UVA hoy: cuál es su valor y las principales variables

El valor de la UVA de hoy es uno de los datos que las personas que tienen un crédito buscan conocer día a día, a fin de evaluar cómo irá evolucionando el préstamo y qué está pasando en el mercado para que el mismo se modifique.

Pero antes de conocer el valor de la UVA hoy, es importante saber cómo funciona y cuál es su significado.

En ese sentido, cabe recordar que la Unidad de Valor Adquisitivo -UVA-, fue creada en 2016 por el Banco Central de la República Argentina BCRA, considerada como una nueva modalidad de ahorro y de préstamos con el potencial de cambiar radicalmente el acceso a la vivienda para las familias argentinas.

Los instrumentos bajo este concepto están denominados y el valor de entonces se estableció de forma tal que fuera equivalente a la milésima parte del costo promedio de construcción de un metro cuadrado testigo, basado en las cifras conocidas para inmuebles de diverso tipo en diferentes ciudades.

En 2016, como ese metro cuadrado testigo se ubicaba en $14.053, el valor inicial de la UVA hoy fue de 14,053 pesos (14 pesos con 53 milésimos). En comparación, hoy casi llega a los 100 pesos.

UVA hoy: cómo se actualiza

Existe un método para actualizar y estar al día. Por ejemplo, al 10 de diciembre de 2021, el valor de la UVA era de $95,47.

La forma de actualizacion es diaria y se realiza por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), basado en el índice de precios al consumidor. El índice de precios al consumidor tiene una alta correlación con el costo de la construcción, pero sufre menor volatilidad.

De este modo, 1000 UVA alcanzarán aproximadamente para construir 1m2 testigo en cualquier momento futuro. El valor diario de la UVA se publica en la página web del Banco Central, junto con las principales variables.

El valor de la UVA hoy es seguido por miles de argentinos que tomaron un crédito.

De acuerdo al Gobierno, la habilitación del ahorro en UVA pone al alcance de las familias argentinas un instrumento de ahorro protegido de la inflación, similar al ahorro "en ladrillos" pero accesible a todas las familias independientemente de su poder adquisitivo.

Cómo acceder a un crédito hipotecario UVA

Los créditos UVA y el valor que se actualiza diariamente está pensado para calcular los créditos, entre ellos el hipotecario.

Estos créditos están destinados a personas en actividad laboral (en relación de dependencia o contratados, autónomos y monotributistas), jubilados y/o pensionados y ex combatientes de las Islas Malvinas beneficiarios de la pensión vitalicia de guerra.

El destino del crédito UVA hoy puede ser para:

Adquisición de vivienda única y de ocupación permanente.
Cambio de vivienda única y de ocupación permanente.
Construcción de vivienda única y de ocupación permanente, en terreno propio, libre de ocupación, la que deberá cumplir como mínimo con los estándares previstos por el Ministerio del Interior, Obras Públicas y Vivienda.
Ampliación, refacción o terminación de vivienda única y de ocupación permanente.

Todo lo que hay que saber

El crédito y la actualización del UVA surgió como una opción para quienes buscan ser dueños de su propia vivienda, con una particularidad: la cuota a pagar se ajusta por inflación.

Sacar un crédito UVA hoy requiere conocer una serie de requisitos.

El objetivo de estos créditos hipotecarios es que el financiamiento para la compra de viviendas sea más accesible para quienes buscan llegar a su primer hogar. Los bancos financiarán la compra de viviendas bajo un régimen de cuotas similares al pago de un alquiler mensual. Y estos créditos hipotecarios serán a 30 años.

Datos claves de la UVA hoy

La estrategia detrás de las UVA consiste en que la misma se ajuste a la evolución del costo de construcción. Es decir, se indexa a alguna variable que refleje la evolución de los precios del sector que genera la necesidad de tomar créditos hipotecarios.

La finalidad que se persigue es la de expresar los precios de transacciones de largo plazo en moneda local (el peso), para desacoplarlas de las variaciones de una extranjera (el dólar). La dificultad es que el flujo de ingresos de los potenciales tomadores de crédito, se encuentra expresados en pesos y, por tanto, no necesariamente ajustan a la misma velocidad o nivel que la UVA.

