Lobby: arrancan nuevas trabas y limitaciones para las fintech, con Mercado Pago bajo la mira del oficialismo
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La previa de las elecciones de este año cambiará los tiempos de funcionamiento del Congreso, donde algunos ejes deberán quedar para después de diciembre. Para entonces, el Senado y la Cámara de Diputados renovarán una parte de sus composiciones en base al veredicto de las urnas.
Uno de los temas que pasaron para el año que viene es la sanción de nuevas leyes para controlar a las empresas de comercio y pagos electrónicos. Las iniciativas son estudiadas en el bloque del Frente de Todos para fiscalizar a un sector que se mantiene en constante expansión y cuyas operaciones financieras podrían pagar impuestos específicos en el futuro.
El foco está puesto en Mercado Pago, la billetera electrónica que pertenece al conglomerado de empresas que controla el magnate argentino Marcos Galperín, ahora radicado en Uruguay. Un sector dentro del oficialismo considera que hay que reglamentar por ley el funcionamiento de las fintech, para proyectar y mejorar las disposiciones que establece el Banco Central y que comenzarán a regir a partir de agosto.
Otra parte de la coalición oficialista opina que hay que cobrarle impuestos a las operaciones financieras de todas las empresas de pagos electrónicos, luego de verificar si efectivamente realizan operaciones de intermediación con el dinero de sus clientes, algo que la firma desmiente por completo.
A partir de agosto comenzará a regir la Comunicacón "A" 7328 del Banco Central, que obliga a todas las billeteras virtuales que operen en el país a verificar la identidad de las personas que abren una cuenta de pago y permitirle a los usuarios que sólo puedan asociar a sus billeteras los instrumentos de pago que tengan bajo la misma titularidad.
Además deberán contar con mecanismos de identificación y autenticación confiables y que todo el proceso tenga su hoja de trazabilidad para que el BCRA lo pueda auditar.
La normativa del Banco Central sucede en un momento de tensión con las cámaras bancarias ADEBA y ABA para limitar la cantidad de transferencias a las cuentas virtuales que administran estos Proveedores de Servicios de Pago (PSP). Los planteos de los bancos ya fueron rechazados por la Cámara Argentina Fintech que la consideró el planteo de los bancos como "una práctica anticompetitiva, que no cumple el marco regulatorio actual y atenta contra la interoperabilidad del sistema y la inclusión financiera".
Parte de los planteos de las cámaras bancarias podrían tener mejor eco dentro de la Cámara de Diputados, ya que hay algunas decisiones de la entidad monetaria que deberían contar con una nueva legislación.
La postura de Mercado Pago
Ante las consultas de iProfesional, en Mercado Pago aportaron su evaluación sobre nuevos cambios legislativos. "Con respecto a la regulación, en Mercado Pago entendemos y compartimos la necesidad de establecer un marco seguro y transparente para los consumidores y propicio para la innovación, el desarrollo y la inclusión financiera", confió una fuente de la firma.
"Pero también, creemos que la regulación excesiva o mal implementada frena la innovación e impide acelerar la inclusión financiera. Es clave analizar los pros y contras de cada iniciativa. En todos los países en los que operamos, colaboramos con las autoridades en pos de un marco regulatorio que propicie la competencia y la innovación", detallaron desde la empresa que conduce Galperín.
En la bancada del Frente de Todos sus integrantes se muestran cautelosos, pero advirtieron que hay varios planteos sobre los PSP que allimentan el debate sobre la necesidad de una ley que regule a las fintech.
El 29 de junio, el diputado mendocino José Luis Ramón, que ahora integra el FdT, presentó una denuncia ante el BCRA contra Mercado Libre y Mercado Pago. Según el escrito al que accedió iProfesional, el legislador le pide al titular del BCRA, Miguel Pesce, que investigue a ambas firmas "por el ejercicio ilícito de intermediación financiera, instrumentado a través de la captación de ahorro público por el sistema de "Mercado Pago" implementado por la empresa y su colocación en el mercado como crédito".
En su acusación, Ramón advierte que se trata de "un proveedor no financiero", que no se encuentra autorizado por BCRA para el ejercicio de intermediación financiera".
El diputado sostiene que "la empresa denunciada procede a captar ahorro público de modo sistemático, a través del sistema de "Mercado Pago", por el servicio de billetera digital, como por medio de su portal de ventas online Mercado Libre que vincula este servicio de pago".
"Estos servicios de billetera y de pago que implementa la denunciada funcionan a partir de contratos de depósito irregular debido a que implican el depósito de cosas fungibles "dinero" a un depositario (MercadoLibre S.R.L.). De este modo, la empresa denunciada adquiere la propiedad de dichos fondos de modo análogo al depósito bancario en la operatoria financiera lícita". También advirtió que existen "cláusulas abusivas, dispuestas de manera unilateral por la empresa denunciada, que la dispensan por la pérdida de estos fondos que asume en custodia".
En la empresa negaron que exista ese tipo de intermediación financiera. "En Argentina, Mercado Pago está registrado ante BCRA como PSP desde julio de 2020. El régimen indica que los saldos de las cuentas virtuales deben estar depositados en cuentas a la vista en pesos en bancos locales. Mercado Pago no realiza intermediación financiera. Ofrecemos a nuestros usuarios la opción de hacer rendir su dinero a través de un fondo común de inversión regulado por la Comisión Nacional de Valores y administrado y custodiado por el Banco Industrial (BIND)", señalaron desde Mercado Pago.
Si bien detallaron que no están al tanto de la denuncia presentada, aclararon que "el dinero está disponible en todo momento. También ofrecemos créditos, que son fondeados con capital propio y luego securitizados vía oferta pública en la Bolsa de Valores, con regulación de CNV. No usamos el dinero de nuestros usuarios para otorgar créditos", remarcaron.
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El planteo presentado por Ramón ante el BCRA no tuvo respuesta y su autor aguarda que se venzan los plazos administrativos para llevar la denuncia ante el fuero Contencioso, Administrativo y Tributario Federal para reclamar ante esos estrados que Mercado Pago sea investigado por presunta intermediación financiera. El caso es el preludio del debate legislativo que se avecina, aunque los tiempos electorales definirán cuándo comenzará a tomar forma.