Cómo calcular los intereses de un plazo fijo
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En este artículo vas a descubrir las implicaciones que existen dentro del cálculo de la tasa de los intereses de un plazo fijo.
Hay diferentes metodologías para abordar el cálculo y diferentes tipos de interés y plazos fijos que se observan hoy dentro del sistema financiero Argentino.
En el caso de un plazo fijo, la tasa de interés aparece como el porcentaje de ganancia que espera obtener toda persona que haya cedido determinada cantidad de dinero al banco, el cual se comprometió a mantenerlo bajo su custodia dentro de un tiempo determinado que, finalizado, tiene el deber de devolver dicha cantidad más una suma de dinero en forma de intereses acordados.
Esta suma de intereses son los que representan el rendimiento final de un plazo fijo.
¿Cómo se calculan los intereses de un plazo fijo en pesos?
Es necesario entender que calcular su rendimiento es calcular los intereses totales que generó hacia el final del periodo que abarcó el plazo fijo. Para que quede claro este concepto mejor, veamos un ejemplo:
Una persona posee $2.000 pesos y decide depositar (prestar) ese dinero al banco durante un plazo de 30 días. Supiendo que el banco le ofrece una TNA (tasa nominal anual) del 30%, tenemos:
- Capital ($) a invertir: $2.000
- Tiempo de duración del plazo fijo (t): 30 días
- Tasa de interés que da el banco (TNA): 0,30 (30%), a fines de efectuar cálculos, la tasa debe ser expresada numéricamente y no en términos porcentuales.
Para saber cómo calcular los intereses de un plazo fijo, teniendo en cuenta los datos proporcionados anteriormente, basta con aplicar una sencilla fórmula:
- Capital x (tasa de interés x el plazo / 365)= intereses ganados
Es decir: 2.000 x (0,3 x 30 /365) = $49,31 interés ganados por depositar $2.000 a 30 días en un plazo fijo que prometía una tasa de interés del 30% anual nominal.
Finalmente para calcular el monto de un plazo fijo en pesos al final del periodo considerado, no es otra cosa que sumarle al capital inicial los intereses generados:
- $2.000 + $ 49,31= $2.049,31 es el monto final de este plazo fijo.
¿Qué interés te da un banco para un plazo fijo en pesos?
En general, los principales bancos en la Argentina trabajan con una tasa nominal anual (TNA).
Los 10 bancos con mayor volumen de depósitos son:
- Banco Nación
- Santander Río
- Galicia
- Banco de la Provincia de Buenos Aires
- BBVA Argentina
- Banco Macro
- HSBC Bank
- Crediccop cooperativo
- ICBC
- Banco de la Ciudad de Buenos Aires
Todos los mencionados ofrecen una TNA Plazo Fijo $100.000 intransferible a 30 días del 37%, aunque este porcentaje no es estático sino que puede variar.
¿Qué es la TNA en un plazo fijo?
Esta tasa es la que paga el banco por haber efectuado el cliente un préstamo y no se suma al capital.
Es decir que una vez finalizado el tiempo de duración del plazo fijo, los intereses generados se retiran y no se reinvierten o integran al capital nuevamente.
Ahora bien, ¿qué pasaría si el ahorrista o el depositante del dinero decidiera no retirar los intereses ganados? En esta situación surge el concepto de interés compuesto y aparece la tasa efectiva anual (TEA) con la que también trabajan los bancos y por lo general resulta ser una tasa un poco más alta que la TNA.
¿Que es la TEA en un plazo fijo?
Es aquella tasa que acumula el interés al capital inicial, es decir, los intereses ganados son reinvertidos nuevamente para generar más intereses sobre un nuevo capital a invertir.
Entonces: ¿cuál es la diferencia entre la TEA y TNA?
Por si no quedó claro, la diferencia entre la TEA y TNA, radica en si el depositante decide o no retirar los intereses al finalizar el periodo de duración del plazo fijo.
¿Cómo se calcula un plazo fijo a TNA?
Si el depositante decide retirar los intereses, se trabaja con la tasa nominal anual y el capital a invertir siempre es el mismo.
En nuestro ejemplo, el capital inicial era de $2.000 y los intereses obtenidos de $49,31. Si al finalizar los 30 días del plazo fijo, el cliente retira los intereses y decide volver a renovar el plazo fijo por otros 30 días más, el capital a invertir seguirá siendo de $2.000 pesos con una TNA del 30% y los intereses obtenidos también volverán a ser de $49,31.
¿Cómo calcular el interés compuesto TEA en un plazo fijo?
Pero si el cliente del banco decide no retirar los intereses y reinvertirlos en nuevo plazo fijo, en el caso de nuestro ejemplo el capital a invertir se modifica y ahora es igual a la suma del capital inicial aportado ($2.000) más los intereses ganados ($49,31).
Los intereses compuestos que surgen ahora se calculan sobre la base de este nuevo capital a invertir igual $2.049,31.
Es de esperar que en esta nueva situación los nuevos intereses ganados sean mayores ya que la base del capital invertido es mayor también.
¿Cómo calcular TNA?
Hasta aquí podemos decir en conclusión que la TNA es una tasa de interés de referencia, que se usa como base para estimar las tasas efectivas, y por lo tanto esta tasa no nos permite ver el verdadero costo/beneficio financiero de los intereses que genera una determinada operación.
El cálculo de esta tasa de interés base no es un punto crítico a saber, ya que suele ser una tasa impuesta desde los bancos.
