La "legión" de endeudados: más de 6 millones de argentinos deben plata a empresas que no son bancos

Los bancos no son los únicos lugares a los que los argentinos acuden para conseguir créditos. De hecho, aproximadamente 6,1 millones de personas mantienen deudas por afuera del sistema financiero con entidades identificadas como Otros Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC) por un monto global de $195.000 millones.

El número, que surge de un relevamiento semestral del Banco Central, representa más del 30% de la población económicamente activa del país.

Los OPNFC son un grupo heterogéneo de empresas conformado por cooperativas y mutuales, empresas de venta de electrodomésticos y fintechs, entre otras.

Desde octubre de 2020, el BCRA introdujo modificaciones significativas en la regulación que implican, básicamente, la obligación de registro como OPNFC para la mayoría de las empresas no financieras de crédito (aun cuando no reciban financiamiento de entidades financieras) y el cumplimiento de disposiciones que otorgan mayor protección a la persona usuaria de servicios financieros.

Según el Informe, en los últimos dos años creció en forma significativa el número de OPNFC registrados en el BCRA, alcanzando en enero del corriente un total de 323 empresas, frente a 235 proveedores a fines de 2018. Entre junio de 2020 y enero de 2021 se inscribieron 50 nuevos proveedores, el mayor registro desde el segundo semestre de 2018 y más que duplica el promedio de los tres semestres anteriores.

Deudas con OPNFC: la situación actual

Otras de las conclusiones del informe del BCRA son:

• Deudores totales: la cantidad de personas que tomaron crédito de los OPNFC alcanzó 6,1 millones en octubre de 2020, siendo casi en su totalidad personas humanas.
• Deudores exclusivos: la cantidad de personas deudoras exclusivas de los OPNFC (es decir, que a su vez no poseían deuda con el sistema financiero) fue de aproximadamente 2,8 millones de personas.
• Comparación con el sistema financiero: si se considera que las entidades financieras poseían asistencias crediticias a 13,4 millones de personas humanas en octubre de 2020, esto implica que los deudores exclusivos de los OPNFC representaban alrededor de 20% de las personas deudoras de las entidades financieras.
• Deudores compartidos con el sistema financiero: el total de clientes de los OPNFC que poseían también deuda con el sistema financiero fue descendiendo desde 4,3 millones de personas en enero de 2018 hasta alcanzar 3,4 millones de clientes en octubre de 2020.
• Monto de las financiaciones: la cantidad de OPNFC que reportaron al BCRA su cartera alcanzó a 215 empresas en octubre de 2020, registrando saldos de financiamiento por $195.000 millones. Excluyendo las asistencias por tarjetas de crédito, el saldo adeudado a los OPNFC fue de $88.000 millones.
• La tasa nominal anual promedio se ubicó en 84%, con una caída de 28 puntos porcentuales entre el primer trimestre de 2020 y octubre del mismo año.
• Irregularidad: la irregularidad de la cartera de los OPNFC (excluidas las financiaciones por tarjetas) se mantiene en niveles elevados, alcanzando en octubre de 2020 un 39%. Sin embargo, esto no se debe a un deterioro de la cartera en situación irregular, sino a la contracción de la originación de préstamos, que redujo el total de los saldos adeudados y la base de comparación para el cómputo de ratio de cartera.
• Financiaciones del sistema financiero a clientes de OPNFC: en cuanto al saldo de los préstamos del sector financiero a clientes de OPNFC, éste alcanzó $612.000 millones en octubre de 2020. Si se analiza la evolución de la serie en términos reales, se observa un descenso acumulado de 27% del saldo total desde enero de 2018 hasta octubre de 2020. Respecto al saldo promedio por deudor en términos reales se observan leves oscilaciones entre enero de 2018 y octubre pasado, mostrando una caída de 7% punta a punta.

El 73% de la clase media, endeudada

El endeudamiento es uno de los principales problemas que actualmente está atravesando la clase media argentina. 

De acuerdo a una encuesta publicada por la consultora D'alessio Irol, el 73% de las familias de sectores medios tiene deudas. Es importante tener en cuenta que un año atrás, ese porcentaje era de 62%. Esto significa que ese valor se incrementó casi en un 10%. 

