Que la jubilación no te sorprenda: cómo llegar al retiro sin sacrificar nivel de vida

Cada vez son más los argentinos que caen en la realidad de que la jubilación no será suficiente para vivir bien, ni hablar de sostener la calidad de vida. Pero, lamentablemente, todavía son muchos los que comprenden esto un poco tarde.

Para tener idea de cómo es considerado el sistema de pensiones y jubilaciones del país, hay que saber que según el Indice Mundial de Pensiones 2020, la Argentina está en la antepenúltima posición.

"El monto que otorga el sistema previsional vigente apenas alcanza (si alcanza) para cubrir la canasta básica. ¿Qué hacer entonces? Planificar de forma anticipada y convertirse en quien diseña la estabilidad financiera para el momento del retiro", aconseja Verónica Pulis, asesora en planificación financiera.

Esta experta recomienda los planes de capitalización o seguros de retiro como un modo para poder llegar a gozar de los "días de júbilo". ¿Qué ofrecen estas herramientas financieras?

• Ordenan y sistematizan, porque los aportes son regulares (se debitan de una tarjeta de crédito o débito mensualmente)
• Los aportes son en pesos (pero se compran unidades nominadas en dólares de diferentes fondos de inversión) y los retiros se pagan también en pesos (dólar divisa Banco Nación tipo de cambio vendedor)
• Generan intereses compuestos (el capital invertido más los intereses que se reinvierten de manera constante generan cada vez más dinero)
• Se obtienen beneficios impositivos (deducible del impuesto a las ganancias hasta el tope máximo permitido anual y exento en bienes personales)
• Los rendimientos a los que se proyectan los planes oscilan entre el 5% y el 7% anual en los fondos nominados en dólares
• Son flexibles (se adaptan a la necesidad de cada persona e incluso se pueden ir adecuando a lo largo del tiempo según su situación personal)
• El grado de liquidez (hay disponibilidad de retiros parciales)

"Una característica no menor sobre estos instrumentos es la optimización del ahorro, ya que son instrumentos que se revelan contra los enemigos naturales de nuestra economía, como la inflación, la carga impositiva y la inseguridad jurídica", agrega la asesora.

Invertir en fondos de retiro ayuda a llegar a la jubilación con una situación más robusta.

¿Cómo funcionan? "Se aporta a una cuenta individual de una aseguradora una suma fija mensual en pesos, que se va ajustando una vez por año aproximadamente en un 5% a 10%. La idea es que cada uno pueda evaluar con su asesor el plazo adecuado para ir invirtiendo y que esto cubra las expectativas. Existen planes de 10, 15, 20 años, y más", suma Pulis.

Como detalle, hay que destacar que cuánto más joven se empiece a ahorrar, "menos es el aporte que necesitamos invertir mensualmente. Es decir, por cada año que se demore la decisión, menos tiempo queda y mayor tendrá que ser el compromiso. Otra es la capacidad financiera de cada uno, pero eso no debe ser una preocupación, ya que existen planes desde menos de u$s100", detalla Pulis.

Ahorro mensual

Las generaciones anteriores lo repetían: hay que invertir en ladrillos. Pero la fantasía de vivir del alquiler está en caída libre en los últimos años. Entonces, ¿qué otras opciones hay?

Para quienes tienen ya 40 años y empiezan a preocuparse por sus ingresos más allá de la jubilación, tiene que primero "establecer el nivel de ingresos objetivo. Todo empieza con entender qué nivel de vida (realista) uno quiere tener. Por ejemplo, establecer que uno para cubrir sus necesidades y algunos gastos extra, puede necesitar 1.000 dólares por mes. A esto hay que sumar un diagnóstico de con qué se cuenta: saber si vive en una propiedad propia, si tiene capital líquido, y más", cuenta Maximiliano Donzelli, jefe de Research en IOL invertironline.

Otro aspecto fundamental es el tiempo. ¿Cuántos años más quiero trabajar hasta jubilarme? Cuanto menos tiempo quiera seguir trabajando, más demandante es el nivel de ahorros que debo generar para llegar con el capital necesario al momento de la jubilación.

Generar ahorros y planificar las cuotas mensuales es clave para llegar con aire a la jubilación.

Según Donzelli, para determinar el capital necesario, hay que mirar dos datos importantes:

• El índice S&P500, el más importante de Estados Unidos, que reúne a las 500 empresas más grandes del mercado, ha tenido un rendimiento promedio de 9,3% anual en los últimos 30 años (desde 1990 al 2020).
• La inflación del dólar en el mismo periodo fue de 2,4% promedio.

"El dato de inflación es importante porque en un período largo de tiempo, por más que la inflación sea baja, el efecto se nota. Para un período de 30 años, el 2,3% anual hace que uno necesite el doble de dólares al final del período para mantener el mismo nivel de vida. Lo que implica esto es que deberíamos pensar en términos de interés real, por encima de la inflación. Si como decíamos al principio, necesito u$s1.000 por mes. Entonces, para llegar a este valor, el capital con el que tengo que llegar al momento de jubilarme es de u$s200.000", explicita Donzelli.

Ahora bien, ¿cómo llegar a los u$s200.000 en Argentina? El tiempo está de tu lado. "Cada peso que ahorrás se puede invertir, por ejemplo, en el índice de acciones del S&P500, sin tocarlos hasta llegar a los u$s200.000. La ventaja es que mientras tanto, cada dólar que vas sumando, también genera interés", aconseja el jefe de Research.