En Argentina no existe mucho juego o variedad con esta tasa, la mayoría de las importantes entidades financieras establecen la misma TNA para depósitos fijos, lo que termina socavando esta alternativa de inversión y hacerla ver finalmente poco atractiva.
¿Cómo calcular TEA?
El cálculo de la TEA sí requiere un poco más de atención y complejidad.
Como anteriormente mencionamos, la TNA sirve de base para calcular las tasas efectivas, es decir la TNA aparece como elemento clave para llegar al valor de la TEA.
Entonces, ¿cómo calcular la TEA a partir de la TNA?
Para responder esto, veamos un ejemplo:
Supongamos que un banco ofrece un plazo fijo a una TNA del 13% con capitalización mensual. Como anteriormente mencionamos, al calcular la TEA, es de esperar que esta resulte un poco mayor a la TNA, ya que representa el verdadero valor del costo/ beneficio que finalmente generan los intereses obtenidos.
Aplicando la fórmula tenemos que:
- N / meses de la TNA
- TEA(n)= (1+ (Nominal / m) ) - 1
- 12 / 1
- TEA (12)= (1+ (0,13 / 12) ) - 1 = 0,1380. Es decir una TEA del 13,80%
En esta fórmula "n"= 12 (meses) porque estamos buscando la tasa efectiva anual; "m" también es igual a 12 porque se capitaliza o calculan intereses en cada mes del año, es decir, se calculan 12 veces los intereses.
Los "meses de la TNA" son igual a 1 porque su capitalización es mensual; si hubiese sido bimestral el denominador sería de 2, trimestral de 3 y así sucesivamente.
Puede que lo anterior te parezca "mucho cálculo". Pero no te desesperes, debés saber que estas simulaciones las podrás hacer a la hora de contratar tu plazo fijo, solo debés entender que las TEA funciona con interés compuesto y es una tasa que tendrá en cuenta las capitalizaciones mensuales, mientras que la nominal es una tasa simple.
¿Cómo se calcula la tasa mensual y anual de un plazo fijo?
Esto es muy simple. Para calcular la tasa mensual solo deberás dividir la tasa anual por 12 meses, de esta forma conseguirás tener tu tasa nominal mensual, que será igual a los intereses que tu plazo fijo generará por el periodo de 1 mes.
De esta forma podrás obtener el resultado de la rentabilidad de tu inversión. La tasa anual en general no es necesario calcularla ya que esta la ofrecen los bancos donde vos harás la inversión a plazo fijo.
Otras alternativas: ¿cómo calcular un plazo fijo en Excel?
A pesar de los cálculos y fórmulas que fuimos abordando hasta el momento, existen otras maneras más sencillas o tecnológicas para calcular un plazo fijo.
Por ejemplo, están las calculadoras que ofrece cada banco a través de sus páginas web, donde se solicita que se ingrese el monto a depositar y el plazo del mismo. Esto es muy común para el caso de los depósitos fijos tradicionales.
Pero actualmente se encuentran los nuevos plazos fijos UVAs, que a diferencia de los tradicionales tienen en cuenta la incidencia de la inflación.
Otra alternativa, de menor importancia, pero a tener en cuenta es la diferencia en relación al interés entre los plazos fijos y las cajas de ahorro.
Como todos sabemos, la inflación es una variable que carga mucha incertidumbre, lo que resulta que el cálculo o estimación de un plazo fijo UVA no sea tan exacta o simple.
Es por eso que aparece la opción de trabajar con planillas de Excel para determinar los posibles intereses y montos que puede llegar a generar un plazo fijo. Estas planillas permiten realizar simulaciones bajo diferentes escenarios de inflación, calculando para cada escenario el rendimiento, el total de intereses y el capital final.
Plazo fijo tasa preferencial: ¿dónde encontrar la mejor tasa?
¿Cual es el mejor banco para invertir? o ¿que banco paga más intereses a plazo fijo?
Son preguntas que frecuentemente realizan las personas interesadas en optar por esta alternativa de inversión. En realidad como bien dijimos dependerá mucho del tipo de plazo fijo que se trate.
Hoy día además de los plazos fijos tradiciones y los UVAs que ya mencionamos, existen otros, que además pagan una tasa preferencial.
El ofrecimiento de una tasa exclusiva no es otra cosa que una estrategia de algunos bancos para atraer nuevos clientes y mantenerse competitivos en el mercado financiero que actualmente se encuentra muy parejo ya que casi todos ofrecen la misma cantidad de intereses.
¿Conviene comprar dólares o invertir en plazo fijo?
Según estimaciones mensuales referidas a la evolución de los precios al consumidor, de las tasas de interés y del tipo de cambio mayorista, se plantearon tres supuestos sobre la forma en que se moverá la brecha entre el blue y el dólar oficial.
En este sentido, en el trimestre que va de julio a septiembre la mejor inversión sería el dólar, en caso que la brecha entre oficial y blue trepe del 82% actual al 90% al fin del trimestre.
En cambio, si se mantuviera el nivel actual, existiría un virtual empate entre el plazo fijo ajustable por UVA y el tradicional, pues ambos tendrían una rentabilidad del 8,7%. Así, le ganarían al blue, que ofrecería un 6 por ciento.
Con respecto al cuarto trimestre, que va de octubre a diciembre, según el REM (Relevamiento de Expectativas de Mercado), la mejor opción sería el dólar si la brecha entre el paralelo y el oficial trepe al 90% o incluso, hasta el 100 por ciento.
En estos dos escenarios, la rentabilidad sería del 11,6% y 14,3%, respectivamente, frente a una ganancia del 8,7% y 8,8% que obtendrían el plazo fijo tradicional y el ajustable por UVA.