Asimismo, el CER se calcula de forma diaria y el IPC (Índice de Precios al Consumidor) de forma mensual (y desfasada); el primero es un tipo de proyección geométrica del IPC que calcula –nuevamente- el BCRA. Finalmente, el IPC se encuentra en función de la variación de precios de una canasta de bienes y servicios representativa de la población, estimada por el INDEC.

Requisitos y recomendaciones

Específicamente para los créditos hipotecarios, la pregunta es cómo funciona la asignación del crédito bajo la modalidad UVA hoy, sea este de compra, refacción o construcción.

El valor de la UVA hoy ha causado severos reclamos.

Tras presentarse los requisitos en el banco en donde se ha decidido tomar el crédito y presentar la documentación correspondiente, el banco evalúa al solicitante y calcula el monto del crédito que puede prestarle acorde a su perfil de riesgo. Además de créditos hipotecarios con el correr del tiempo se implementaron para plazos fijos o créditos prendarios.

Una vez establecido ese monto, se firma el denominado pre-acuerdo, que indica la elegibilidad del solicitante para tomar el préstamo hipotecario, con lo cual se congela la tasa de interés que va a percibir el banco por brindar dicho servicio.

Usualmente, el trámite requiere de la presentación de documentación adicional (como ser la exigida por los distintos colegios o asociaciones profesionales intervinientes) y de su posterior procesamiento, hasta llegar al contrato definitivo. Superada esta etapa, ambas partes firman el acuerdo.

En comparación con los créditos tradicionales, los créditos UVA hoy se ajustan el capital adeudado y cobran una tasa de interés baja con relación a la modalidad tradicional. Esto ocurre porque el sistema de amortización de deuda difiere. Por otro lado, la tasa pactada en créditos tradicionales también difiere de la de los créditos UVA.

Documentación a presentar

Además de los requisitos que se deben cumplir para la UVA, el Banco podrá requerir información/documentación adicional, en caso de considerarlo necesario. Para ello se deberán presentar los tres últimos recibos de sueldo, con los siguientes datos:

Datos del empleador, nombre o razón social, domicilio y clave única de identificación tributaria (CUIT).
Datos del empleado, nombres y apellido y clave única de identificación laboral (CUIL).
Fecha de ingreso a la empresa
Período liquidado.
Importe neto percibido, con fecha y firma del empleador.
Último resumen anual de aportes de las obligaciones del empleador a través de ANSES (el Informe Periódico de Aportes (IPA) y/o de la AFIP "APORTES EN LÍNEA" con clave fiscal y/o HOME BANKING "servicios AFIP".

De no disponerse de un recibo de sueldo con estas especificaciones, se deberá solicitar complementariamente al mismo una certificación del empleador que contenga estos datos con la firma del empleador certificada por entidad bancaria para obtener un crédito UVA.

Usuarios con contrato de locación de servicios

En esto casos, los usuarios con contrato de locación de servicios, para obtener un crédito UVA, deben tene presentar:

Copia del contrato de locación de Servicios.
Constancia de los 6 últimos pagos del monotributo.
Constancia de inscripción laboral, CUIT, asignada por AFIP.

Usuarios Autónomos y UVA

Otra de las opciones para acceder al préstamo y estar al día con el UVA es que el tomador del préstamo sea un trabajador autónomo. En este caso deberá presentar:

Certificación de ingresos suscripta por Contador y certificada por el Consejo respectivo, debiendo contener:
El ingreso neto detallado en forma mensual, efectuada en base al último año de ingresos inmediato anterior al pedido de solicitud del tratamiento especial.
Que dicha manifestación fue elaborada en base a documentación que el certificante ha tenido a la vista.
Constancia de los 6 últimos pagos de autónomos.

Monotributistas y créditos

Cuando quien demande un crédito UVA sea una persona que cuente con el régimen monotributista, el mismo deberá presentar la siguiente documentación para que el banco evalúe su calificación. La misma consta de:

Constancia de inscripción laboral, CUIT, asignada por AFIP. Se deberá verificar 6 meses de antigüedad en la categoría para el cómputo de la misma, caso contrario se remitirán a la inmediata anterior.
Constancia de los 6 últimos pagos de monotributo.

