Cómo saber si es mejor la prepaga o la obra social

A partir de la posibilidad de elegir entre una obra social y una prepaga, que surgió con el Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU) que desregula la economía, muchos argentinos se preguntan qué es mejor entre ambas opciones.

En esta nota, te contamos los pros y contras de cada una, y qué tenés que tener en cuenta a la hora de tomar una decisión.

Prepaga u obra social: qué es mejor

Elegir entre una prepaga u obra social depende de varios factores, incluyendo tus necesidades médicas, preferencias personales y situación financiera. Aquí te dejamos algunas consideraciones para ayudarte a decidir:

• Cobertura médica: Ambas opciones ofrecen diferentes niveles de cobertura médica. Las obras sociales suelen tener una cobertura más amplia y pueden incluir atención médica primaria, especialistas, hospitalización, medicamentos, y en algunos casos, incluso tratamientos más especializados. Las prepagas también ofrecen una amplia gama de servicios, pero los planes varían en cuanto a cobertura y pueden ser más flexibles en términos de elección de médicos y centros de atención.
• Costo: Las obras sociales son financiadas principalmente a través de contribuciones salariales obligatorias, mientras que las prepagas son servicios privados que requieren una cuota mensual. Las prepagas pueden ser más costosas, pero ofrecen la ventaja de una mayor flexibilidad y acceso a servicios adicionales.
• Acceso a la atención médica: Las obras sociales suelen tener una red de proveedores de atención médica establecida, lo que puede limitar tus opciones de médicos y hospitales. Las prepagas pueden ofrecer una red más amplia de proveedores y, a menudo, permiten la elección del médico y del hospital.
• Calidad del servicio: La calidad del servicio puede variar tanto en obras sociales como en prepagas. Algunas obras sociales pueden enfrentar limitaciones en términos de disponibilidad de citas médicas y acceso a tratamientos especializados debido a la alta demanda. Las prepagas suelen ofrecer un servicio más personalizado y pueden brindar una atención más rápida y eficiente, aunque esto puede variar según el proveedor.
• Beneficios adicionales: Algunas prepagas ofrecen beneficios adicionales, como descuentos en gimnasios, programas de bienestar, servicios de telemedicina, entre otros. Es importante revisar los detalles de cada plan para ver qué beneficios adicionales ofrecen.

Ahora que pueden elegir a donde derivar sus aportes, muchos argentinos no saben qué es mejor, si obra social o prepaga

En resumen, no hay una opción definitivamente mejor entre una obra social y una prepaga en Argentina, ya que la elección dependerá de tus necesidades específicas y preferencias personales. Es importante investigar y comparar diferentes opciones para encontrar la que mejor se adapte a tus circunstancias individuales. Además, siempre es útil consultar con un asesor financiero o experto en seguros de salud para obtener orientación personalizada.

Las modificaciones en las leyes que permiten derivar aportes a una prepaga u obra social

Con la publicación en el boletín oficial de la reglamentación de los decretos del DNU 70/23 de desregulación de las obras sociales, se modificaron algunas leyes, cambios que habilitan a los beneficiarios elegir a qué prepaga u obra social desean derivar sus aportes. 

"Con el objetivo de darle libertad de elección a los usuarios e impulsar la libre competencia entre Obras Sociales y Prepagas, el Gobierno Nacional avanzó en la reglamentación del DNU 70/23, con la publicación de los Decretos 170/2024, 171/2024 y 172/2024, publicados hoy en el Boletín Oficial. Se modificaron distintos artículos de las leyes 26.682, 23.660, 23.661, el decreto N° 504/98 y se deroga el N°343/2023. Estas modificaciones permitirán, entre otras cosas, que los beneficiarios puedan elegir derivar sus aportes y contribuciones a una Obra Social o a una Entidad de Medicina Prepaga", se puede leer en el Boletín Oficial del 21 de febrero.

Ahora, además de los monotributistas y autónomos, los empleados en relación de dependencia pueden optar por cualquiera de ellas también. 

Qué indican las leyes sobre prepaga y obra social

Tanto la obra social como la prepaga son empresas de salud que ofrecen cobertura médica a las personas. En ambos casos, esas firmas están reguladas y controladas por la Superintendencia de Servicios de Salud, que depende del Ministerio de Salud de la Nación.

Dicho esto, la principal diferencia entre obra social y prepaga a nivel local es que las primeras se rigen por la ley 23.660 y 23.661, en tanto que las segundas tienen su propia ley y normativa, ley 26.682 y concordantes.