La encuesta revela, además, que el 82% del sector medio-alto es el más endeudado. El principal motivo de esta situación podría ser el acceso a financiamiento. 

Los principales problemas del endeudamiento de la clase media

Prepagas

De acuerdo a los datos de la encuesta, durante el año 2020 el número de afiliados cayó 8%.

Según los datos de la Cámara de Empresas de Medicina Privada, en 2020 se registró una baja del 8% en la cantidad de afiliados. El otro fenómeno fue el cambio a planes de menor cobertura.

Tarjetas y créditos

Dado que el Banco Central flexibilizó las condiciones, muchas personas comenzaron a financiar sus tarjetas. Por eso se transformó en una de las principales vías de endeudamiento. 

De este modo, el saldo de las tarjetas de crédito se ha transformado en la principal vía de endeudamiento de las familias argentinas. En ese sentido, cabe aclarar que un 35% de todo lo adeudado corresponde a refinanciaciones de deudas anteriores.

Los colegios privados también

En este rubro, ña mora es del 20%, es decir, muy inferior a la de 2020

El año pasado, la morosidad en las escuelas privadas llegó a alcanzar a tres de cada cuatro alumnos. Con el inicio del ciclo 2021, el atraso en los pagos se redujo al 20 por ciento.

Revelan cuánta plata tenés que ganar para ser de clase media

Se trata de un número clave para no ser pobre o indigente. El Gobierno porteño publicó los valores de las canastas básicas alimentaria y total para los diferentes hogares.  Además, reveló el rango de salario familiar necesario para ser incluido dentro de cada clase económica.

De esta forma, según los números oficiales, una familia tipo porteña necesita ganar entre $86.714,13 y $277.485,19 por mes para ser considerada como clase media. 

Mientras tanto, los que perciben sueldos por encima de ese rang  pertenecen a los sectores acomodados de la Ciudad de Buenos Aires.

Por su parte, aquellas familias cuyo ingreso va de $69.371,30 a $86.714,13 son consideradas como "sectores medios frágiles", ya que tienen chances de degradar rápidamente su situación económica debido a que su ingreso total mensual supera el valor de la canasta básica total pero no alcanza 1,25 veces a la canasta total.

Bajando en la escala de ingresos, las familias que perciben entre $56.723,43 y $69.371,29 por mes son consideradas como "sectores no pobres vulnerables" porque su salario mensual cubre la canasta básica alimentaria pero no la canasta total. A continuación se ubican los sectores que son considerados pobres, debido a que su ingreso mensual oscila entre $30.521,24 y $56.723,42. Finalmente, las familias que generan hasta $30.521,24 están debajo de la línea de indigencia.

El duro impacto de la inflación en alimentos

Los datos publicados por el Gobierno porteño sobre los ingresos mínimos y máximos de cada sector económico se desprenden del análisis que hace sobre las canastas básicas alimentaria y total (incluye servicios y suma mayor variedad de bienes) para cinco diferentes tipos de hogares porteños: familia tipo, pareja de jubilados, hogar unipersonal, pareja joven que alquila y pareja pareja joven propietaria de su vivienda.

La suba en el costo de vida de los diferentes hogares osciló entre el 4% y el 6% mensual en febrero. El incremento más importante se vio en la canasta básica alimentaria, que llegó a $30.521,24 para una familia tipo y marca la línea de indigencia.

Ese valor significó un alza de 6% en el mes y 49,8% en comparación con igual período de 2020. Se trata de una muestra de la aceleración de la inflación en el rubro alimentos, que según las consultoras habría llegado a 10% el mes pasado.

Tras la dfusión de las canastas básicas porteñas, el Indec publicará este jueves el índice de precios al consumidor (IPC) a nivel nacional para febrero. Los privados creen que el dato marcará entre 3,5% y 4%. En enero, la inflación ascendió a 4% -sin cambios respecto a diciembre- pero el rubro alimentos avanzó 4,8% en promedio. No obstante, hubo 19 productos cuyos precios aumentaron por encima de ese valor. El caso más extremo fue el del limón, que subió 39,4% en el primer mes del año.