Jubilados o pensionados y ex Malvinas

Quienes sean jubilados o pensionados también tienen derecho a solicitar un crédito UVA, aunque en este caso deberán presentar solamente los últimos 3 recibos de cobro de jubilación o pensión.

Cuando se trata de ex combatientes de las Islas Malvinas, deberán presentar los últimos tres recibos de cobro de la pensión vitalicia.

Sector público nacional no categorizados

Además de las anteriores clasificaciones, si quien solicita el crédito UVA es personal del sector público no categorizado, deberá mostrar como constancia:

Copia de la documentación que documente la relación con el Sector Público Nacional de que se trate.
Constancia de inscripción laboral, CUIT, asignada por AFIP, junto con los últimos 6 pagos de monotributo/autónomo, de corresponder.
Tres (3) últimos recibos de sueldo, en caso de corresponder.

Nuevos créditos hipotecarios

Además de los créditos hipotecarios UVA, el Gobierno presentó dos proyectos de ley impulsados por el Ministerio de Economía para financiar la construcción de viviendas.

Por un lado, un proyecto relacionado a los incentivos tributarios para alentar la construcción y, por otro lado, el proyecto que busca otorgar créditos hipotecarios ajustados por la variación de los salarios, que reemplazaría a los créditos UVA.

El proyecto de Ley de Sistema de Cobertura y promoción del Crédito Hipotecario busca que se deje de usar el Índice UVA y se comience a utilizar uno sobre salarios.

De está manera, pretende que el valor de las cuotas a pagar por el crédito se ajusten de acuerdo al Coeficiente de Variación Salarial (CVS).

En este sentido, para el acreedor, los créditos se otorgarán en unidades Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER-inflación) y el Índice de costo de la construcción. Para deudor, se otorgarán en base al Coeficiente de Variación Salarial (CVS).

Es importante remarcar que la iniciativa se aplicará hacia el futuro y no modificará en ningún sentido la situación actual y el porvenir de los más de 100.000 préstamos hipotecarios UVA que hoy se encuentran en curso.

En el artículo 19 del proyecto, se especifica que el valor de la cuota de los créditos hipotecarios se determinará por la actualización mensual del Coeficiente Hogar Argentino (Hog.Ar), que se calcula en base al Coeficiente de Variación Salarial (CVS) o de otra variante en función de la evolución de los salarios.

La diferencia entre la cuota pagada por el deudor y la que debiera percibir el banco por la actualización en UVAs ajustadas por inflación será cubierta por el Fondo Fiduciario de Cobertura y Promoción (FFCP), organismo creado para los efectos.

Este fondo estará compuesto por una porción de la cuota del crédito hipotecario, aportes de las entidades bancarias, con la misma rentabilidad que obtenga el fondo, y un aporte inicial del Tesoro Nacional. Se conocerán más detalles una vez que comience el tratamiento del proyecto en la Cámara Baja.

Los deudores de créditos hipotecarios deberán realizar aportes mensuales al FFCP en concepto de prima, la que otorgará el derecho a la compensación por parte del Fondo. Eventualmente, el Banco Central establecerá cuál será el monto de la compensación a lo largo de la vida del crédito, el valor de la prima y el coeficiente de ajuste de capital que determina el importe a pagar por el deudor.

Nuevo créditos ajustados por salario

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En este caso de los futuros préstamos que se tratarían en el Congreso, los créditos para la construcción de primera o segunda vivienda sobre terreno propio o a comprar tendrán las siguientes especificaciones:

Se otorgará un monto de hasta el 100% presupuesto de obra y del 80% para la compra de terreno para la construcción de primera vivienda
Adquisición o cambio de primera o segunda vivienda por una a estrenar: hasta el 80% de la tasación o precio de venta de la vivienda o hasta el 100% de la diferencia entre el valor de la vivienda que se adquiere y el valor del inmueble que se reemplaza
Refacción, ampliación o terminación de primera o segunda vivienda: hasta el 100% del presupuesto de obra
Adquisición o cambio de vivienda única de ocupación permanente: hasta el 80% de la tasación o precio de venta de la vivienda, 0 hasta el 100% de la diferencia entre el valor de la vivienda que se adquiere y el valor del inmueble que se reemplaza.

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