La naturaleza de ambos tipos de empresa es lo que constituye otra importante diferencia entre obra social y prepaga. Muchas veces las obras sociales son propiedad de los gremios y sindicatos de una actividad, y todos los afiliados aportan para mantenerlas. Las prepagas son iniciativas privadas.

Por otra parte, ofrece cobertura de salud a un empleado o empleada registrados es una obligación del empleador por ley. Pero lo que está obligado a proveer es la obra social que corresponde al empleado por su actividad y a realizar los aportes correspondientes para ello.

Entonces, otra gran diferencia entre obra social y prepaga es que el empleador no está obligado a pagar la prepaga de sus empleados y empleadas. Las mejores empresas, sin embargo, ofrecen a sus mejores talentos buenos planes de prepaga como beneficio laboral.

La incorporación a las obras sociales es obligatoria (al tener un trabajo registrado) y a las prepagas es voluntaria. Pero tras un año de permanencia en la obra social propia de la actividad, el empleado puede elegir a qué empresa de salud afiliarse y dirigir sus aportes. Por eso es importante conocer la diferencia entre obra social y prepaga al tomar esa decisión.

El financiamiento, como mencionamos, también marca una diferencia entre obra social y prepaga: las primeras se financian a través de los aportes y contribuciones que hacen los trabajadores (3%) y su empleador (6%) sobre el salario bruto, o con la cuota del Monotributista que paga en la AFIP.

Mientras que las empresas de medicina prepaga reciben del afiliado una cuota mensual definida por la prepaga. Vale la pena mencionar que los aumentos en los precios de la medicina prepaga se suele autorizar desde el gobierno nacional, y no sigue a la par el avance de la inflación.

Finalmente, en la obra social todos los afiliados aportan el mismo porcentaje de sueldo bruto y reciben los mismos beneficios, ofreciendo así un servicio igualitario. Generalmente, contarán también con la posibilidad de ampliar su cobertura. En la prepaga, los planes están diferenciados según la cuota que pague el afiliado. Entonces, los planes que ofrece cada una son otra diferencia entre obra social y prepaga.

 Qué significa tener prepaga

Como mencionamos, los empleadores no están obligados a ofrecer cobertura de medicina prepaga a los empleados. Y un dato importante es que la diferencia entre obra social y prepagas también suele pasar por el precio.

La Superintendencia de Servicios de Salud controla a las prepagas y obra social

Entonces, tener una cobertura prepaga generalmente significa que el empleador valora al talento contratado, y por eso hace una inversión mayor en su cobertura de salud. Es un beneficio extra para el empleado, que también deriva sus aportes a la prepaga elegida.

Muchas veces también, debido a los precios que marcan diferencia entre obra social y prepaga, los que cuentan con esa cobertura de salud privada suelen tener una mayor cobetura, mayor acceso a tratamientos y medicinas, y muchas veces no necesitan pagar copagos o pedir derivaciones para acceder a atencón médica.

Qué se entiende por obra social

Una obra social es un agente natural proveedor de cobertura médica del Seguro de Salud. Son entidades financiadas mediante el aporte y contribución obligatoria de trabajadores y empleadores, teniendo como finalidad la administración de las prestaciones que cubren contingencias relacionadas con la salud y servicios sociales a los usuarios.

Las obras sociales se rigen por la Ley N° 23.660. Deben poder cubrir a sus afiliados el Programa Médico Obligatorio o PMO, y los medicamentos que esas prácticas y tratamientos requieran, además de asistencia en casos de discapacidad. Pueden dar otras prestaciones sociales también, pero no pueden incumplir con lo anterior, que es el mínimo requerido.

En la siguiente web oficial del gobierno nacional podés conocer cuáles son las obras sociales nacionales autorizadas como tales y si no podés consultar con la Superintendencia de Servicios de Salud.

La principal diferencia entre obra social y prepaga suele ser el costo

Qué obras sociales son prepagas

Muchas personas aún se confunden entre ambos tipos de empresas de salud porque hay algunas empresas de medicina prepaga que también tienen obra social.

Algunas obras sociales comenzaron a ofrecer planes diferenciales a sus afiliados, a cambio de una cuota más cara. Así pasaron a tener también función de prepagas.

Pero en esencia, por todo lo que mencionamos en este artículo, una obra social y una empresa de medicina prepaga son dos cosas completamente diferentes.