor y, obviamente, para quien vende los productos", afirma el titular de FECOBA.

Dentro de esta dinámica, "Los programas "Ahora 12 o 18" no son un problema, son una necesidad para la PYME. Es darle la posibilidad al consumidor, justamente, a que pueda acceder al producto que necesita. El gran problema es la inflación, lo que hay que tratar es equilibrar con un plan específico, es la espada de Damocles para cualquier sistema". También hizo referencia al impacto de la Copa del Mundo de Qatar 2022. "Nunca un mundial se hizo en esa fecha y eso derivó en otros gastos que después influyeron en la tarjeta de crédito y en la imposibilidad de consumo en ese contexto. ¿Qué quiere decir eso? Que los gastos de la gente están al límite, que no hay ahorro. Que la gente necesita comprar, pero no le alcanza, porque el sueldo se va acortando anticipadamente".